خطة السداد
ما هي خطة السداد المدة؟
خطة سداد الحيازة (أو خطة الأقساط السنوية) هي طريقة لتلقي عائدات الرهن العقاري العكسي حيث يحصل المقترضون على دفعات شهرية متساوية طالما أنهم يعيشون في المنزل. لخطة سداد الحيازة معدل فائدة قابل للتعديل. تتراكم الفائدة على الدفعات الشهرية عندما يستلمها المقترض. تتراكم الفائدة أيضًا على أي تكلفة إغلاق ممولة ، بما في ذلك قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا وأقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية الجارية.
كل هذه التكاليف معًا - مدفوعات الحيازة الشهرية ، والفوائد ، وتكاليف الإغلاق ، وأقساط تأمين الرهن العقاري - تشكل ما يدين به المقترض عندما يصبح الرهن العكسي مستحقًا وواجباً للدفع.
فهم خطط سداد المستحقات
الرهن العكسي هو نوع من القروض العقارية المتاحة لأصحاب المنازل الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكثر ، وهو في الأساس قرض ملكية منزل كبير يتم اقتراضه مقابل قيمة منزلهم. يمكن لأولئك الذين يستخدمون الرهن العقاري العكسي تلقي الأموال إما كمبلغ مقطوع أو دفعة شهرية ثابتة أو حد ائتمان. على عكس الرهن العقاري التقليدي المستخدم لشراء منزل ، فإن الرهن العقاري العكسي لا يتطلب من صاحب المنزل سداد أي قرض.
خطة سداد الحيازة هي طريقة لتلقي مدفوعات الرهن العقاري العكسي بمبالغ شهرية متساوية. تتمتع هذه الإستراتيجية بمعدل فائدة مبدئي أقل من خطة السداد ذات الدفعة الواحدة ، والتي تعد الخيار الوحيد ذي السعر الثابت. يمكن أن تكون تكلفة الفائدة الإجمالية لخطة الحيازة أقل بمرور الوقت لأن صاحب المنزل يقترض المال تدريجياً بسعر فائدة مبدئي أقل. ومع ذلك ، يمكن أن تكلف أكثر من خطة الدفع الفردي ، اعتمادًا على المدة التي يظل فيها المقترض في المنزل وكيف يتغير السعر القابل للتعديل بمرور الوقت.
عادةً ما لا يكون مقدار الفائدة المستحقة على المدى الطويل مصدر قلق كبير للمقترضين الذين يختارون خطة سداد الحيازة. يقوم معظم المقترضين الذين يستخدمون خطة سداد الحيازة بذلك حتى يتمكنوا من التقدم في السن ، ويخططون للبقاء في منازلهم لبقية حياتهم. توفر مدفوعات الحيازة الاستقرار والقدرة على التنبؤ ، لذلك لا داعي للقلق بشأن نفاد الأموال على مالك المنزل.
خطة السداد هذه ليست جيدة بالنسبة لشخص لديه نفقات كبيرة يحتاج إلى دفعها دفعة واحدة أو يتوقع أن يكون لديه مثل هذه النفقات في المستقبل. قد يكون المبلغ الإجمالي أو حد الائتمان أو خطة السداد التي تجمع بين مدفوعات الحيازة وخط ائتمان خيارات أفضل في هذا السيناريو.
يتم احتساب المدفوعات الشهرية للمقترض بموجب خطة الحيازة كما لو أن المقترض سيعيش 100. لنفترض أن للمقترض متوسط عمر متوقع أقصر. في هذه الحالة ، يمكن لخطة السداد لأجل ، التي توفر دفعات شهرية ثابتة لعدد محدد من السنوات ، أن تسمح لمالك المنزل بتلقي دفعات شهرية أعلى. إذا تجاوز المقترض 100 عام ، فسيستمر في تلقي مدفوعات مدى الحياة بموجب خطة سداد المدة.
على الرغم من أنها تعد بالأمان ، إلا أن خطط سداد الحيازة توفر معدل عائد منخفض عندما يُنظر إليها على أنها استثمارات.
