Beløpsbetalingsplan
Hva er en ansettelsesbetalingsplan?
En tiderettsbetalingsplan (eller livrenteplan) er en måte å motta omvendt pantelån der låntakerne får like månedlige betalinger så lenge de bor i hjemmet. Ytelsesplanen har en justerbar rente. Det påløper renter på månedlige betalinger etter hvert som låntakeren mottar dem. Det påløper også renter på eventuelle finansierte sluttkostnader, inkludert forhåndsforsikringspremien for boliglån og de løpende månedlige forsikringspremiene for boliglån.
Alle disse kostnadene til sammen – månedlige leiebetalinger, renter, sluttkostnader og forsikringspremier for boliglån – utgjør det låntakeren skylder når det omvendte boliglånet forfaller til betaling.
Forstå leiebetalingsplaner
Et omvendt boliglån er en type boliglån tilgjengelig for huseiere i alderen 62 år eller eldre, som i hovedsak er et stort egenkapitallån som er lånt mot boligens verdi. De som bruker et omvendt boliglån kan motta midler enten som et engangsbeløp,. fast månedlig betaling eller kredittlinje. I motsetning til et tradisjonelt boliglån som brukes til å kjøpe et hjem, krever ikke et omvendt boliglån at huseieren foretar lånebetalinger.
En periodebetalingsplan er en måte å motta omvendte boliglånsbetalinger i like månedlige summer. Denne strategien har en lavere startrente enn engangsutbetalingsplanen, som er det eneste alternativet med fast rente. Den totale rentekostnaden til leieavtalen kan være mindre over tid siden huseieren låner penger gradvis med en lavere startrente. Det kan imidlertid koste mer enn enkeltutbetalingen pl an,. avhengig av hvor lenge låntakeren blir i boligen og hvordan den regulerbare renten endres over tid.
Rentebeløpet på lang sikt er vanligvis ikke en stor bekymring for låntakere som velger betalingsplanen. De fleste låntakere som bruker en betalingsplan gjør det slik at de kan eldes på plass, og de planlegger å forbli i hjemmene sine resten av livet. Utbetalinger gir stabilitet og forutsigbarhet, slik at huseieren ikke trenger å bekymre seg for å gå tom for penger.
Denne betalingsplanen er ikke bra for noen som har en stor utgift han eller hun må betale på en gang eller forventer å ha en slik utgift i fremtiden. Et engangsbeløp, en kredittlinje eller en betalingsplan som kombinerer ansettelsesbetalinger med en kredittlinje kan være bedre alternativer i det scenariet.
Låntakerens månedlige betalinger under leieavtalen beregnes som om låntakeren vil leve til 100. Anta at låntakeren har kortere forventet levetid. I så fall kan en terminbetalingsplan,. som gir faste månedlige betalinger i et bestemt antall år, tillate huseieren å motta høyere månedlige betalinger. Hvis låntakeren lever over 100, vil han eller hun fortsette å motta utbetalinger for livet under ansettelsesbetalingsplanen.
Selv om de lover sikkerhet, tilbyr ansettelsesbetalingsplaner en lav avkastning når de sees på som investeringer.
Spesielle hensyn
Anta at det er to låntakere på omvendt boliglån. I så fall vil den gjenlevende låntakeren fortsette å motta utbetalinger på livstid i henhold til løpetiden, også etter at den første låntakeren dør.
Men anta at bare én av to huseiere er en omvendt boliglåner, og at låntakeren dør først. Da vil den gjenlevende huseieren ikke motta ytterligere utbetalinger siden han eller hun ikke var en låntaker. Dette scenariet har skapt problemer for noen husholdninger der en eldre ektefelle tok opp et omvendt boliglån kun i hans eller hennes navn.
Fordeler med leiebetalingsplaner
For det første lar ansettelsesbetalingsplaner pensjonister og andre over 62 år nyte høyere inntekt mens de fortsetter å bo i husene sine. Ved å skille mellom betalinger eliminerer de også noen av farene ved å ha for mye gratis penger tilgjengelig. Disse inkluderer overforbruk på ferier, å bli bedt om å gi en forskuddsbetaling for et barns boliglån, og til og med å bli tatt inn av svindel. Endelig kan ansettelsesplaner også forhindre at pensjonister går tom for inntekt hvis de lever lenger enn forventet fordi de fortsetter å motta utbetalinger for livet.
Kritikk av ansettelsesbetalingsplaner
En periodebetalingsplan kombinerer funksjonene til en terminbetalingsplan med funksjonene til en standard livrente, så den lider av ulempene. Faste betalinger høres fint ut inntil man vurderer inflasjon. Selv om en kontrakt ga inflasjonsjusteringer basert på konsumprisindeksen ( KPI ), vil de lokale levekostnadene fortsatt kunne stige raskere. Avhengig av huset og menneskene som bor der, kan det være mer fornuftig å leie ut et rom i stedet. På den måten kan husleiene heves for å holde tritt med høyere levekostnader i nabolaget.
Livrenter lover generelt langsiktig sikkerhet i bytte mot lav avkastning. Det skaper noe av en motsetning fordi livrenter vanligvis kjøpes av folk med lang tidshorisont. Folk som er 65 og bekymret for hvor deres økonomi vil være om 20 eller 30 år kan investere litt penger i et aksjeindeksfond. Det gir vanligvis aksjer nok tid til å produsere store gevinster. Periodebetalingsplaner har enda flere problemer i denne forbindelse fordi svært få mennesker når 100. Det kan være bedre å bruke en terminbetalingsplan i stedet, og deretter legge til aksjer eller til og med en livrente.
Høydepunkter
En tenure betalingsplan er en strategi for å samle inn inntektene fra et omvendt boliglån i like månedlige avdrag.
En ansettelsesordning er best for noen som ønsker pensjonsinntekt der de kan forbli i hjemmet sitt, men ikke har til hensikt å testamentere hjemmet etter døden.
Omvendte boliglån lar huseiere konvertere egenkapitalen sin til kontantinntekt uten månedlige boliglånsbetalinger.
Avhengig av de spesielle vilkårene og låntakersituasjonen, kan en ansettelsesplan være eller ikke være mer kostnadseffektiv enn å motta en engangsbetaling.
