遭受的损失

造成的损失是什么？

发生的损失是指本年度支付给投保人的福利加上上一年损失准备金的变化。发生的损失代表保险公司不会从其承保活动中获得的利润，因为资金将根据保险合同中规定的承保范围支付给保单持有人。发生的损失通常按日历年查看。

保险公司每年的损失金额可能会有所不同。保险公司留出准备金来支付对其承保的保单提出的索赔的责任。准备金是基于对保险公司在一段时间内可能面临的损失的预测，这意味着准备金可能足够或可能不足以覆盖公司的负债。估计必要的准备金数额需要根据承保的保单类型进行精算预测。

例如，去年的洪水可能导致房主保单索赔数量增加，这将增加遭受的损失。但是，如果今年没有洪水，损失会更低。

在保险公司的理想世界中，他们将承保新的保险单，收取保费，并且永远不必支付福利。然而，实际上，当事故发生时，投保人会提出索赔，如果发现这些索赔准确无误，保险公司必须调查并支付这些索赔。

当保单持有人提出保险单涵盖的损失请求时，就会提出保险索赔。由于向被保险人支付了现金，因此保险公司因索赔而蒙受损失。

一旦索赔开始，保险公司通常会重新评估已经在处理中的索赔。保险公司需要审查索赔以确保它是真实的而不是欺诈性的。保险公司还需要确定最初预测的索赔价值是否准确。如果在重新评估过程后发现索赔成本将高于预测金额，公司将蒙受损失。

保险公司希望从他们收到的保费中获利。但他们还必须遵守他们承保的政策中概述的合同福利。因此，保险公司必须从产生的总收入中留出一定比例来支付该期间的任何潜在索赔，该比例可以从 8% 到 12% 不等。

损失准备金中的资金数额必须足以满足预计负债。如果实际负债或索赔总额超过准备金总额，则公司的会计记录为亏损。保险公司将不得不寻找资金来满足索赔并恢复损失准备金账户中的资金。当然，如果索赔额高到足以耗尽损失准备金，而无法获得额外资金，保险人可能会资不抵债。

与通过支付保费赚取的金额相比所产生的损失被称为损失率——这是评估保险公司健康状况和盈利能力的关键统计数据。例如，如果一家公司为每收取 400,000 美元的保费支付了 100,000 美元的索赔，则损失率为 25%（（100,000/400,000 美元）x100 以创建一个百分比）。

随着时间的推移监控损失率对于评估运营（包括定价）和财务稳定性的所有方面非常重要。要全面了解保险公司随时间推移的损失率结果，需要考虑许多因素，包括但不限于：支付损失的时间段、提供的承保范围的频率和严重程度、充分性定价、损失控制措施的数量和其他指标。

2018 年 11 月，山火在加利福尼亚州的 Camp Creek 路开始蔓延，并迅速蔓延，成为该州历史上最致命的山火。营火 - 众所周知 - 杀死了数十名居民并摧毁了超过 153,000 英亩的土地和超过 18,000 座建筑物，包括房屋。

保险公司 Merced Property & Casualty Co. 面临 6300 万美元的火灾索赔。然而，该公司只有 2300 万美元的资产。结果，该公司被迫出售其所有资产以支付索赔，这被称为清算。该公司破产并不再存在，因为保险公司没有足够的损失准备金来支付其索赔和所发生的损失。

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