Plano de Pagamento de Posse

O que é um plano de pagamento de posse?

Um plano de pagamento de posse (ou plano de anuidade) é uma maneira de receber os rendimentos da hipoteca reversa, onde os mutuários recebem pagamentos mensais iguais enquanto viverem na casa. O plano de pagamento de posse tem uma taxa de juros ajustável. Os juros incidem sobre os pagamentos mensais à medida que o mutuário os recebe. Os juros também incidem sobre qualquer custo de fechamento financiado, incluindo o prêmio de seguro de hipoteca inicial e os prêmios de seguro de hipoteca mensais em andamento.

Todos esses custos juntos – pagamentos mensais de posse, juros, custos de fechamento e prêmios de seguro de hipoteca – compõem o que o mutuário deve quando a hipoteca reversa se torna vencida e pagável.

Entendendo os planos de pagamento de posse

Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo à habitação disponível para proprietários de casas com 62 anos ou mais, que é essencialmente um grande empréstimo de capital emprestado contra o valor de sua casa. Aqueles que usam uma hipoteca reversa podem receber fundos como uma quantia fixa, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. Ao contrário de uma hipoteca tradicional usada para comprar uma casa, uma hipoteca reversa não exige que o proprietário faça nenhum pagamento de empréstimo.

Um plano de pagamento de posse é uma maneira de receber pagamentos reversos de hipotecas em somas mensais iguais. Essa estratégia tem uma taxa de juros inicial menor do que o plano de pagamento único de desembolso único, que é a única opção de taxa fixa. O custo total de juros do plano de posse pode ser menor ao longo do tempo, já que o proprietário está tomando dinheiro emprestado gradualmente com uma taxa de juros inicial mais baixa. No entanto, pode custar mais do que o plano de desembolso único,. dependendo de quanto tempo o mutuário permanece na casa e como a taxa ajustável muda ao longo do tempo .

A quantidade de juros devidos a longo prazo geralmente não é uma grande preocupação para os mutuários que escolhem o plano de pagamento de posse. A maioria dos mutuários que usam um plano de pagamento de posse está fazendo isso para que possam envelhecer no local e planejam permanecer em suas casas pelo resto de suas vidas. Os pagamentos de posse oferecem estabilidade e previsibilidade, para que o proprietário não precise se preocupar em ficar sem dinheiro.

Esse plano de pagamento não é bom para alguém que tem uma despesa grande que precisa pagar de uma só vez ou espera ter essa despesa no futuro. Um montante fixo, uma linha de crédito ou um plano de pagamento que combine pagamentos de posse com uma linha de crédito podem ser melhores opções nesse cenário.

Os pagamentos mensais do mutuário sob o plano de posse são calculados como se o mutuário viveria até os 100 anos. Suponha que o mutuário tenha uma expectativa de vida menor. Nesse caso, um plano de pagamento a prazo,. que fornece pagamentos mensais fixos por um determinado número de anos, pode permitir que o proprietário receba pagamentos mensais mais altos. Se o mutuário viver além dos 100 anos, ele continuará recebendo pagamentos vitalícios sob o plano de pagamento de posse.

Embora prometam segurança, os planos de pagamento de mandato oferecem uma baixa taxa de retorno quando vistos como investimentos.

Considerações Especiais

Suponha que haja dois mutuários na hipoteca reversa. Nesse caso, o mutuário sobrevivente continuará a receber pagamentos vitalícios sob o plano de posse, mesmo após a morte do primeiro mutuário.

No entanto, suponha que apenas um dos dois proprietários seja um mutuário de hipoteca reversa e o mutuário morra primeiro. Então, o proprietário sobrevivente não receberá mais pagamentos, pois não era um mutuário. Esse cenário criou problemas para algumas famílias onde um cônjuge mais velho fez uma hipoteca reversa apenas em seu nome.

Benefícios dos Planos de Pagamento de Posse

Em primeiro lugar, os planos de pagamento de posse permitem que aposentados e outras pessoas com mais de 62 anos desfrutem de rendas mais altas enquanto continuam morando em suas casas. Ao espaçar os pagamentos, eles também eliminam alguns dos perigos de ter muito dinheiro livre disponível. Isso inclui gastos excessivos em férias, ser solicitado a fornecer um adiantamento para a hipoteca de uma criança e até ser enganado por golpes. Finalmente, os planos de pagamento de posse também podem impedir que os aposentados fiquem sem renda se viverem mais do que o esperado, porque continuam recebendo pagamentos por toda a vida.

Críticas aos Planos de Pagamento de Posse

Um plano de pagamento de mandato combina os recursos de um plano de pagamento a prazo com os de uma anuidade padrão, por isso sofre com suas desvantagens. Pagamentos fixos soam bem até se considerar a inflação. Mesmo que um contrato preveja reajustes inflacionários com base no índice de preços ao consumidor ( IPC ), o custo de vida local ainda pode aumentar mais rapidamente. Dependendo da casa e das pessoas que moram lá, pode fazer mais sentido alugar um quarto. Dessa forma, os aluguéis poderiam ser aumentados para acompanhar o aumento do custo de vida no bairro.

Anuidades geralmente prometem segurança a longo prazo em troca de baixos retornos. Isso cria uma certa contradição porque as anuidades geralmente são compradas por pessoas com longos horizontes de tempo. Pessoas com 65 anos e preocupadas com a situação financeira em 20 ou 30 anos podem investir algum dinheiro em um fundo de índice de ações. Isso geralmente dá às ações tempo suficiente para produzir grandes ganhos. Os planos de pagamento de posse têm ainda mais problemas a esse respeito, porque muito poucas pessoas chegam a 100. Pode ser melhor usar um plano de pagamento a prazo e, em seguida, adicionar ações ou até uma anuidade a ele.

##Destaques

O plano de pagamento da posse é uma estratégia para proceder a cobrança de uma hipoteca reversa em parcelas mensais iguais.
Um plano de pagamento de posse é melhor para alguém que deseja uma renda de aposentadoria onde possa permanecer em sua casa, mas não pretende legar a casa após a morte.
Os empréstimos hipotecários reversos permitem que os proprietários convertam seu patrimônio em dinheiro sem pagamentos mensais de hipoteca.
Dependendo dos termos específicos e da situação do mutuário, um plano de posse pode ou não ser mais econômico do que receber um pagamento único.