Piano di pagamento di ruolo

Che cos'è un piano di pagamento di ruolo?

Un piano di pagamento del mandato (o piano di rendita) è un modo per ricevere i proventi del mutuo inverso in cui i mutuatari ottengono pagamenti mensili uguali per tutto il tempo in cui vivono in casa. Il piano di pagamento del mandato ha un tasso di interesse regolabile. Gli interessi maturano sui pagamenti mensili man mano che il mutuatario li riceve. Gli interessi maturano anche su qualsiasi costo di chiusura finanziato, compreso il premio assicurativo ipotecario anticipato e i premi assicurativi mensili in corso.

Tutti questi costi insieme - pagamenti mensili di mandato, interessi, costi di chiusura e premi assicurativi ipotecari - costituiscono ciò che il mutuatario deve quando l'ipoteca inversa diventa esigibile.

Comprensione dei piani di pagamento di ruolo

Un mutuo inverso è un tipo di mutuo per la casa disponibile per i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni, che è essenzialmente un grande mutuo per la casa preso in prestito contro il valore della loro casa. Coloro che utilizzano un mutuo inverso possono ricevere fondi come somma forfettaria,. pagamento mensile fisso o linea di credito. A differenza di un mutuo tradizionale utilizzato per acquistare una casa, un mutuo inverso non richiede al proprietario della casa di effettuare pagamenti di prestito.

Un piano di pagamento del mandato è un modo per ricevere pagamenti ipotecari inversi in importi mensili uguali. Questa strategia prevede un tasso di interesse iniziale inferiore rispetto al piano di pagamento unico in unica soluzione, che rappresenta l'unica opzione a tasso fisso. Il costo totale degli interessi del piano di possesso potrebbe essere inferiore nel tempo poiché il proprietario della casa prende in prestito denaro gradualmente con un tasso di interesse iniziale inferiore. Tuttavia, potrebbe costare più del piano di erogazione unica,. a seconda di quanto tempo il mutuatario rimane in casa e di come il tasso variabile cambia nel tempo.

L'importo degli interessi dovuti a lungo termine di solito non è una preoccupazione importante per i mutuatari che scelgono il piano di pagamento del mandato. La maggior parte dei mutuatari che utilizzano un piano di pagamento del mandato lo fanno in modo da poter invecchiare sul posto e intendono rimanere nelle loro case per il resto della loro vita. I pagamenti di proprietà offrono stabilità e prevedibilità, quindi il proprietario della casa non deve preoccuparsi di rimanere senza soldi.

Questo piano di pagamento non va bene per qualcuno che ha una grande spesa che deve pagare tutto in una volta o si aspetta di avere una spesa del genere in futuro. Una somma forfettaria, una linea di credito o un piano di pagamento che combina i pagamenti di possesso con una linea di credito potrebbero essere opzioni migliori in quello scenario.

I pagamenti mensili del mutuatario nell'ambito del piano di possesso sono calcolati come se il mutuatario vivrà fino a 100 anni. Supponiamo che il mutuatario abbia un'aspettativa di vita più breve. In tal caso, un piano di pagamento a termine,. che prevede pagamenti mensili fissi per un determinato numero di anni, può consentire al proprietario di casa di ricevere pagamenti mensili più elevati. Se il mutuatario supera i 100 anni, continuerà a ricevere pagamenti a vita nell'ambito del piano di pagamento del mandato.

Sebbene promettano sicurezza, i piani di pagamento del mandato offrono un basso tasso di rendimento se visti come investimenti.

Considerazioni speciali

Supponiamo che ci siano due mutuatari sul mutuo inverso. In tal caso, il mutuatario sopravvissuto continuerà a ricevere pagamenti a vita nell'ambito del piano di mandato, anche dopo la morte del primo mutuatario.

Tuttavia, supponiamo che solo uno dei due proprietari di casa sia un mutuatario ipotecario inverso e che il mutuatario muoia per primo. Quindi, il proprietario della casa sopravvissuto non riceverà ulteriori pagamenti poiché non era un mutuatario. Questo scenario ha creato problemi per alcune famiglie in cui un coniuge più anziano ha stipulato un'ipoteca inversa solo a suo nome.

Vantaggi dei piani di pagamento del possesso

In primo luogo, i piani di pagamento del mandato consentono ai pensionati e agli altri con più di 62 anni di godere di redditi più elevati pur continuando a vivere nelle loro case. Distanziando i pagamenti, eliminano anche alcuni dei pericoli derivanti dalla disponibilità di troppi contanti gratuiti. Questi includono le spese eccessive per le vacanze, la richiesta di fornire un acconto per il mutuo di un figlio e persino l'essere ingannati da truffe. Infine, i piani di pagamento del mandato possono anche impedire ai pensionati di rimanere senza reddito se vivono più a lungo del previsto perché continuano a ricevere pagamenti a vita.

Critiche ai piani di pagamento del mandato

Un piano di pagamento di mandato combina le caratteristiche di un piano di pagamento a termine con quelle di una rendita standard, quindi soffre dei loro svantaggi. I pagamenti fissi suonano bene finché non si considera l'inflazione. Anche se un contratto prevedesse adeguamenti dell'inflazione in base all'indice dei prezzi al consumo ( CPI ), il costo della vita locale potrebbe comunque aumentare più rapidamente. A seconda della casa e delle persone che ci vivono, potrebbe avere più senso affittare una stanza. In questo modo, gli affitti potrebbero essere aumentati per stare al passo con un aumento del costo della vita nel quartiere.

Le rendite generalmente promettono sicurezza a lungo termine in cambio di bassi rendimenti. Ciò crea una sorta di contraddizione perché le rendite vitalizie sono solitamente acquistate da persone con orizzonti temporali lunghi. Le persone che hanno 65 anni e sono preoccupate per dove saranno le loro finanze tra 20 o 30 anni possono investire dei soldi in un fondo indicizzato azionario. Questo di solito dà alle azioni abbastanza tempo per produrre grandi guadagni. I piani di pagamento di proprietà hanno ancora più problemi a questo proposito perché pochissime persone arrivano a 100. Potrebbe essere meglio invece utilizzare un piano di pagamento a termine, quindi aggiungere azioni o persino una rendita.

Mette in risalto

• Un piano di pagamento del mandato è una strategia per raccogliere i proventi di un mutuo inverso in rate mensili uguali.

• Un piano di pagamento del mandato è la cosa migliore per qualcuno che desidera un reddito pensionistico dove può rimanere nella propria casa ma non intende lasciare in eredità la casa dopo la morte.

• I prestiti ipotecari inversi consentono ai proprietari di case di convertire il loro patrimonio immobiliare in reddito in contanti senza rate mensili del mutuo.

• A seconda delle condizioni particolari e della situazione del mutuatario, un piano di mandato può essere o meno più conveniente rispetto alla ricezione di un pagamento forfettario.