Tenure-Zahlungsplan

Was ist ein Tenure-Zahlungsplan?

Ein Tenure-Zahlungsplan (oder Rentenplan) ist eine Möglichkeit, Erlöse aus Umkehrhypotheken zu erhalten, bei denen die Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen erhalten, solange sie im Haus leben. Der Tenure-Zahlungsplan hat einen einstellbaren Zinssatz. Zinsen fallen für monatliche Zahlungen an, sobald der Kreditnehmer sie erhält. Zinsen fallen auch auf alle finanzierten Abschlusskosten an, einschließlich der im Voraus zu zahlenden Hypothekenversicherungsprämie und der laufenden monatlichen Hypothekenversicherungsprämien.

All diese Kosten zusammen – monatliche Mietzahlungen, Zinsen, Abschlusskosten und Hypothekenversicherungsprämien – machen aus, was der Kreditnehmer schuldet, wenn die Umkehrhypothek fällig und zahlbar wird.

Tenure-Zahlungspläne verstehen

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen, das Hausbesitzern ab 62 Jahren zur Verfügung steht und im Wesentlichen ein großes Eigenheimdarlehen ist, das gegen den Wert ihres Hauses geliehen wird. Diejenigen, die eine Umkehrhypothek verwenden, können Mittel entweder als Pauschalbetrag,. als feste monatliche Zahlung oder als Kreditlinie erhalten. Im Gegensatz zu einer traditionellen Hypothek, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird, verlangt eine Umkehrhypothek vom Hausbesitzer keine Kreditzahlungen.

Ein Tenure-Zahlungsplan ist eine Möglichkeit, umgekehrte Hypothekenzahlungen in gleichen monatlichen Beträgen zu erhalten. Diese Strategie hat einen niedrigeren Anfangszinssatz als der Einmalauszahlungsplan mit Kapitalauszahlung, der die einzige Option mit festem Zinssatz ist. Die Gesamtzinskosten des Tenure-Plans könnten im Laufe der Zeit geringer sein, da der Hausbesitzer schrittweise Geld mit einem niedrigeren Anfangszinssatz leiht. Es könnte jedoch mehr kosten als der Plan mit einmaliger Auszahlung,. je nachdem, wie lange der Kreditnehmer zu Hause bleibt und wie sich der anpassbare Zinssatz im Laufe der Zeit ändert.

Die Höhe der langfristig geschuldeten Zinsen ist normalerweise kein großes Problem für Kreditnehmer, die sich für den Ratenzahlungsplan entscheiden. Die meisten Kreditnehmer, die einen Tenure-Zahlungsplan verwenden, tun dies, damit sie an Ort und Stelle altern können, und sie planen, für den Rest ihres Lebens in ihren Häusern zu bleiben. Tenure-Zahlungen bieten Stabilität und Vorhersehbarkeit, sodass sich der Hausbesitzer keine Sorgen machen muss, dass ihm das Geld ausgeht.

Dieser Zahlungsplan ist nicht gut für jemanden, der große Ausgaben hat, die er oder sie auf einmal bezahlen muss, oder erwartet, solche Ausgaben in der Zukunft zu haben. Eine Pauschalsumme, eine Kreditlinie oder ein Zahlungsplan, der die Zahlung der Amtszeit mit einer Kreditlinie kombiniert, könnten in diesem Szenario bessere Optionen sein.

Die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen des Tenure-Plans werden so berechnet, als würde der Kreditnehmer 100 Jahre alt werden. Angenommen, der Kreditnehmer hat eine kürzere Lebenserwartung. In diesem Fall kann ein befristeter Zahlungsplan,. der feste monatliche Zahlungen für eine festgelegte Anzahl von Jahren vorsieht, dem Hausbesitzer ermöglichen, höhere monatliche Zahlungen zu erhalten. Wenn der Kreditnehmer älter als 100 Jahre lebt, erhält er oder sie weiterhin lebenslange Zahlungen im Rahmen des Tenure-Zahlungsplans.

