कार्यकाल भुगतान योजना

कार्यकाल भुगतान योजना क्या है?

एक कार्यकाल भुगतान योजना (या वार्षिकी योजना) रिवर्स मॉर्टगेज आय प्राप्त करने का एक तरीका है जहां उधारकर्ताओं को घर में रहने तक समान मासिक भुगतान मिलता है। कार्यकाल भुगतान योजना में एक समायोज्य ब्याज दर होती है। मासिक भुगतान पर ब्याज अर्जित होता है क्योंकि उधारकर्ता उन्हें प्राप्त करता है। ब्याज किसी भी वित्तपोषित समापन लागत पर भी अर्जित होता है, जिसमें अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम और चालू मासिक बंधक बीमा प्रीमियम शामिल हैं।

इन सभी लागतों को एक साथ-मासिक कार्यकाल भुगतान, ब्याज, समापन लागत, और बंधक बीमा प्रीमियम-जब रिवर्स मॉर्टगेज देय और देय हो जाता है तो उधारकर्ता का बकाया होता है।

कार्यकाल भुगतान योजनाओं को समझना

रिवर्स मॉर्टगेज एक प्रकार का होम लोन है जो 62 या उससे अधिक उम्र के घर के मालिकों के लिए उपलब्ध है, जो अनिवार्य रूप से उनके घर के मूल्य के खिलाफ उधार लिया गया एक बड़ा होम इक्विटी लोन है। रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करने वाले एकमुश्त,. निश्चित मासिक भुगतान या क्रेडिट लाइन के रूप में धन प्राप्त कर सकते हैं। एक घर खरीदने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले पारंपरिक बंधक के विपरीत, एक रिवर्स मॉर्टगेज के लिए गृहस्वामी को कोई ऋण भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है।

एक कार्यकाल भुगतान योजना समान मासिक रकम में रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान प्राप्त करने का एक तरीका है। इस रणनीति में एकल-संवितरण एकमुश्त भुगतान योजना की तुलना में कम प्रारंभिक ब्याज दर है, जो एकमात्र निश्चित दर विकल्प है। कार्यकाल योजना की कुल ब्याज लागत समय के साथ कम हो सकती है क्योंकि गृहस्वामी कम प्रारंभिक ब्याज दर के साथ धीरे-धीरे पैसा उधार ले रहा है। हालाँकि, यह एकल-संवितरण योजना से अधिक खर्च कर सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि उधारकर्ता घर में कितने समय तक रहता है और समय के साथ समायोज्य दर कैसे बदलती है।

लंबे समय में बकाया ब्याज की राशि आमतौर पर उन उधारकर्ताओं के लिए एक प्रमुख चिंता का विषय नहीं है जो कार्यकाल भुगतान योजना चुनते हैं। एक कार्यकाल भुगतान योजना का उपयोग करने वाले अधिकांश उधारकर्ता ऐसा कर रहे हैं ताकि वे अपनी जगह बना सकें, और वे अपने शेष जीवन के लिए अपने घरों में रहने की योजना बना रहे हैं। कार्यकाल भुगतान स्थिरता और पूर्वानुमेयता प्रदान करते हैं, इसलिए गृहस्वामी को पैसे से बाहर निकलने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

यह भुगतान योजना किसी ऐसे व्यक्ति के लिए अच्छी नहीं है जिसके पास एक बड़ा खर्च है या उसे एक ही बार में भुगतान करने की आवश्यकता है या भविष्य में इस तरह के खर्च की उम्मीद है। एकमुश्त, ऋण की एक पंक्ति, या एक भुगतान योजना जो कि ऋण की एक पंक्ति के साथ कार्यकाल भुगतान को जोड़ती है, उस परिदृश्य में बेहतर विकल्प हो सकती है।

कार्यकाल योजना के तहत उधारकर्ता के मासिक भुगतान की गणना इस प्रकार की जाती है जैसे कि उधारकर्ता 100 वर्ष तक जीवित रहेगा। मान लीजिए कि उधारकर्ता की जीवन प्रत्याशा कम है। उस स्थिति में, एक सावधि भुगतान योजना,. जो एक निर्धारित संख्या में वर्षों के लिए निश्चित मासिक भुगतान प्रदान करती है, गृहस्वामी को उच्च मासिक भुगतान प्राप्त करने की अनुमति दे सकती है। यदि उधारकर्ता 100 वर्ष से अधिक आयु का है, तो उसे कार्यकाल भुगतान योजना के तहत जीवन भर भुगतान प्राप्त होता रहेगा।

हालांकि वे सुरक्षा का वादा करते हैं, कार्यकाल भुगतान योजनाएं निवेश के रूप में देखे जाने पर कम रिटर्न की पेशकश करती हैं।

