Plan de paiement de la tenure
Qu'est-ce qu'un plan de paiement de tenure ?
Un plan de paiement de tenure (ou plan de rente) est un moyen de recevoir le produit d'un prêt hypothécaire inversé où les emprunteurs reçoivent des paiements mensuels égaux aussi longtemps qu'ils vivent dans la maison. Le plan de paiement de tenure a un taux d'intérêt ajustable. Les intérêts courent sur les paiements mensuels au fur et à mesure que l'emprunteur les reçoit. Des intérêts s'accumulent également sur tous les frais de clôture financés, y compris la prime d'assurance hypothécaire initiale et les primes d'assurance hypothécaire mensuelles continues.
Tous ces coûts réunis (paiements mensuels, intérêts, frais de clôture et primes d'assurance hypothécaire) constituent ce que l'emprunteur doit lorsque l'hypothèque inversée devient exigible et payable.
Comprendre les plans de paiement de tenure
Une hypothèque inversée est un type de prêt immobilier offert aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus, qui est essentiellement un gros prêt sur valeur nette d'une maison emprunté sur la valeur de leur maison. Ceux qui utilisent un prêt hypothécaire inversé peuvent recevoir des fonds sous forme de somme forfaitaire,. de paiement mensuel fixe ou de marge de crédit. Contrairement à une hypothèque traditionnelle utilisée pour acheter une maison, une hypothèque inversée n'oblige pas le propriétaire à effectuer des remboursements.
Un plan de paiement de tenure est un moyen de recevoir des versements hypothécaires inversés en sommes mensuelles égales. Cette stratégie a un taux d'intérêt initial plus bas que le plan de paiement forfaitaire à versement unique, qui est la seule option à taux fixe. Le coût d'intérêt total du régime d'occupation pourrait diminuer au fil du temps puisque le propriétaire emprunte de l'argent graduellement avec un taux d'intérêt initial plus bas. Cependant, cela pourrait coûter plus cher que le régime à versement unique,. selon la durée pendant laquelle l'emprunteur reste dans le logement et l'évolution du taux variable au fil du temps.
Le montant des intérêts dus à long terme n'est généralement pas une préoccupation majeure pour les emprunteurs qui choisissent le plan de paiement de la tenure. La plupart des emprunteurs qui utilisent un plan de paiement d'occupation le font pour pouvoir vieillir sur place et ils prévoient de rester dans leur maison pour le reste de leur vie. Les paiements de tenure offrent stabilité et prévisibilité, de sorte que le propriétaire n'a pas à s'inquiéter de manquer d'argent.
Ce plan de paiement n'est pas bon pour quelqu'un qui a une grosse dépense qu'il doit payer en une seule fois ou qui s'attend à avoir une telle dépense à l'avenir. Une somme forfaitaire, une marge de crédit ou un plan de paiement qui combine les paiements de tenure avec une marge de crédit pourraient être de meilleures options dans ce scénario.
Les paiements mensuels de l'emprunteur dans le cadre du plan d'occupation sont calculés comme si l'emprunteur vivra jusqu'à 100 ans. Supposons que l'emprunteur ait une espérance de vie plus courte. Dans ce cas, un plan de paiement à terme,. qui prévoit des paiements mensuels fixes pour un nombre déterminé d'années, peut permettre au propriétaire de recevoir des paiements mensuels plus élevés. Si l'emprunteur vit au-delà de 100 ans, il continuera de recevoir des paiements à vie dans le cadre du plan de paiement de la tenure.
Bien qu'ils promettent la sécurité, les plans de paiement de la tenure offrent un faible taux de rendement lorsqu'ils sont considérés comme des investissements.
Considérations particulières
Supposons qu'il y ait deux emprunteurs sur l'hypothèque inversée. Dans ce cas, l'emprunteur survivant continuera de recevoir des paiements à vie dans le cadre du régime d'occupation, même après le décès du premier emprunteur.
Cependant, supposons qu'un seul propriétaire sur deux soit un emprunteur hypothécaire inversé et que l'emprunteur décède le premier. Ensuite, le propriétaire survivant ne recevra plus de paiements puisqu'il n'était pas un emprunteur.Ce scénario a créé des problèmes pour certains ménages où un conjoint plus âgé a contracté une hypothèque inversée en son nom seulement.
Avantages des plans de paiement de la tenure
Tout d'abord, les plans de paiement d'occupation permettent aux retraités et aux personnes de plus de 62 ans de bénéficier de revenus plus élevés tout en continuant à vivre dans leur maison. En espaçant les paiements, ils éliminent également certains des dangers d'avoir trop d'argent disponible. Il s'agit notamment de dépenses excessives en vacances, d'être invité à fournir un acompte pour l'hypothèque d'un enfant et même d'être victime d'escroqueries. Enfin, les plans de paiement de la tenure peuvent également empêcher les retraités de manquer de revenus s'ils vivent plus longtemps que prévu, car ils continuent de recevoir des paiements à vie.
Critique des plans de paiement de la tenure
Un plan de paiement d'occupation combine les caractéristiques d'un plan de paiement à terme avec celles d'une rente standard, il souffre donc de leurs inconvénients. Les paiements fixes sonnent bien jusqu'à ce que l'on considère l'inflation. Même si un contrat prévoyait des ajustements à l'inflation en fonction de l'indice des prix à la consommation ( IPC ), le coût de la vie local pourrait encore augmenter plus rapidement. Selon la maison et les personnes qui y vivent, il peut être plus judicieux de louer une chambre à la place. De cette façon, les loyers pourraient être augmentés pour suivre le rythme de la hausse du coût de la vie dans le quartier.
Les rentes promettent généralement une sécurité à long terme en échange de faibles rendements. Cela crée quelque chose d'une contradiction parce que les rentes sont généralement achetées par des personnes ayant des horizons à long terme. Les personnes de 65 ans qui s'inquiètent de l'état de leurs finances dans 20 ou 30 ans peuvent investir dans un fonds indiciel. Cela donne généralement aux actions suffisamment de temps pour produire des gains importants. Les plans de paiement de tenure ont encore plus de problèmes à cet égard car très peu de gens atteignent 100 ans. Il serait peut-être préférable d'utiliser un plan de paiement à terme à la place, puis d'y ajouter des actions ou même une rente.
Points forts
Un plan de paiement de tenure est une stratégie pour collecter le produit d'une hypothèque inversée en versements mensuels égaux.
Un plan de paiement de tenure est le meilleur pour quelqu'un qui désire un revenu de retraite où il peut rester dans sa maison mais n'a pas l'intention de léguer la maison après son décès.
Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires de convertir la valeur nette de leur maison en revenu en espèces sans versements hypothécaires mensuels.
Selon les conditions particulières et la situation de l'emprunteur, un plan d'occupation peut ou non être plus rentable que de recevoir un paiement forfaitaire.
