任期付款计划

什么是任期付款计划？

任期付款计划（或年金计划）是一种接收反向抵押贷款收益的方式，借款人只要住在家里就可以获得相等的每月付款。终身付款计划的利率是可调整的。当借款人收到每月付款时，利息就会产生。任何融资结算成本也会产生利息，包括前期抵押贷款保险费和持续的每月抵押贷款保险费。

所有这些成本——每月的使用期限付款、利息、结算成本和抵押贷款保险费——构成了反向抵押贷款到期应付时借款人所欠的款项。

了解任期付款计划

反向抵押贷款是一种适用于 62 岁或以上房主的房屋贷款，本质上是根据房屋价值借入的大额房屋净值贷款。那些使用反向抵押贷款的人可以通过一次性、每月固定付款或信用额度获得资金。与用于购买房屋的传统抵押贷款不同，反向抵押贷款不需要房主支付任何贷款。

任期付款计划是一种以每月相等的金额接收反向抵押贷款付款的方式。该策略的初始利率低于单次支付的一次性付款计划，后者是唯一的固定利率选项。由于房主正在以较低的初始利率逐步借款，因此保有权计划的总利息成本可能会随着时间的推移而减少。然而，它可能比单次支付计划花费更多，这取决于借款人在家里呆了多长时间以及可调整利率如何随时间变化。

对于选择任期付款计划的借款人来说，长期所欠的利息金额通常不是主要问题。大多数使用任期付款计划的借款人这样做是为了让他们可以在适当的地方变老，并且他们计划在他们的余生中留在自己的家中。使用权付款提供稳定性和可预测性，因此房主不必担心资金用完。

此付款计划不适合需要一次性支付全部费用或预计将来会有此类费用的人。在这种情况下，一次性付款、信用额度或将任期付款与信用额度相结合的付款计划可能是更好的选择。

借款人在任期计划下的每月付款按借款人将活到 100 岁计算。假设借款人的预期寿命较短。在这种情况下，提供固定月供一定年限的定期付款计划可以让房主获得更高的月供。如果借款人的寿命超过 100 岁，他或她将根据使用期限付款计划继续获得终生付款。

尽管承诺安全，但任期支付计划在被视为投资时提供的回报率很低。

特别注意事项

假设反向抵押贷款中有两个借款人。在这种情况下，即使在第一个借款人去世后，幸存的借款人仍将继续根据使用期限计划获得终生付款。

但是，假设两个房主中只有一个是反向抵押借款人，借款人首先死亡。然后，幸存的房主将不会收到任何进一步的付款，因为他或她不是借款人。这种情况给一些家庭带来了问题，其中年长的配偶只以他或她的名义进行反向抵押贷款。

任期付款计划的好处

首先，任期支付计划允许退休人员和其他 62 岁以上的人在继续住在自己的房子的同时享受更高的收入。通过间隔付款，他们还消除了拥有过多可用现金的一些危险。这些包括假期超支，被要求为孩子的抵押贷款提供首付，甚至被骗局。最后，如果退休人员的寿命超过预期，任期付款计划还可以防止他们的收入用完，因为他们会继续领取终身付款。

对任期付款计划的批评

终身支付计划结合了定期支付计划的特点和标准年金的特点，因此它具有它们的缺点。在考虑通货膨胀之前，固定付款听起来不错。即使合约规定根据消费物价指数 ( CPI ) 调整通胀，本地生活成本仍可能上升较快。根据房子和住在那里的人，出租一个房间可能更有意义。这样，可以提高租金以跟上附近更高的生活成本。

年金通常承诺长期安全以换取低回报。这造成了一些矛盾，因为年金通常是由具有长期视野的人购买的。 65 岁的人担心自己的财务状况在 20 年或 30 年后会如何发展，可以将一些钱投资于股票指数基金。这通常会给股票足够的时间来产生巨大的收益。终身付款计划在这方面存在更多问题，因为很少有人能达到 100 岁。使用定期付款计划可能会更好，然后添加股票甚至年金。

＃＃强调

使用期限付款计划是一种按月等额收取反向抵押贷款收益的策略。
终身支付计划最适合希望获得退休收入的人，他们可以留在家中，但不打算在死后遗赠房屋。
反向抵押贷款允许房主将其房屋净值转换为现金收入，无需每月支付抵押贷款。
根据特定条款和借款人的情况，使用期限计划可能会也可能不会比一次性付款更具成本效益。