Plan płatności za kadencję

Co to jest plan płatności za dzierżawę?

Plan spłaty dzierżawy (lub plan dożywotni) to sposób na otrzymywanie wpływów z odwróconej hipoteki, w którym kredytobiorcy otrzymują równe miesięczne płatności tak długo, jak mieszkają w domu. Plan spłaty dzierżawy ma regulowaną stopę procentową. Odsetki naliczane są od miesięcznych płatności w miarę ich otrzymywania przez pożyczkobiorcę. Odsetki naliczane są również od wszelkich finansowanych kosztów zamknięcia, w tym składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry i bieżących miesięcznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Wszystkie te koszty razem — miesięczne spłaty dzierżawy, odsetki, koszty zamknięcia i składki na ubezpieczenie hipoteczne — składają się na to, co kredytobiorca jest winien, gdy odwrócona hipoteka staje się wymagalna.

Zrozumienie planów płatności za dzierżawę

Odwrócony kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu mieszkaniowego dostępnego dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, który jest zasadniczo dużą pożyczką pod zastaw domu zaciągniętą na wartość ich domu. Osoby korzystające z odwróconego kredytu hipotecznego mogą otrzymać środki w formie ryczałtu,. stałej miesięcznej raty lub linii kredytowej. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego używanego do zakupu domu, odwrócony kredyt hipoteczny nie wymaga od właściciela domu spłaty pożyczki.

Plan spłaty dzierżawy to sposób na otrzymywanie spłat odwróconych kredytów hipotecznych w równych miesięcznych sumach. Ta strategia ma niższą początkową stopę procentową niż plan płatności ryczałtowych z jednorazową wypłatą, który jest jedyną opcją o stałym oprocentowaniu. Całkowity koszt odsetek w ramach planu dzierżawy może być z czasem niższy, ponieważ właściciel domu pożycza pieniądze stopniowo z niższą początkową stopą procentową. Może jednak kosztować więcej niż plan jednorazowej wypłaty,. w zależności od tego, jak długo kredytobiorca pozostaje w domu i jak zmienia się regulowana stawka w czasie.

Kwota należnych odsetek w dłuższej perspektywie zwykle nie jest głównym problemem dla kredytobiorców, którzy wybierają plan spłaty dzierżawy. Większość kredytobiorców korzystających z planu spłaty dzierżawy robi to, aby móc się zestarzeć i planują pozostać w swoich domach do końca życia. Płatności za dzierżawę zapewniają stabilność i przewidywalność, więc właściciel domu nie musi się martwić, że zabraknie pieniędzy.

Ten plan płatności nie jest dobry dla kogoś, kto ma duży wydatek, który musi zapłacić od razu lub spodziewa się, że poniesie taki wydatek w przyszłości. W tym scenariuszu lepszym rozwiązaniem może być kwota ryczałtowa, linia kredytowa lub plan płatności, który łączy płatności za dzierżawę z linią kredytową.

Miesięczne spłaty pożyczkobiorcy w ramach planu dzierżawy są obliczane tak, jakby pożyczkobiorca miał dożyć 100 lat. Załóżmy, że pożyczkobiorca ma krótszą przewidywaną długość życia. W takim przypadku plan spłat okresowych,. który zapewnia stałe płatności miesięczne przez określoną liczbę lat, może pozwolić właścicielowi domu na otrzymywanie wyższych miesięcznych płatności. Jeśli kredytobiorca żyje powyżej 100 lat, będzie nadal otrzymywać płatności dożywotnio w ramach planu spłat dzierżawy.

Chociaż obiecują bezpieczeństwo, plany spłaty dzierżawy oferują niską stopę zwrotu, gdy są postrzegane jako inwestycje.

Uwagi specjalne

Załóżmy, że na odwróconej hipotece jest dwóch kredytobiorców. W takim przypadku pozostający przy życiu kredytobiorca będzie nadal otrzymywać płatności na całe życie w ramach planu dzierżawy, nawet po śmierci pierwszego kredytobiorcy.

Załóżmy jednak, że tylko jeden z dwóch właścicieli domów jest kredytobiorcą odwróconej hipoteki, a kredytobiorca umiera pierwszy. Wtedy właściciel domu, który przeżył, nie otrzyma żadnych dalszych płatności, ponieważ nie był kredytobiorcą. Ten scenariusz stworzył problemy w niektórych gospodarstwach domowych, w których starszy małżonek wziął odwrócony kredyt hipoteczny tylko na swoje nazwisko.

Korzyści płynące z planów płatności za dzierżawę

Po pierwsze, plany spłaty dzierżawy pozwalają emerytom i innym osobom w wieku powyżej 62 lat cieszyć się wyższymi dochodami, jednocześnie nadal mieszkając w swoich domach. Rozdzielając płatności, eliminują również niektóre niebezpieczeństwa związane z posiadaniem zbyt dużej ilości wolnej gotówki. Należą do nich nadmierne wydatki na wakacje, proszenie o wpłacenie zaliczki na kredyt hipoteczny dziecka, a nawet bycie wciągniętym w oszustwa. Wreszcie, plany płatności za dzierżawę mogą również zapobiegać wyczerpaniu dochodów emerytów, jeśli żyją dłużej niż oczekiwano, ponieważ nadal otrzymują płatności dożywotnie.

Krytyka planów spłat za dzierżawę

Plan spłat dzierżawy łączy cechy planu spłat okresowych z cechami standardowej renty, więc ma swoje wady. Stałe płatności brzmią dobrze, dopóki nie weźmie się pod uwagę inflacji. Nawet jeśli umowa przewidywała korektę inflacji w oparciu o wskaźnik cen konsumpcyjnych ( CPI ), lokalne koszty życia mogą nadal rosnąć szybciej. W zależności od domu i ludzi, którzy tam mieszkają, bardziej sensowne może być wynajęcie pokoju. W ten sposób czynsze mogłyby zostać podniesione, aby dotrzymać kroku wyższym kosztom życia w okolicy.

Renty zazwyczaj obiecują długoterminowe bezpieczeństwo w zamian za niskie zyski. Tworzy to pewną sprzeczność, ponieważ renty są zwykle kupowane przez osoby o długich horyzontach czasowych. Ludzie, którzy mają 65 lat i martwią się, gdzie będą ich finanse za 20 lub 30 lat, mogą zainwestować trochę pieniędzy w fundusz indeksu giełdowego. To zwykle daje akcjom wystarczająco dużo czasu na osiągnięcie dużych zysków. Plany spłat za dzierżawę mają jeszcze więcej problemów w tym zakresie, ponieważ bardzo niewiele osób osiąga 100. Lepiej byłoby zamiast tego skorzystać z planu spłat terminowych, a następnie dodać do niego akcje lub nawet rentę.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Plan spłaty dzierżawy to strategia prowadzenia windykacji z odwróconej hipoteki w równych miesięcznych ratach.

• Plan płatności za dzierżawę jest najlepszy dla kogoś, kto chce mieć dochód emerytalny, na którym może pozostać w swoim domu, ale nie zamierza przekazywać domu po śmierci.

• Odwrócone pożyczki hipoteczne pozwalają właścicielom domów na konwersję kapitału własnego domu na dochód pieniężny bez miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

• W zależności od konkretnych warunków i sytuacji kredytobiorcy, plan dzierżawy może, ale nie musi, być bardziej opłacalny niż otrzymanie płatności ryczałtowej.