Ansættelsesbetalingsplan

Hvad er en ansættelsesbetalingsplan?

En lejemålsbetalingsplan (eller annuitetsordning) er en måde at modtage omvendt realkreditudbytte, hvor låntagerne får lige store månedlige betalinger, så længe de bor i hjemmet. Ydelsesudbetalingsplanen har en justerbar rente. Der påløber renter på månedlige betalinger, efterhånden som låntageren modtager dem. Der påløber også renter af eventuelle finansierede afslutningsomkostninger, herunder den forudgående realkreditforsikringspræmie og de løbende månedlige realkreditforsikringspræmier.

Alle disse omkostninger tilsammen - månedlige lejebetalinger, renter, lukkeomkostninger og realkreditforsikringspræmier - udgør, hvad låntageren skylder, når det omvendte realkreditlån forfalder til betaling.

Forståelse af tenure-betalingsplaner

Et omvendt realkreditlån er en type boliglån, der er tilgængelig for boligejere på 62 år eller ældre, hvilket i det væsentlige er et stort boliglån, der er lånt mod deres boligs værdi. Dem, der bruger et omvendt realkreditlån, kan modtage midler enten som et engangsbeløb,. fast månedlig betaling eller kreditlinje. I modsætning til et traditionelt realkreditlån, der bruges til at købe et hjem, kræver et omvendt realkreditlån ikke, at boligejeren foretager nogen lånebetalinger.

En lejeudbetalingsplan er en måde at modtage omvendte realkreditbetalinger i lige store månedlige beløb. Denne strategi har en lavere begyndelsesrente end planen for engangsudbetaling, som er den eneste mulighed for fast rente. Lejeplanens samlede renteomkostninger kan være mindre over tid, da husejeren låner penge gradvist med en lavere startrente. Det kan dog koste mere end enkeltudbetalingen pl an,. afhængig af hvor længe låntager bliver i boligen, og hvordan den justerbare rente ændrer sig over tid.

Størrelsen af skyldige renter i det lange løb er normalt ikke en stor bekymring for låntagere, der vælger betalingsplanen. De fleste låntagere, der bruger en betalingsplan, gør det, så de kan ældes på plads, og de planlægger at blive i deres hjem resten af deres liv. Udbetalinger giver stabilitet og forudsigelighed, så boligejeren ikke behøver at bekymre sig om at løbe tør for penge.

Denne betalingsplan er ikke god for nogen, der har en stor udgift, han eller hun skal betale på én gang, eller forventer at have en sådan udgift i fremtiden. Et engangsbeløb, en kreditlinje eller en betalingsplan, der kombinerer periodebetalinger med en kreditlinje, kan være bedre muligheder i det scenarie.

Låntagerens månedlige betalinger under lejemålsordningen beregnes, som om låntageren vil leve til 100. Antag, at låntageren har en kortere forventet levetid. I så fald kan en periodebetalingsplan,. som giver faste månedlige betalinger i et bestemt antal år, give boligejeren mulighed for at modtage højere månedlige betalinger. Hvis låntageren lever over 100, vil han eller hun fortsætte med at modtage betalinger for livet i henhold til lejebetalingsplanen.

Selvom de lover sikkerhed, tilbyder ansættelsesbetalingsplaner et lavt afkast, når de betragtes som investeringer.

Særlige overvejelser

Antag, at der er to låntagere på det omvendte realkreditlån. I så fald vil den efterladte låntager fortsat modtage udbetalinger på livstid i henhold til lejemålsordningen, selv efter den første låntager dør.

Antag dog, at kun én af to boligejere er en omvendt realkreditlåntager, og at låntageren dør først. Derefter vil den efterladte boligejer ikke modtage yderligere betalinger, da han eller hun ikke var en låntager. Dette scenarie har skabt problemer for nogle husstande, hvor en ældre ægtefælle kun optog et omvendt realkreditlån i hans eller hendes navn.

Fordele ved Tenure Payment Plans

For det første giver pensionsudbetalingsplaner pensionister og andre over 62 år mulighed for at nyde højere indkomster, mens de fortsætter med at bo i deres huse. Ved at skille mellem betalinger eliminerer de også nogle af farerne ved at have for mange gratis kontanter til rådighed. Disse omfatter overforbrug på ferier, at blive bedt om at give en udbetaling for et barns realkreditlån og endda at blive taget ind af svindel. Endelig kan pensionsordninger også forhindre pensionister i at løbe tør for indkomst, hvis de lever længere end forventet, fordi de fortsætter med at modtage betalinger for livet.

Kritik af lejeudbetalingsplaner

En ansættelsesbetalingsplan kombinerer funktionerne i en tidsbegrænset betalingsplan med dem ved en standard annuitet, så den lider under deres ulemper. Faste betalinger lyder pænt, indtil man tænker på inflation. Selv hvis en kontrakt indeholdt inflationsjusteringer baseret på forbrugerprisindekset ( CPI ), kunne de lokale leveomkostninger stadig stige hurtigere. Afhængigt af huset og de mennesker, der bor der, kunne det give mere mening at leje et værelse ud i stedet. På den måde kunne huslejen hæves for at holde trit med højere leveomkostninger i nabolaget.

Livrenter lover generelt langsigtet sikkerhed til gengæld for lave afkast. Det skaber noget af en selvmodsigelse, fordi livrenter normalt købes af folk med lang tidshorisont. Folk, der er 65 og bekymrede for, hvor deres økonomi vil være om 20 eller 30 år, kan investere nogle penge i en aktieindeksfond. Det giver normalt aktier nok tid til at producere store gevinster. Ansættelsesbetalingsplaner har endnu flere problemer i denne henseende, fordi meget få mennesker når 100. Det kan være bedre at bruge en periodebetalingsplan i stedet, og derefter tilføje aktier eller endda en livrente til den.

Højdepunkter

• En terminsbetalingsplan er en strategi til at indsamle provenuet fra et omvendt realkreditlån i lige store månedlige rater.

• En pensionsordning er bedst for nogen, der ønsker en pensionsindkomst, hvor de kan blive i deres hjem, men ikke har til hensigt at testamentere hjemmet efter døden.

• Omvendte realkreditlån giver boligejere mulighed for at konvertere deres boligkapital til kontant indkomst uden månedlige afdrag på realkreditlån.

• Afhængigt af de særlige vilkår og låntagers situation, kan en lejemålsordning være eller ikke være mere omkostningseffektiv end at modtage et engangsbeløb.