Kıdem Ödeme Planı

Kıdem Ödeme Planı Nedir?

Bir imtiyaz ödeme planı (veya yıllık ödeme planı), borçluların evde yaşadıkları sürece eşit aylık ödemeler aldıkları ters ipotek gelirlerini almanın bir yoludur.Kiralık ödeme planının ayarlanabilir bir faiz oranı vardır. Aylık ödemeler, borçlu tarafından ödendikçe faiz tahakkuk ettirilir. Peşin ipotek sigortası primi ve devam eden aylık ipotek sigortası primleri de dahil olmak üzere, finanse edilen herhangi bir kapanış maliyetine de faiz tahakkuk eder.

Bu maliyetlerin tümü birlikte - aylık kullanım ödemeleri, faiz, kapanış maliyetleri ve ipotek sigortası primleri - ters ipotek vadesi geldiğinde ve ödenebilir hale geldiğinde borçlunun borcunu oluşturur.

Kıdem Ödeme Planlarını Anlama

Ters ipotek, 62 yaş ve üstü ev sahiplerine sunulan bir tür ev kredisidir ve bu, esasen evlerinin değerine karşı alınan büyük bir ev sermayesi kredisidir. Ters ipotek kullananlar, toplu ödeme, sabit aylık ödeme veya kredi limiti olarak fon alabilirler. Bir ev satın almak için kullanılan geleneksel bir ipotekten farklı olarak, ters ipotek, ev sahibinin herhangi bir kredi ödemesi yapmasını gerektirmez.

Bir kullanım süresi ödeme planı, ters ipotek ödemelerini eşit aylık toplamlarda almanın bir yoludur. Bu strateji, tek sabit oranlı seçenek olan tek ödemeli toplu ödeme planından daha düşük bir başlangıç faiz oranına sahiptir. Ev sahibi daha düşük bir başlangıç faiz oranı ile kademeli olarak borç para aldığından, kullanım süresi planının toplam faiz maliyeti zamanla daha az olabilir. Ancak, borçlunun evde ne kadar kaldığına ve ayarlanabilir oranın zaman içinde nasıl değiştiğine bağlı olarak, tek ödeme planına göre daha pahalıya mal olabilir .

Uzun vadede borçlu olunan faiz miktarı, vade ödeme planını seçen borçlular için genellikle büyük bir endişe kaynağı değildir. Bir imtiyaz ödeme planı kullanan çoğu borçlu, bunu yerinde yaşlanmak için yapıyor ve hayatlarının geri kalanında evlerinde kalmayı planlıyorlar. Kıdem ödemeleri istikrar ve öngörülebilirlik sunar, bu nedenle ev sahibinin parasının bitmesi konusunda endişelenmesine gerek yoktur.

Bu ödeme planı, bir kerede ödemesi gereken büyük bir masrafı olan veya ileride böyle bir masrafı olmasını bekleyen biri için iyi değildir. Bu senaryoda toplu ödeme, kredi limiti veya imtiyaz ödemelerini bir kredi limiti ile birleştiren bir ödeme planı daha iyi seçenekler olabilir.

Borçlunun kullanım süresi planı kapsamındaki aylık ödemeleri, borçlu 100 yaşına kadar yaşayacakmış gibi hesaplanır. Borçlunun daha kısa bir yaşam beklentisi olduğunu varsayalım. Bu durumda, belirli bir yıl boyunca sabit aylık ödemeler sağlayan bir vadeli ödeme planı , ev sahibinin daha yüksek aylık ödemeler almasına izin verebilir. Borçlu 100'ü geçerse, kullanım süresi ödeme planı kapsamında ömür boyu ödeme almaya devam edecektir.

Her ne kadar güvenlik vaat etseler de, kıdem ödeme planları yatırım olarak görüldüğünde düşük bir getiri oranı sunar.