Obwohl sie Sicherheit versprechen, bieten Tenure-Pläne als Kapitalanlage eine geringe Rendite.

Besondere Überlegungen

Angenommen, es gibt zwei Kreditnehmer bei der Umkehrhypothek. In diesem Fall erhält der überlebende Kreditnehmer auch nach dem Tod des ersten Kreditnehmers lebenslange Zahlungen im Rahmen des Tenure-Plans.

Nehmen wir jedoch an, nur einer von zwei Hausbesitzern ist ein Reverse-Hypotheken-Kreditnehmer, und der Kreditnehmer stirbt zuerst. Dann erhält der überlebende Hausbesitzer keine weiteren Zahlungen, da er kein Kreditnehmer war. Dieses Szenario hat einige Haushalte vor Probleme gestellt, in denen ein älterer Ehepartner nur auf seinen Namen eine umgekehrte Hypothek aufgenommen hat.

Vorteile von Tenure-Zahlungsplänen

Erstens ermöglichen Rentenzahlungspläne Rentnern und anderen über 62-Jährigen ein höheres Einkommen, während sie weiterhin in ihren Häusern leben. Indem sie die Zahlungen zeitlich verschieben, eliminieren sie auch einige der Gefahren, zu viel kostenloses Bargeld zur Verfügung zu haben. Dazu gehören überhöhte Urlaubsausgaben, die Aufforderung, eine Anzahlung für die Hypothek eines Kindes zu leisten, und sogar Betrügereien. Schließlich können Rentenzahlungspläne auch verhindern, dass Rentnern das Einkommen ausgeht, wenn sie länger als erwartet leben, weil sie lebenslang Zahlungen erhalten.

Kritik an Tenure Payment Plans

Ein Rentenzahlungsplan kombiniert die Merkmale eines befristeten Zahlungsplans mit denen einer Standardrente, sodass er unter deren Nachteilen leidet. Feste Zahlungen klingen schön, bis man an die Inflation denkt. Selbst wenn ein Vertrag Inflationsanpassungen auf Basis des Verbraucherpreisindex ( VPI ) vorsah, könnten die Lebenshaltungskosten vor Ort noch schneller steigen. Je nach Haus und dort lebenden Personen kann es sinnvoller sein, stattdessen ein Zimmer zu vermieten. Auf diese Weise könnten die Mieten angehoben werden, um mit den höheren Lebenshaltungskosten in der Nachbarschaft Schritt zu halten.

Renten versprechen in der Regel langfristige Sicherheit bei geringen Renditen. Das erzeugt einen gewissen Widerspruch, da Renten normalerweise von Menschen mit einem langen Zeithorizont gekauft werden. Menschen, die 65 Jahre alt sind und sich Sorgen darüber machen, wo ihre Finanzen in 20 oder 30 Jahren stehen, können etwas Geld in einen Aktienindexfonds investieren. Das gibt den Aktien normalerweise genug Zeit, um große Gewinne zu erzielen. Tenure-Zahlungspläne haben in dieser Hinsicht noch mehr Probleme, da nur sehr wenige Menschen es auf 100 schaffen. Es könnte besser sein, stattdessen einen befristeten Zahlungsplan zu verwenden und dann Aktien oder sogar eine Rente hinzuzufügen.

Höhepunkte

• Ein Tenure-Zahlungsplan ist eine Strategie, um Erlöse aus einer Umkehrhypothek in gleichen monatlichen Raten zu sammeln.

• Ein Rentenzahlungsplan ist am besten für jemanden geeignet, der ein Alterseinkommen wünscht, bei dem er in seinem Haus bleiben kann, aber nicht beabsichtigt, das Haus nach dem Tod zu vererben.

• Umgekehrte Hypothekendarlehen ermöglichen Hausbesitzern, ihr Eigenheimkapital ohne monatliche Hypothekenzahlungen in Bareinkommen umzuwandeln.

• Abhängig von den jeweiligen Bedingungen und der Situation des Kreditnehmers kann ein Tenure-Plan kostengünstiger sein als eine Kapitalzahlung.