नुकसान हुआ

क्या घाटा हुआ है?

किए गए नुकसान का तात्पर्य चालू वर्ष के दौरान पॉलिसीधारकों को भुगतान किए गए लाभों और पिछले वर्ष से हानि भंडार में परिवर्तन से है। किए गए नुकसान लाभ का प्रतिनिधित्व करते हैं जो एक बीमा कंपनी अपनी अंडरराइटिंग गतिविधियों से नहीं कमाएगी क्योंकि पॉलिसीधारकों को उनके बीमा अनुबंधों में उल्लिखित कवरेज के आधार पर धन का भुगतान किया जाना है। किए गए नुकसान को आमतौर पर कैलेंडर वर्ष द्वारा देखा जाता है।

हुए नुकसान को समझना

एक बीमा कंपनी के लिए किए गए नुकसान की राशि साल-दर-साल भिन्न हो सकती है। बीमा कंपनियों ने उन नीतियों पर किए गए दावों से देनदारियों को कवर करने के लिए एक रिजर्व को अलग रखा है, जिन्हें वे अंडरराइट करते हैं। भंडार उस नुकसान के पूर्वानुमान पर आधारित होते हैं जो एक बीमाकर्ता को समय की अवधि में सामना करना पड़ सकता है, जिसका अर्थ है कि भंडार पर्याप्त हो सकता है या कंपनी की देनदारियों को कवर करने से कम हो सकता है। आवश्यक भंडार की मात्रा का अनुमान लगाने के लिए बीमांकिक अनुमानों की आवश्यकता होती है जो कि अंडरराइट की गई नीतियों के प्रकार पर आधारित होते हैं।

उदाहरण के लिए, पिछले साल एक बाढ़ के परिणामस्वरूप गृहस्वामी नीति दावों की संख्या में वृद्धि हुई हो सकती है, जिससे होने वाले नुकसान में वृद्धि होगी। हालांकि, अगर इस साल बाढ़ नहीं आती है, तो नुकसान कम होगा।

दावा प्रक्रिया

बीमाकर्ताओं के लिए एक आदर्श दुनिया में, वे नई बीमा पॉलिसियों को अंडरराइट करेंगे, प्रीमियम जमा करेंगे, और कभी भी लाभों का भुगतान नहीं करना होगा। हालांकि, वास्तव में, दुर्घटना होने पर पॉलिसीधारक दावे करते हैं, और बीमाकर्ताओं को उन दावों की जांच और भुगतान करना चाहिए, यदि वे सही पाए जाते हैं।

बीमा दावा तब दायर किया जाता है जब कोई पॉलिसीधारक बीमा पॉलिसी के तहत कवर किए गए नुकसान के लिए अनुरोध करता है। बीमा कंपनी को दावे के परिणामस्वरूप नुकसान उठाना पड़ता है क्योंकि बीमाधारक को नकद भुगतान किया जा रहा है।

एक बार दावा शुरू होने के बाद, बीमा कंपनियां अक्सर उन दावों का पुनर्मूल्यांकन करती हैं जो पहले से ही प्रक्रिया में हैं। बीमा कंपनी को यह सुनिश्चित करने के लिए दावे की समीक्षा करने की आवश्यकता है कि यह वास्तविक है और धोखाधड़ी नहीं है। बीमाकर्ता को यह भी निर्धारित करने की आवश्यकता है कि प्रारंभिक रूप से पूर्वानुमानित दावे का मूल्य सटीक होगा या नहीं। यदि पुनर्मूल्यांकन प्रक्रिया के बाद, यह पाया जाता है कि दावे की लागत अनुमानित राशि से अधिक होगी, तो कंपनी को नुकसान होगा।

हानि भंडार

बीमा कंपनियां अपने द्वारा प्राप्त प्रीमियम से लाभ कमाना चाहती हैं। लेकिन उन्हें उन नीतियों में उल्लिखित अनुबंध लाभों का भी पालन करना चाहिए, जिन्हें वे अंडरराइट करते हैं। इसलिए, बीमा कंपनियों को इस अवधि में किसी भी संभावित दावों को कवर करने के लिए उत्पन्न कुल राजस्व का एक प्रतिशत अलग रखना चाहिए, जो कि 8% से 12% तक हो सकता है।