Özel Hususlar

Ters ipotek üzerinde iki borçlu olduğunu varsayalım. Bu durumda, hayatta kalan borçlu, ilk borçlu öldükten sonra bile, kullanım planı kapsamında yaşam boyu ödeme almaya devam edecektir.

Ancak, iki ev sahibinden yalnızca birinin ters ipotek borçlusu olduğunu ve borçlunun önce öldüğünü varsayalım. Daha sonra, hayatta kalan ev sahibi borçlu olmadığı için başka ödeme almayacak. Bu senaryo, yaşlı bir eşin yalnızca kendi adına ters ipotek aldığı bazı hanelerde sorunlar yaratmıştır.

Kıdem Ödeme Planlarının Faydaları

İlk olarak, kıdem ödeme planları emeklilerin ve 62 yaşın üzerindeki diğer kişilerin evlerinde yaşamaya devam ederken daha yüksek gelir elde etmelerine olanak tanır. Ödemeleri birbirinden ayırarak, çok fazla ücretsiz nakit bulundurmanın bazı tehlikelerini de ortadan kaldırırlar. Bunlar arasında tatillerde fazla harcama yapmak, bir çocuğun ipoteği için peşinat ödemesinin istenmesi ve hatta dolandırıcılık tarafından ele geçirilmek sayılabilir. Son olarak, emeklilik ödeme planları emeklilerin beklenenden daha uzun yaşamaları durumunda ömür boyu ödeme almaya devam ettikleri için gelirlerinin tükenmesini de önleyebilir.

Kıdem Ödeme Planlarının Eleştirisi

Bir görev süresi ödeme planı, bir vadeli ödeme planının özelliklerini standart bir yıllık ödeme planının özellikleriyle birleştirir, bu nedenle dezavantajlarından muzdariptir. Sabit ödemeler, enflasyon düşünülene kadar kulağa hoş geliyor. Tüketici fiyat endeksine ( TÜFE ) dayalı enflasyon düzeltmesi için bir sözleşme sağlanmış olsa bile , yerel yaşam maliyeti yine de daha hızlı artabilir. Eve ve orada yaşayan insanlara bağlı olarak, bunun yerine bir oda kiralamak daha mantıklı olabilir. Bu şekilde, mahallede daha yüksek bir yaşam maliyetine ayak uydurmak için kiralar yükseltilebilir.

Yıllık gelirler genellikle düşük getiri karşılığında uzun vadeli güvenlik vaat eder. Bu, bir çelişki yaratır, çünkü emeklilik maaşları genellikle uzun vadeli ufku olan insanlar tarafından satın alınır. 65 yaşında olan ve mali durumlarının 20-30 yıl içinde nerede olacağı konusunda endişe duyan insanlar, bir hisse senedi endeksi fonuna biraz para yatırabilirler. Bu genellikle hisse senetlerine büyük kazançlar elde etmek için yeterli zaman verir. Vadeli ödeme planlarının bu konuda daha fazla sorunu var çünkü çok az insan 100'e ulaşıyor. Bunun yerine vadeli bir ödeme planı kullanmak daha iyi olabilir, ardından buna hisse senedi veya hatta bir yıllık ödeme eklemek daha iyi olabilir.

##Öne çıkanlar

• Bir imtiyaz ödeme planı, bir ters ipotekten eşit aylık taksitler halinde tahsilat yapmaya yönelik bir stratejidir.

• Emeklilik geliri elde etmek isteyen ve evinde kalabilecekleri ancak öldükten sonra evi miras bırakmak niyetinde olmayan biri için bir kıdem ödeme planı en iyisidir.

• Ters ipotek kredileri, ev sahiplerinin, aylık ipotek ödemeleri olmadan ev öz sermayelerini nakit gelire dönüştürmelerine olanak tanır.

• Belirli koşullara ve borçlu durumuna bağlı olarak, bir kullanım süresi planı, toplu ödeme almaktan daha uygun maliyetli olabilir veya olmayabilir.