Betalningsplan för besittning
Vad Àr en tenure Payment Plan?
En betalningsplan för uppehÄllstillstÄnd (eller livrÀnta) Àr ett sÀtt att fÄ omvÀnda intÀkter frÄn hypotekslÄn dÀr lÄntagarna fÄr lika mÄnatliga betalningar sÄ lÀnge de bor i bostaden . RÀnta tillkommer pÄ mÄnatliga betalningar i takt med att lÄntagaren fÄr dem. RÀnta tillkommer Àven pÄ eventuella finansierade stÀngningskostnader, inklusive förskottspremien för hypoteksförsÀkring och de pÄgÄende mÄnatliga hypoteksförsÀkringspremierna.
Alla dessa kostnader tillsammans - mÄnatliga uppehÄllsbetalningar, rÀntor, stÀngningskostnader och hypoteksförsÀkringspremier - utgör vad lÄntagaren Àr skyldig nÀr den omvÀnda inteckningen förfaller till betalning.
FörstÄ Tenure Payment Planer
En omvÀnd inteckning Àr en typ av bostadslÄn som Àr tillgÀngligt för husÀgare som Àr 62 Är eller Àldre, vilket i huvudsak Àr ett stort bostadslÄn som lÄnas mot deras hems vÀrde. De som anvÀnder en omvÀnd inteckning kan fÄ pengar antingen som ett engÄngsbelopp,. fast mÄnadsbetalning eller kredit. Till skillnad frÄn en traditionell inteckning som anvÀnds för att köpa ett hem, krÀver en omvÀnd inteckning inte husÀgaren att göra nÄgra lÄnebetalningar.
En besittningsbetalningsplan Àr ett sÀtt att fÄ omvÀnda bolÄnebetalningar i lika stora mÄnatliga summor. Denna strategi har en lÀgre initial rÀnta Àn engÄngsplanen för engÄngsbelopp, som Àr det enda alternativet med fast rÀnta. UppehÄllsplanens totala rÀntekostnad kan bli mindre över tiden eftersom husÀgaren lÄnar pengar gradvis med en lÀgre initial rÀnta. Det kan dock kosta mer Àn engÄngsutbetalningen pl an beroende pÄ hur lÀnge lÄntagaren stannar kvar i bostaden och hur den justerbara rÀntan förÀndras över tiden.
MÀngden rÀnta som Àr skyldig i det lÄnga loppet Àr vanligtvis inte ett stort problem för lÄntagare som vÀljer betalningsplanen. De flesta lÄntagare som anvÀnder en anstÀllningsbetalningsplan gör det sÄ att de kan Äldras pÄ plats, och de planerar att stanna kvar i sina hem resten av livet. UppehÄllsbetalningar erbjuder stabilitet och förutsÀgbarhet, sÄ husÀgaren behöver inte oroa sig för att fÄ slut pÄ pengar.
Denna betalningsplan Àr inte bra för nÄgon som har en stor utgift som han eller hon mÄste betala pÄ en gÄng eller förvÀntar sig att ha en sÄdan utgift i framtiden. En klumpsumma, en kredit eller en betalningsplan som kombinerar anstÀllningsbetalningar med en kredit kan vara bÀttre alternativ i det scenariot.
LÄntagarens mÄnatliga betalningar enligt uppehÄllsplanen berÀknas som om lÄntagaren kommer att leva till 100. Anta att lÄntagaren har en kortare förvÀntad livslÀngd. I sÄ fall kan en terminsbetalningsplan,. som ger fasta mÄnatliga betalningar under ett visst antal Är, tillÄta husÀgaren att fÄ högre mÄnatliga betalningar. Om lÄntagaren lever över 100, kommer han eller hon att fortsÀtta att fÄ betalningar för livet enligt betalningsplanen för uppehÄllstillstÄnd.
Ăven om de lovar sĂ€kerhet, erbjuder betalningsplaner för uppehĂ„llstillstĂ„nd en lĂ„g avkastning nĂ€r de ses som investeringar.