विशेष ध्यान

मान लीजिए कि रिवर्स मॉर्टगेज पर दो कर्जदार हैं। उस स्थिति में, पहले उधारकर्ता की मृत्यु के बाद भी, जीवित उधारकर्ता को कार्यकाल योजना के तहत जीवन के लिए भुगतान प्राप्त होता रहेगा।

हालांकि, मान लीजिए कि दो मकान मालिकों में से केवल एक रिवर्स मॉर्टगेज उधारकर्ता है, और उधारकर्ता पहले मर जाता है। फिर, जीवित गृहस्वामी को कोई और भुगतान प्राप्त नहीं होगा क्योंकि वह उधारकर्ता नहीं था ।

कार्यकाल भुगतान योजनाओं के लाभ

सबसे पहले, कार्यकाल भुगतान योजनाएं सेवानिवृत्त और 62 वर्ष से अधिक के अन्य लोगों को अपने घरों में रहने के दौरान उच्च आय का आनंद लेने की अनुमति देती हैं। भुगतानों को अलग-अलग करके, वे बहुत अधिक मुफ्त नकद उपलब्ध होने के कुछ खतरों को भी समाप्त करते हैं। इनमें छुट्टियों पर अधिक खर्च करना, बच्चे के बंधक के लिए डाउन पेमेंट प्रदान करने के लिए कहा जा रहा है, और यहां तक कि घोटालों द्वारा भी लिया जा रहा है। अंत में, कार्यकाल भुगतान योजनाएं सेवानिवृत्त लोगों को आय से बाहर निकलने से रोक सकती हैं यदि वे अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहते हैं क्योंकि वे जीवन के लिए भुगतान प्राप्त करना जारी रखते हैं।

कार्यकाल भुगतान योजनाओं की आलोचना

एक कार्यकाल भुगतान योजना एक मानक वार्षिकी के साथ एक सावधि भुगतान योजना की विशेषताओं को जोड़ती है, इसलिए यह उनकी कमियों से ग्रस्त है। जब तक कोई मुद्रास्फीति पर विचार नहीं करता तब तक निश्चित भुगतान अच्छा लगता है। भले ही उपभोक्ता मूल्य सूचकांक ( सीपीआई ) के आधार पर मुद्रास्फीति समायोजन के लिए अनुबंध प्रदान किया गया हो, फिर भी रहने की स्थानीय लागत तेजी से बढ़ सकती है। घर और वहां रहने वाले लोगों के आधार पर, इसके बजाय एक कमरा किराए पर लेना अधिक समझदारी भरा हो सकता है। इस तरह, पड़ोस में रहने की उच्च लागत के साथ तालमेल रखने के लिए किराए में वृद्धि की जा सकती है।

वार्षिकियां आम तौर पर कम रिटर्न के बदले लंबी अवधि की सुरक्षा का वादा करती हैं। यह कुछ विरोधाभास पैदा करता है क्योंकि वार्षिकियां आमतौर पर लंबे समय के क्षितिज वाले लोगों द्वारा खरीदी जाती हैं। जो लोग 65 वर्ष के हैं और इस बात से चिंतित हैं कि उनका वित्त 20 या 30 वर्षों में कहां होगा, वे कुछ पैसे स्टॉक इंडेक्स फंड में निवेश कर सकते हैं । यह आमतौर पर शेयरों को बड़ा लाभ देने के लिए पर्याप्त समय देता है। इस संबंध में कार्यकाल भुगतान योजनाओं में और भी अधिक समस्याएं हैं क्योंकि बहुत कम लोग इसे 100 तक बनाते हैं। इसके बजाय एक सावधि भुगतान योजना का उपयोग करना बेहतर हो सकता है, फिर इसमें स्टॉक या एक वार्षिकी भी जोड़ें।

##हाइलाइट

• एक कार्यकाल भुगतान योजना एक रिवर्स मॉर्टगेज से समान मासिक किश्तों में संग्रह को आगे बढ़ाने की एक रणनीति है।

• एक कार्यकाल भुगतान योजना किसी ऐसे व्यक्ति के लिए सर्वोत्तम है जो सेवानिवृत्ति आय की इच्छा रखता है जहां वे अपने घर में रह सकते हैं लेकिन मृत्यु के बाद घर देने का इरादा नहीं रखते हैं।

• रिवर्स मॉर्टगेज ऋण घर के मालिकों को बिना मासिक बंधक भुगतान के अपनी घरेलू इक्विटी को नकद आय में बदलने की अनुमति देते हैं।

• विशेष शर्तों और उधारकर्ता की स्थिति के आधार पर, एक कार्यकाल योजना एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने की तुलना में अधिक लागत प्रभावी हो भी सकती है और नहीं भी।