सुरक्षित ऋण

सुरक्षित ऋण क्या है?

के साथ जुड़े जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक द्वारा समर्थित या सुरक्षित ऋण है । यदि ऋण पर उधारकर्ता चुकौती पर चूक करता है, तो बैंक संपार्श्विक को जब्त कर लेता है, उसे बेच देता है, और ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करता है। ऋण या ऋण साधन का समर्थन करने वाली संपत्ति को सुरक्षा का एक रूप माना जाता है, यही वजह है कि असुरक्षित ऋण को सुरक्षित ऋण की तुलना में जोखिम भरा निवेश माना जाता है।

सुरक्षित ऋण को समझना

सुरक्षित ऋण वह ऋण है जो हमेशा संपार्श्विक द्वारा समर्थित होगा, जिस पर ऋणदाता का ग्रहणाधिकार होता है। यह पैसे उधार देते समय एक ऋणदाता को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है। सुरक्षित ऋण अक्सर उन उधारकर्ताओं से जुड़ा होता है जिनकी साख खराब होती है । क्योंकि कम क्रेडिट रेटिंग वाले किसी व्यक्ति या कंपनी को उधार देने का जोखिम अधिक होता है, इसलिए संपार्श्विक के साथ ऋण सुरक्षित करने से वह जोखिम काफी कम हो जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि बैंक एबीसी खराब क्रेडिट रेटिंग वाले दो व्यक्तियों को ऋण देता है । पहला ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित है जबकि दूसरा ऋण नहीं है। तीन महीने के बाद, दोनों उधारकर्ता अपने ऋण और डिफ़ॉल्ट पर भुगतान नहीं कर सकते हैं। संपार्श्विक द्वारा समर्थित पहले ऋण के साथ, बैंक को कानूनी रूप से उस संपार्श्विक को जब्त करने की अनुमति है। ऐसा करने के बाद, वे इसे बेचते हैं, आमतौर पर नीलामी में, और आय का उपयोग ऋण के बकाया हिस्से का भुगतान करने के लिए करते हैं।

दूसरे ऋण में, जहां कोई संपार्श्विक समर्थन नहीं है, बैंक के पास बकाया ऋण का भुगतान करने के लिए जब्त करने के लिए कोई संपार्श्विक नहीं है। इस मामले में, उन्हें अपने वित्तीय विवरणों पर ऋण को नुकसान के रूप में लिखना होगा।

जब कोई ऋण सुरक्षित किया जाता है, तो उधारकर्ता को दी जाने वाली ब्याज दर अक्सर उस ऋण की तुलना में बहुत कम होती है यदि ऋण सुरक्षित नहीं था। कभी-कभी, जब किसी ऋण के लिए आवश्यक रूप से संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, जैसे कि व्यक्तिगत ऋण, तो कम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक का एक रूप रखना उधारकर्ता के हित में हो सकता है। उन्हें ऐसा केवल तभी करना चाहिए जब वे सुनिश्चित हों कि वे ऋण का भुगतान करना जारी रख सकते हैं या यदि वे नहीं कर सकते तो संपार्श्विक खोने के इच्छुक हैं।

सुरक्षित ऋण की प्राथमिकता

दिवालिएपन के लिए फाइल करती है , तो उसकी संपत्ति को उसके लेनदारों को वापस भुगतान करने के लिए बिक्री के लिए सूचीबद्ध किया जाता है। लौटाने की योजना में, सुरक्षित उधारदाताओं को हमेशा असुरक्षित उधारदाताओं पर प्राथमिकता दी जाती है। जब तक सभी सुरक्षित उधारदाताओं को पूरी तरह से वापस भुगतान नहीं किया जाता है, तब तक संपत्ति बेची जाती है, तभी असुरक्षित उधारदाताओं को वापस भुगतान किया जाता है।

यदि संपत्ति बेची जाती है और असुरक्षित उधारदाताओं को वापस भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय नहीं बची है, तो उन्हें नुकसान में छोड़ दिया जाता है। यदि सुरक्षित उधारदाताओं को वापस भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है, तो स्थिति के आधार पर, सुरक्षित ऋणदाता कंपनी या व्यक्ति की अन्य संपत्तियों के बाद जा सकते हैं।

सुरक्षित ऋण के उदाहरण

सुरक्षित ऋण के दो सबसे आम उदाहरण बंधक और ऑटो ऋण हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उनकी अंतर्निहित संरचना संपार्श्विक बनाती है। यदि कोई व्यक्ति अपने बंधक भुगतान में चूक करता है, तो बैंक उनके घर को जब्त कर सकता है। इसी तरह, यदि कोई व्यक्ति अपने कार ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता उनकी कार को जब्त कर सकता है। दोनों ही मामलों में, बकाया कर्ज की वसूली के लिए संपार्श्विक (घर या कार) को बेचा जाएगा।

उदाहरण के लिए, माइक एक बैंक से $15,000 का कार ऋण लेता है। ऋण एक सुरक्षित ऋण है क्योंकि कार संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है जिसे बैंक जब्त कर सकता है यदि माइक अपने ऋण चुकौती पर चूक करता है। दो साल बाद, ऋण पर भुगतान करने के लिए अभी भी $ 10,000 बाकी हैं, और माइक अचानक अपनी नौकरी खो देता है। वह अब ऋण का भुगतान नहीं कर सकता और इसलिए बैंक उसकी कार को जब्त कर लेता है।

यदि कार का वर्तमान बाजार मूल्य $10,000 या उससे अधिक है, जब बैंक इसे बेचता है और आय एकत्र करता है, तो यह शेष ऋण को कवर करने में सक्षम होगा। अगर कार का बाजार मूल्य 10,000 डॉलर से कम है, कहते हैं, 8,000, तो बैंक बकाया ऋण के 8,000 डॉलर को कवर करेगा लेकिन उसके पास अभी भी 2,000 डॉलर का कर्ज शेष रहेगा। स्थिति के आधार पर, बैंक इस शेष 2,000 डॉलर के कर्ज के लिए माइक के पीछे जा सकता है।

हाइलाइट्स

• सुरक्षित ऋण वह ऋण है जो ऋण देने से जुड़े जोखिम को कम करने के लिए संपार्श्विक द्वारा समर्थित है।

• यदि कोई उधारकर्ता अपने ऋण चुकौती में चूक करता है, तो बैंक संपार्श्विक को जब्त कर सकता है, उसे बेच सकता है, और ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग कर सकता है।

• सुरक्षित ऋण पर ब्याज दर असुरक्षित ऋण की तुलना में कम है।

• किसी कंपनी के दिवालिया होने की स्थिति में, सुरक्षित उधारदाताओं को हमेशा असुरक्षित उधारदाताओं के सामने वापस भुगतान किया जाता है।

• क्योंकि जो ऋण सुरक्षित हैं, उनके पास संपार्श्विक समर्थन है, उन्हें उन ऋणों की तुलना में कम जोखिम भरा माना जाता है जो असुरक्षित हैं, या जिनके पास कोई संपार्श्विक समर्थन नहीं है।