임기 지불 계획

정년 지불 계획이란 무엇입니까?

종신 상환 계획(또는 연금 계획)은 차용인이 집에 사는 동안 동일한 월별 상환금을 받는 역 모기지 수익금을 받는 방법입니다. 종신 지불 계획에는 조정 가능한 이자율이 있습니다. 이자는 차용인이 받을 때 월별 지불액에 대해 발생합니다. 또한 이자는 선불 모기지 보험료 및 진행 중인 월 모기지 보험료를 포함하여 융자된 모든 마감 비용에 대해 발생합니다.

월 사용료, 이자, 마감 비용 및 모기지 보험료와 같은 이 모든 비용은 역 모기지가 만기가 되고 지불할 수 있게 되었을 때 차용인이 지불해야 하는 금액을 구성합니다.

종신보험에 대한 이해

리버스 모기지는 62세 이상의 주택 소유자가 이용할 수 있는 주택 대출의 한 유형으로, 본질적으로 주택 가치에 대해 대출을 받는 대규모 주택 담보 대출입니다. 리버스 모기지를 사용하는 사람들은 일시불,. 고정 월 지불 또는 신용 한도액으로 자금을 받을 수 있습니다. 주택 구입에 사용되는 전통적인 모기지와 달리 리버스 모기지는 주택 소유자가 대출금을 지불할 것을 요구하지 않습니다.

만기 상환 계획은 역 모기지 상환금을 매월 동일한 금액으로 받는 방법입니다. 이 전략은 유일한 고정 이율 옵션인 단일 지불 일시불 계획보다 낮은 초기 이율을 가지고 있습니다. 주택 소유자가 낮은 초기 이자율로 점차적으로 돈을 빌리기 때문에 사용 기간 계획의 총 이자 비용은 시간이 지남에 따라 줄어들 수 있습니다. 그러나 차용인이 집에 머무르는 기간과 시간이 지남에 따라 조정 가능한 요율이 어떻게 변하는지에 따라 단일 지불 계획보다 비용이 더 많이 들 수 있습니다.

장기적으로 지불해야 하는 이자의 금액은 일반적으로 종신 상환 계획을 선택하는 차용인에게 주요 관심사가 아닙니다. 종신 지불 계획을 사용하는 대부분의 차용인은 제자리에서 나이를 먹을 수 있도록 그렇게 하고 있으며, 그들은 평생 동안 집에 머물 계획입니다. 사용료 지불은 안정성과 예측 가능성을 제공하므로 집주인은 자금 부족에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

이 지불 계획은 한꺼번에 지불해야 하는 큰 비용이 있거나 앞으로 그러한 비용이 발생할 것으로 예상되는 사람에게는 좋지 않습니다. 일시불, 신용 한도 또는 신용 한도와 종신 지불을 결합한 지불 계획이 해당 시나리오에서 더 나은 옵션일 수 있습니다.

만기 계획에 따른 차용인의 월별 지불액은 차용인이 100세까지 살 것처럼 계산됩니다. 차용인의 기대 수명이 더 짧다고 가정합니다. 이 경우 일정 기간 동안 고정된 월별 지불금을 제공 하는 기간 지불 계획 을 통해 주택 소유자는 더 높은 월별 지불금을 받을 수 있습니다. 차용인이 100세를 넘긴 경우에는 종신 지불 계획에 따라 평생 지불금을 계속 받게 됩니다.

종신보험은 안전을 약속하지만 투자로 볼 때 낮은 수익률을 제공합니다.

특별 고려 사항

리버스 모기지에 두 명의 차용인이 있다고 가정합니다. 이 경우 생존한 차용인은 첫 차용인이 사망한 후에도 종신 플랜에 따라 계속해서 지불을 받게 됩니다.

그러나 두 명의 주택 소유자 중 한 명이 역 모기지 차용인이고 차용인이 먼저 사망한다고 가정합니다. 그러면 생존한 집주인은 차용자가 아니었기 때문에 더 이상 지불을 받지 못할 것입니다.이 시나리오는 나이 많은 배우자가 자신의 이름으로만 리버스 모기지를 받은 일부 가구에 문제를 일으켰습니다.

종신보험의 혜택

첫째, 종신연금 계획을 통해 퇴직자와 62세 이상의 사람들은 집에서 계속 생활하면서 더 높은 소득을 누릴 수 있습니다. 지불 간격을 두어 사용 가능한 무료 현금이 너무 많아 위험을 일부 제거합니다. 여기에는 휴가에 대한 과도한 지출, 자녀 모기지 계약금 제공 요청, 심지어 사기에 연루되는 일이 포함됩니다. 마지막으로, 종신 퇴직금 제도는 퇴직자가 평생 급여를 계속 받기 때문에 예상보다 오래 살 경우 소득이 고갈되는 것을 방지할 수도 있습니다.

종신보험에 대한 비판

종신형은 기간형의 특징과 표준형의 특징을 결합한 제도로 단점이 있다. 인플레이션을 고려할 때까지는 고정 지불이 좋을 것 같습니다. 소비자 물가 지수( CPI ) 를 기반으로 하는 인플레이션 조정을 위한 계약이 제공되더라도 현지 생활비는 여전히 더 빠르게 상승할 수 있습니다. 집과 거기 사는 사람들에 따라 대신 방을 임대하는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 그렇게 하면 인근 지역의 높은 생활비에 보조를 맞추기 위해 임대료를 인상할 수 있습니다.

연금은 일반적으로 낮은 수익률에 대한 대가로 장기적인 안전을 약속합니다. 연금은 일반적으로 오랜 기간을 가진 사람들이 구매하기 때문에 모순이 됩니다. 65세이고 20년 또는 30년 후 재정 상태가 걱정되는 사람들은 주식 인덱스 펀드 에 약간의 돈을 투자할 수 있습니다. 이는 일반적으로 주식이 큰 이익을 얻을 수 있는 충분한 시간을 제공합니다. 100명에 도달하는 사람이 거의 없기 때문에 종신 지불 계획은 이와 관련하여 훨씬 더 많은 문제가 있습니다. 대신 기간 지불 계획을 사용한 다음 주식 또는 연금을 추가하는 것이 더 나을 수 있습니다.

##하이라이트

• 만기납부계획은 역모기지로부터의 징수를 매월 균등할부로 진행하는 전략입니다.

• 종신형은 집에서 계속 살 수 있는 퇴직 소득을 원하지만 사후에 집을 유산으로 남길 생각이 없는 사람에게 가장 좋습니다.

• 리버스 모기지론을 통해 주택 소유자는 월 모기지 지불 없이 주택 자산을 현금 수입으로 전환할 수 있습니다.

• 특정 조건과 차용인 상황에 따라 종신형이 일시불보다 비용 효율적일 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.