إعتبارات خاصة
افترض أن هناك اثنين من المقترضين على الرهن العقاري العكسي. في هذه الحالة ، سيستمر المقترض الباقي على قيد الحياة في تلقي مدفوعات مدى الحياة بموجب خطة الحيازة ، حتى بعد وفاة المقترض الأول.
ومع ذلك ، لنفترض أن واحدًا فقط من اثنين من مالكي المنازل هو مقترض الرهن العقاري العكسي ، وأن المقترض يموت أولاً. بعد ذلك ، لن يتلقى صاحب المنزل الباقي أي مدفوعات أخرى لأنه لم يكن مقترضًا. وقد خلق هذا السيناريو مشاكل لبعض الأسر حيث قام الزوج الأكبر سنًا بالحصول على رهن عقاري عكسي باسمه أو باسمها فقط.
فوائد خطط سداد المستحقات
أولاً ، تسمح خطط سداد الحيازة للمتقاعدين وغيرهم ممن تزيد أعمارهم عن 62 عامًا بالتمتع بدخل أعلى مع الاستمرار في العيش في منازلهم. من خلال تباعد المدفوعات ، فإنها تقضي أيضًا على بعض مخاطر وجود الكثير من النقود المجانية المتاحة. يشمل ذلك الإنفاق المفرط على الإجازات ، والمطالبة بتقديم دفعة أولى لرهن الطفل ، وحتى التعرض للخداع. أخيرًا ، يمكن لخطط سداد الحيازة أيضًا أن تمنع المتقاعدين من نفاد دخلهم إذا كانوا يعيشون لفترة أطول من المتوقع لأنهم يستمرون في تلقي مدفوعات مدى الحياة.
انتقاد خطط سداد الحيازة
تجمع خطة سداد الحيازة بين ميزات خطة السداد لأجل مع ميزات المعاش السنوي القياسي ، لذا فهي تعاني من عيوبها. المدفوعات الثابتة تبدو جيدة حتى ينظر المرء إلى التضخم. حتى إذا نص العقد على تعديلات التضخم على أساس مؤشر أسعار المستهلك ( CPI ) ، فإن تكلفة المعيشة المحلية يمكن أن ترتفع بشكل أسرع. اعتمادًا على المنزل والأشخاص الذين يعيشون هناك ، قد يكون من المنطقي استئجار غرفة بدلاً من ذلك. بهذه الطريقة ، يمكن زيادة الإيجارات لمواكبة ارتفاع تكاليف المعيشة في الحي.
تعد المعاشات عمومًا بأمان طويل الأجل مقابل عوائد منخفضة. هذا يخلق شيئًا من التناقض لأن المعاشات عادة ما يتم شراؤها من قبل أشخاص لديهم آفاق زمنية طويلة. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا والذين يشعرون بالقلق بشأن مكان وجودهم المالي في غضون 20 أو 30 عامًا استثمار بعض الأموال في صندوق مؤشر الأسهم. هذا عادة ما يعطي الأسهم وقتًا كافيًا لتحقيق مكاسب كبيرة. تشتمل خطط سداد المستحقات على المزيد من المشكلات في هذا الصدد لأن عددًا قليلاً جدًا من الأشخاص يصلون إلى 100. قد يكون من الأفضل استخدام خطة سداد لأجل بدلاً من ذلك ، ثم إضافة مخزونات أو حتى راتب سنوي إليها.
يسلط الضوء
خطة سداد الحيازة هي إستراتيجية لتحصيل عائدات الرهن العكسي على أقساط شهرية متساوية.
خطة سداد الحيازة هي الأفضل لمن يرغب في الحصول على دخل تقاعدي حيث يمكنه البقاء في منزله ولكن لا ينوي توريث المنزل بعد الوفاة.
تسمح قروض الرهن العقاري العكسي لأصحاب المنازل بتحويل ملكية منازلهم إلى دخل نقدي دون سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية.
اعتمادًا على الشروط الخاصة وحالة المقترض ، قد تكون خطة الحيازة أكثر فعالية من حيث التكلفة أو لا تكون أكثر فعالية من تلقي دفعة دفعة واحدة.