अनुमानित देनदारियों को पूरा करने के लिए घाटे के भंडार में धन की राशि पर्याप्त होनी चाहिए। यदि वास्तविक देनदारियां या कुल दावे भंडार की कुल राशि से अधिक हैं, तो कंपनी को अपने लेखांकन रिकॉर्ड पर नुकसान होता है। बीमाकर्ता को दावों को पूरा करने और हानि आरक्षित खाते में धन को बहाल करने के लिए धन की तलाश करनी होगी। बेशक, अगर दावे इतने अधिक हैं कि नुकसान के भंडार को समाप्त कर सकते हैं, और अतिरिक्त धन प्राप्त नहीं किया जा सकता है, तो बीमाकर्ता दिवालिया हो सकता है ।

हुए नुकसान और नुकसान का अनुपात

प्रीमियम भुगतान के माध्यम से अर्जित धन की तुलना में होने वाली हानि को हानि अनुपात के रूप में जाना जाता है - एक बीमा कंपनी के स्वास्थ्य और लाभप्रदता का आकलन करने के लिए एक प्रमुख आँकड़ा। उदाहरण के लिए, यदि किसी कंपनी ने प्रीमियम में एकत्र किए गए प्रत्येक $400,000 के दावों में $100,000 का भुगतान किया है, तो हानि अनुपात 25% ((100,000/$400,000) x100 प्रतिशत बनाने के लिए) होगा।

संचालन के सभी पहलुओं (मूल्य निर्धारण सहित) और वित्तीय स्थिरता का आकलन करने में समय के साथ हानि अनुपात की निगरानी करना महत्वपूर्ण है। समय के साथ किसी बीमा कंपनी के हानि अनुपात के परिणामों को पूरी तरह से समझने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए, जिनमें शामिल हैं, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं: वह अवधि जिस पर नुकसान का भुगतान किया जाता है, कवरेज की पेशकश की जाने वाली लाइनों की आवृत्ति और गंभीरता, पर्याप्तता मूल्य निर्धारण, हानि नियंत्रण उपायों की मात्रा और अन्य मेट्रिक्स।

वास्तविक दुनिया में हुए नुकसान का उदाहरण

नवंबर 2018 में, कैलिफोर्निया के कैंप क्रीक रोड पर जंगल की आग शुरू हुई और तेजी से फैल गई, जो राज्य के इतिहास में सबसे घातक जंगल की आग बन गई। कैंप फायर - जैसा कि ज्ञात हो गया - दर्जनों निवासियों को मार डाला और 153,000 एकड़ से अधिक भूमि और घरों सहित 18,000 से अधिक संरचनाओं को नष्ट कर दिया।

बीमा कंपनी Merced संपत्ति और हताहत कंपनी को आग से दावों में $63 मिलियन का सामना करना पड़ा। हालांकि, कंपनी के पास केवल 23 मिलियन डॉलर की संपत्ति थी। नतीजतन, दावों को कवर करने के लिए कंपनी को अपनी सारी संपत्ति बेचने के लिए मजबूर होना पड़ा, जिसे परिसमापन कहा जाता है। कंपनी दिवालिया हो गई और अब अस्तित्व में नहीं है क्योंकि बीमाकर्ता के पास अपने दावों और किए गए नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त हानि भंडार नहीं था।

हाइलाइट्स

• बीमा कंपनियों को इस अवधि में किसी भी संभावित दावों को कवर करने के लिए उत्पन्न कुल राजस्व का एक प्रतिशत अलग रखना चाहिए।

• किए गए नुकसान का तात्पर्य चालू वर्ष के दौरान पॉलिसीधारकों को भुगतान किए गए लाभों से है, साथ ही पिछले वर्ष से हानि भंडार में परिवर्तन से है।

• हुई हानियां उस लाभ का प्रतिनिधित्व करती हैं जो एक बीमाकर्ता अपनी हामीदारी गतिविधियों से अर्जित नहीं करेगा क्योंकि दावों के लिए पॉलिसीधारकों को धन का भुगतान किया जाना है।