SÀrskilda övervÀganden
Anta att det finns tvÄ lÄntagare pÄ det omvÀnda bolÄnet. I sÄ fall kommer den överlevande lÄntagaren att fortsÀtta att fÄ betalningar för livet enligt uppehÄllsplanen, Àven efter att den första lÄntagaren avlidit.
Anta dock att bara en av tvÄ husÀgare Àr en omvÀnd hypotekslÄntagare och att lÄntagaren dör först. DÄ kommer den efterlevande husÀgaren inte att fÄ nÄgra ytterligare betalningar eftersom han eller hon inte var en lÄntagare. Det hÀr scenariot har skapat problem för vissa hushÄll dÀr en Àldre make tog ett omvÀnt inteckning endast i hans eller hennes namn.
Fördelar med Tenure Payment Planer
För det första tillÄter anstÀllningsbetalningsplaner pensionÀrer och andra över 62 att Ätnjuta högre inkomster samtidigt som de fortsÀtter att bo i sina hus. Genom att skilja ut betalningar eliminerar de ocksÄ nÄgra av farorna med att ha för mycket gratis kontanter tillgÀngliga. Dessa inkluderar överutgifter pÄ semester, att bli ombedd att ge en handpenning för ett barns bolÄn och till och med att bli tagen av bedrÀgerier. Slutligen kan anstÀllningsbetalningsplaner ocksÄ förhindra att pensionÀrer fÄr slut pÄ inkomst om de lever lÀngre Àn förvÀntat eftersom de fortsÀtter att fÄ betalningar för livet.
Kritik av betalningsplaner för uppehÄllstillstÄnd
En betalningsplan för uppehĂ„llstillstĂ„nd kombinerar funktionerna i en periodisk betalningsplan med de av en vanlig livrĂ€nta, sĂ„ den lider av deras nackdelar. Fasta betalningar lĂ„ter trevligt tills man tĂ€nker pĂ„ inflationen. Ăven om ett kontrakt föreskriver inflationsjusteringar baserade pĂ„ konsumentprisindex ( KPI ) kan de lokala levnadskostnaderna Ă€ndĂ„ stiga snabbare. Beroende pĂ„ huset och mĂ€nniskorna som bor dĂ€r kan det vara mer vettigt att hyra ut ett rum istĂ€llet. PĂ„ sĂ„ sĂ€tt skulle hyrorna kunna höjas för att hĂ„lla jĂ€mna steg med en högre levnadskostnad i grannskapet.
LivrÀntor lovar i allmÀnhet lÄngsiktig sÀkerhet i utbyte mot lÄg avkastning. Det skapar nÄgot av en motsÀgelse eftersom livrÀnta vanligtvis köps av personer med lÄnga tidshorisonter. MÀnniskor som Àr 65 Är och oroar sig för var deras ekonomi kommer att vara om 20 eller 30 Är kan investera lite pengar i en aktieindexfond. Det ger vanligtvis aktier tillrÀckligt med tid för att producera stora vinster. Betalningsplaner för uppehÄllstillstÄnd har Ànnu fler problem i detta avseende eftersom vÀldigt fÄ mÀnniskor nÄr 100. Det kan vara bÀttre att anvÀnda en periodisk betalningsplan istÀllet och sedan lÀgga till aktier eller till och med en livrÀnta till den.
Höjdpunkter
En betalningsplan för besittningsrÀtt Àr en strategi för att samla in intÀkter frÄn ett omvÀnt bolÄn i lika stora mÄnatliga avbetalningar.
En upplÄtelseplan Àr bÀst för nÄgon som önskar en pensionsinkomst dÀr de kan stanna kvar i sitt hem men inte tÀnker testamentera bort bostaden efter döden.
OmvÀnda hypotekslÄn tillÄter husÀgare att omvandla sitt eget kapital till kontantinkomst utan mÄnatliga bolÄnebetalningar.
Beroende pÄ de sÀrskilda villkoren och lÄntagarens situation kan en uppehÄllsplan vara eller inte vara mer kostnadseffektiv Àn att fÄ en engÄngsbetalning.
