Plan de pago de tenencia

¿Qué es un plan de pago de tenencia?

Un plan de pago de tenencia (o plan de anualidad) es una forma de recibir los ingresos de la hipoteca inversa donde los prestatarios obtienen pagos mensuales iguales mientras vivan en la casa. El plan de pago de tenencia tiene una tasa de interés ajustable. Los intereses se acumulan en los pagos mensuales a medida que el prestatario los recibe. También se acumulan intereses sobre cualquier costo de cierre financiado, incluida la prima del seguro hipotecario por adelantado y las primas mensuales del seguro hipotecario en curso.

Todos estos costos juntos (pagos mensuales de tenencia, intereses, costos de cierre y primas de seguro hipotecario) conforman lo que el prestatario debe cuando la hipoteca inversa vence y es pagadera.

Comprender los planes de pago de tenencia

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario disponible para propietarios de 62 años o más, que es esencialmente un gran préstamo con garantía hipotecaria prestado contra el valor de su vivienda. Aquellos que utilizan una hipoteca inversa pueden recibir fondos ya sea como una suma global,. pago mensual fijo o línea de crédito. A diferencia de una hipoteca tradicional utilizada para comprar una casa, una hipoteca inversa no requiere que el propietario haga ningún pago del préstamo.

Un plan de pago de tenencia es una forma de recibir pagos de hipoteca inversa en sumas mensuales iguales. Esta estrategia tiene una tasa de interés inicial más baja que el plan de pago de suma global de desembolso único, que es la única opción de tasa fija. El costo de interés total del plan de tenencia podría ser menor con el tiempo, ya que el propietario está pidiendo dinero prestado gradualmente con una tasa de interés inicial más baja. Sin embargo, podría costar más que el plan de desembolso único,. dependiendo de cuánto tiempo permanezca el prestatario en la vivienda y cómo cambie la tasa ajustable con el tiempo.

La cantidad de interés adeudado a largo plazo generalmente no es una preocupación importante para los prestatarios que eligen el plan de pago de tenencia. La mayoría de los prestatarios que utilizan un plan de pago de tenencia lo hacen para poder envejecer en el lugar y planean permanecer en sus hogares por el resto de sus vidas. Los pagos de tenencia ofrecen estabilidad y previsibilidad, por lo que el propietario no tiene que preocuparse por quedarse sin dinero.

Este plan de pago no es bueno para alguien que tiene un gasto grande que debe pagar de una vez o espera tener ese gasto en el futuro. Una suma global, una línea de crédito o un plan de pago que combine los pagos de tenencia con una línea de crédito podrían ser mejores opciones en ese escenario.

Los pagos mensuales del prestatario bajo el plan de tenencia se calculan como si el prestatario viviera hasta los 100 años. Supongamos que el prestatario tiene una expectativa de vida más corta. En ese caso, un plan de pago a plazo,. que proporciona pagos mensuales fijos durante un número determinado de años, puede permitir que el propietario reciba pagos mensuales más altos. Si el prestatario vive más de 100 años, seguirá recibiendo pagos de por vida bajo el plan de pago de tenencia.

Aunque prometen seguridad, los planes de pago de tenencia ofrecen una baja tasa de rendimiento cuando se los considera inversiones.

Consideraciones Especiales

Supongamos que hay dos prestatarios en la hipoteca inversa. En ese caso, el prestatario sobreviviente continuará recibiendo pagos de por vida bajo el plan de tenencia, incluso después de que fallezca el primer prestatario.

Sin embargo, suponga que solo uno de los dos propietarios es un prestatario de hipoteca inversa y el prestatario muere primero. Entonces, el propietario sobreviviente no recibirá más pagos ya que él o ella no era un prestatario. Este escenario ha creado problemas para algunos hogares donde un cónyuge mayor obtuvo una hipoteca inversa solo a su nombre.

Beneficios de los planes de pago de tenencia

En primer lugar, los planes de pago de tenencia permiten a los jubilados y otros mayores de 62 años disfrutar de mayores ingresos mientras continúan viviendo en sus casas. Al espaciar los pagos, también eliminan algunos de los peligros de tener demasiado efectivo disponible. Estos incluyen gastos excesivos en vacaciones, pedir un pago inicial para la hipoteca de un niño e incluso ser engañado por estafas. Finalmente, los planes de pago por antigüedad también pueden evitar que los jubilados se queden sin ingresos si viven más de lo esperado porque continúan recibiendo pagos de por vida.

Críticas a los Planes de Pago de Tenencia

Un plan de pago de tenencia combina las características de un plan de pago a término con las de una anualidad estándar, por lo que adolece de sus inconvenientes. Los pagos fijos suenan bien hasta que uno considera la inflación. Incluso si un contrato previera ajustes por inflación basados en el índice de precios al consumidor ( IPC ), el costo de vida local aún podría aumentar más rápido. Dependiendo de la casa y de las personas que vivan allí, podría tener más sentido alquilar una habitación. De esa manera, los alquileres podrían aumentar para mantener el ritmo de un costo de vida más alto en el vecindario.

Las anualidades generalmente prometen seguridad a largo plazo a cambio de bajos rendimientos. Eso crea una especie de contradicción porque las anualidades generalmente las compran personas con horizontes de largo plazo. Las personas que tienen 65 años y están preocupadas por el estado de sus finanzas en 20 o 30 años pueden invertir algo de dinero en un fondo de índice bursátil. Eso generalmente le da a las acciones suficiente tiempo para producir grandes ganancias. Los planes de pago de tenencia tienen aún más problemas en este sentido porque muy pocas personas llegan a los 100 años. Podría ser mejor usar un plan de pago a plazo en su lugar, y luego agregarle acciones o incluso una anualidad.

Reflejos

• Un plan de pago de tenencia es una estrategia para cobrar los ingresos de una hipoteca inversa en cuotas mensuales iguales.

• Un plan de pago de tenencia es mejor para alguien que desea un ingreso de jubilación en el que pueda permanecer en su hogar pero no tenga la intención de legar el hogar después de la muerte.

• Los préstamos de hipoteca inversa permiten a los propietarios convertir el capital de su vivienda en ingresos en efectivo sin pagos mensuales de hipoteca.

• Dependiendo de los términos particulares y la situación del prestatario, un plan de tenencia puede o no ser más rentable que recibir un pago global.