Pelan Pembayaran Tempoh

Apakah Pelan Pembayaran Tempoh?

Pelan pembayaran tempoh (atau pelan anuiti) ialah cara untuk menerima hasil gadai janji terbalik di mana peminjam mendapat bayaran bulanan yang sama sepanjang mereka tinggal di rumah. Pelan pembayaran tempoh mempunyai kadar faedah boleh laras. Faedah terakru pada bayaran bulanan apabila peminjam menerimanya. Faedah juga terakru pada sebarang kos penutupan yang dibiayai, termasuk premium insurans gadai janji pendahuluan dan premium insurans gadai janji bulanan yang berterusan.

Semua kos ini bersama-sama—pembayaran tempoh bulanan, faedah, kos penutupan dan premium insurans gadai janji—mencukupi apa yang terhutang oleh peminjam apabila gadai janji terbalik perlu dibayar dan perlu dibayar.

Memahami Pelan Pembayaran Tempoh

Gadai janji terbalik ialah sejenis pinjaman rumah yang tersedia untuk pemilik rumah berumur 62 tahun atau lebih, yang pada asasnya merupakan pinjaman ekuiti rumah yang besar yang dipinjam berbanding nilai rumah mereka. Mereka yang menggunakan gadai janji terbalik boleh menerima dana sama ada secara sekaligus,. bayaran bulanan tetap atau garis kredit. Tidak seperti gadai janji tradisional yang digunakan untuk membeli rumah, gadai janji terbalik tidak memerlukan pemilik rumah membuat sebarang pembayaran pinjaman.

Pelan pembayaran tempoh ialah satu cara untuk menerima bayaran gadai janji terbalik dalam jumlah bulanan yang sama. Strategi ini mempunyai kadar faedah permulaan yang lebih rendah daripada pelan pembayaran sekaligus pembayaran tunggal, yang merupakan satu-satunya pilihan kadar tetap. Jumlah kos faedah pelan pegangan mungkin berkurangan dari semasa ke semasa kerana pemilik rumah meminjam wang secara beransur-ansur dengan kadar faedah permulaan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, kosnya mungkin lebih tinggi daripada pembayaran tunggal pl an,. bergantung pada berapa lama peminjam kekal di rumah dan cara kadar boleh laras berubah dari semasa ke semasa.

Jumlah faedah yang terhutang dalam jangka panjang biasanya tidak menjadi kebimbangan utama bagi peminjam yang memilih pelan pembayaran tempoh. Kebanyakan peminjam yang menggunakan pelan pembayaran tempoh melakukannya supaya mereka boleh berumur dan mereka merancang untuk kekal di rumah mereka sepanjang hayat mereka. Pembayaran tempoh menawarkan kestabilan dan kebolehramalan, jadi pemilik rumah tidak perlu risau tentang kehabisan wang.

Pelan pembayaran ini tidak sesuai untuk seseorang yang mempunyai perbelanjaan besar yang perlu dia bayar sekaligus atau menjangkakan akan mempunyai perbelanjaan sedemikian pada masa hadapan. Jumlah sekali gus, barisan kredit atau pelan pembayaran yang menggabungkan pembayaran tempoh dengan barisan kredit mungkin merupakan pilihan yang lebih baik dalam senario itu.

Bayaran bulanan peminjam di bawah pelan pegangan dikira seolah-olah peminjam akan hidup sehingga 100. Katakan peminjam mempunyai jangka hayat yang lebih pendek. Dalam kes itu, pelan pembayaran bertempoh,. yang menyediakan bayaran bulanan tetap untuk beberapa tahun yang ditetapkan, boleh membenarkan pemilik rumah menerima bayaran bulanan yang lebih tinggi. Jika peminjam berumur melebihi 100 tahun, dia akan terus menerima bayaran seumur hidup di bawah pelan pembayaran tempoh.

Walaupun ia menjanjikan keselamatan, pelan pembayaran tempoh menawarkan kadar pulangan yang rendah apabila dilihat sebagai pelaburan.

Pertimbangan Khas

Katakan terdapat dua peminjam pada gadai janji terbalik. Dalam kes itu, peminjam yang masih hidup akan terus menerima bayaran seumur hidup di bawah pelan tempoh, walaupun selepas peminjam pertama meninggal dunia.

Walau bagaimanapun, katakan hanya satu daripada dua pemilik rumah adalah peminjam gadai janji terbalik, dan peminjam mati dahulu. Kemudian, pemilik rumah yang masih hidup tidak akan menerima sebarang bayaran lanjut kerana dia bukan peminjam .

Faedah Pelan Pembayaran Tempoh

Pertama, pelan pembayaran tempoh membolehkan pesara dan orang lain yang berumur lebih dari 62 tahun menikmati pendapatan yang lebih tinggi sambil terus tinggal di rumah mereka. Dengan menjarakkan pembayaran, mereka juga menghapuskan beberapa bahaya mempunyai terlalu banyak wang tunai percuma yang tersedia. Ini termasuk berbelanja berlebihan semasa bercuti, diminta memberikan bayaran pendahuluan untuk gadai janji anak, dan juga ditipu. Akhirnya, pelan pembayaran tempoh juga boleh menghalang pesara daripada kehabisan pendapatan jika mereka hidup lebih lama daripada jangkaan kerana mereka terus menerima bayaran seumur hidup.

Kritikan terhadap Pelan Pembayaran Tempoh

Pelan pembayaran tempoh menggabungkan ciri pelan pembayaran jangka dengan ciri anuiti standard, jadi ia mengalami kelemahannya. Pembayaran tetap terdengar bagus sehingga seseorang menganggap inflasi. Walaupun kontrak menyediakan pelarasan inflasi berdasarkan indeks harga pengguna ( CPI ), kos sara hidup tempatan masih boleh meningkat lebih cepat. Bergantung pada rumah dan orang yang tinggal di sana, lebih masuk akal untuk menyewa bilik sebaliknya. Dengan cara itu, sewa boleh dinaikkan untuk seiring dengan kos sara hidup yang lebih tinggi di kawasan kejiranan.

Anuiti biasanya menjanjikan keselamatan jangka panjang sebagai pertukaran untuk pulangan yang rendah. Itu mewujudkan sesuatu yang bercanggah kerana anuiti biasanya dibeli oleh orang yang mempunyai jangka masa yang lama. Orang yang berumur 65 tahun dan bimbang tentang kedudukan kewangan mereka dalam 20 atau 30 tahun boleh melabur sedikit wang dalam dana indeks saham. Itu biasanya memberi stok masa yang cukup untuk menghasilkan keuntungan besar. Pelan pembayaran tempoh mempunyai lebih banyak isu dalam hal ini kerana sangat sedikit orang yang mencapai 100. Mungkin lebih baik untuk menggunakan pelan pembayaran bertempoh sebaliknya, kemudian menambah stok atau anuiti padanya.

##Sorotan

• Pelan pembayaran tempoh ialah strategi untuk meneruskan kutipan daripada gadai janji terbalik dalam ansuran bulanan yang sama.

• Pelan pembayaran tempoh adalah yang terbaik untuk seseorang yang inginkan pendapatan persaraan di mana mereka boleh tinggal di rumah mereka tetapi tidak berhasrat untuk mewariskan rumah itu selepas kematian.

• Pinjaman gadai janji terbalik membolehkan pemilik rumah menukar ekuiti rumah mereka kepada pendapatan tunai tanpa bayaran gadai janji bulanan.

• Bergantung pada terma tertentu dan situasi peminjam, pelan tempoh mungkin atau mungkin tidak lebih kos efektif daripada menerima bayaran sekaligus.