Tjón sem orðið hefur

Hvað er tapið?

Með tjóni er átt við bætur sem greiddar eru til vátryggingartaka á yfirstandandi ári að viðbættum breytingum á tjónavarasjóði frá fyrra ári. Tjón sem myndast táknar hagnað sem vátryggingafélag mun ekki hafa af vátryggingastarfsemi sinni þar sem fé á að greiða til vátryggingartaka á grundvelli þeirrar verndar sem lýst er í vátryggingarsamningum þeirra. Tjón sem myndast eru venjulega skoðað eftir almanaksári.

Skilningur á tjóni

Fjárhæð tjóna sem verður fyrir vátryggingafélagi getur verið mismunandi frá ári til árs. Vátryggingafélög leggja til hliðar varasjóð til að standa straum af skuldbindingum vegna krafna sem gerðar eru á vátryggingum sem þau undirrita. Forðinn byggist á spá um tapið sem vátryggjandi gæti orðið fyrir á tilteknu tímabili, sem þýðir að forðinn gæti verið fullnægjandi eða gæti ekki staðið undir skuldbindingum félagsins. Til að áætla magn af varasjóði sem er nauðsynlegt krefst tryggingafræðilegra áætlana sem byggjast á þeim tegundum trygginga sem eru undirritaðar.

Til dæmis gæti flóð á síðasta ári haft í för með sér aukinn fjölda krafna um húsnæðistryggingu,. sem myndi auka tjón. Hins vegar, ef ekki verður flóð á þessu ári, væri tapið sem orðið hefði minni.

Kröfuferlið

Í kjörnum heimi fyrir vátryggjendur myndu þeir undirrita nýjar tryggingar, innheimta iðgjöld og þurfa aldrei að greiða út bætur. Hins vegar, í raun, gera vátryggingartakar kröfur þegar slys verða og vátryggjendur verða að rannsaka og greiða fyrir þær kröfur ef þær reynast réttar.

Vátryggingarkrafa er lögð fram þegar vátryggingartaki leggur fram beiðni um tjón sem er tryggt samkvæmt vátryggingunni. Tryggingafélagið verður fyrir tjóni vegna tjónsins þar sem reiðufé er greitt út til vátryggðs.

Þegar tjón hefur verið hafið endurmeta tryggingafélög oft þær kröfur sem þegar eru í vinnslu. Tryggingafélagið þarf að endurskoða kröfuna til að ganga úr skugga um að hún sé ósvikin og ekki svikin. Vátryggjandinn þarf einnig að ákvarða hvort verðmæti kröfunnar sem upphaflega var spáð muni vera rétt. Ef eftir endurmatsferlið kemur í ljós að kostnaður vegna kröfunnar verður hærri en spáð upphæð, myndi fyrirtækið verða fyrir tapi.

Tapsforði

Tryggingafélög vilja græða á þeim iðgjöldum sem þau fá. En þeir verða líka að uppfylla samningsávinninginn sem lýst er í stefnunum sem þeir undirrita. Þannig að tryggingafélög verða að leggja til hliðar hlutfall af heildartekjum sem myndast til að mæta hugsanlegum tjónum á tímabilinu, sem getur verið frá 8% til 12%.

Fjárhæð fjármuna í tapvarasjóðnum verður að nægja til að mæta áætluðum skuldbindingum. Ef raunverulegar skuldir eða heildarkröfur fara yfir heildarfjárhæð varasjóðs er félagið með tap á bókhaldi sínu. Vátryggjandinn yrði að finna fjármuni til að fullnægja kröfunum og endurheimta fjármunina á varasjóðsreikningnum. Auðvitað, ef kröfurnar eru nógu háar til að tæma tjónsforðann og ekki er hægt að fá viðbótarfé, getur vátryggjandinn orðið gjaldþrota.

Upprunnið tap og taphlutfall

Tjón sem myndast samanborið við fjárhæðina sem aflað er með iðgjaldagreiðslum er þekkt sem taphlutfall - lykiltölfræði til að meta heilsu og arðsemi tryggingafélags. Til dæmis, ef fyrirtæki hefur greitt $100.000 í kröfur fyrir hverja $400.000 sem safnað er í iðgjöld, þá væri taphlutfallið 25% ((100.000/$400.000) x100 til að búa til prósentu).

Eftirlit með tjónahlutföllum yfir tíma er mikilvægt við mat á öllum þáttum rekstrar (þar á meðal verðlagningu) og fjármálastöðugleika. Til að átta sig fyllilega á niðurstöðum tjónahlutfalls vátryggingafélags yfir tíma þarf að huga að mörgum þáttum, þar á meðal, en ekki takmarkað við: tímabilið sem tjón eru greidd yfir, tíðni og alvarleika þeirra trygginga sem boðið er upp á, hversu hæfilegt er. verðlagningu, magn tapseftirlitsráðstafana og annarra mælikvarða.

Raunverulegt dæmi um tap sem orðið hefur

Í nóvember 2018 kviknuðu skógareldar á Camp Creek Road í Kaliforníu og dreifðust hratt og urðu mannskæðasti skógareldur í sögu ríkisins. Tjaldeldurinn – eins og hann varð þekktur – drap tugi íbúa og eyðilagði yfir 153.000 hektara lands og meira en 18.000 mannvirki, þar á meðal heimili.

Tryggingafélagið Merced Property & Casualty Co. stóð frammi fyrir 63 milljóna dala kröfum vegna eldanna. Hins vegar átti fyrirtækið aðeins 23 milljónir dollara í eignir. Í kjölfarið neyddist félagið til að selja allar eignir sínar til að standa straum af kröfunum sem kallast slit. Félagið varð gjaldþrota og er ekki lengur til vegna þess að vátryggjandinn átti ekki nægan tjónaforða til að standa straum af tjónum sínum og tjóni.

Hápunktar

Vátryggingafélög verða að leggja til hliðar hlutfall af heildartekjum sem myndast til að mæta hugsanlegum tjónum á tímabilinu.
Með tjóni er átt við bætur sem greiddar eru til vátryggingartaka á yfirstandandi ári að viðbættum breytingum á tjónavarasjóði frá fyrra ári.
Tjón sem myndast táknar hagnað sem vátryggjandi mun ekki vinna sér inn af vátryggingastarfsemi sinni þar sem fé á að greiða til vátryggingartaka vegna tjóna.