Fasteignagreiðsluáætlun

Hvað er greiðsluáætlun fyrir fasteign?

Fasteignagreiðsluáætlun (eða lífeyrisáætlun) er leið til að fá andstæða ágóða af húsnæðislánum þar sem lántakendur fá jafnar mánaðarlegar greiðslur svo lengi sem þeir búa á heimilinu . Vextir safnast af mánaðarlegum greiðslum eftir því sem lántaki fær þær. Vextir safnast einnig af öllum fjármagnuðum lokunarkostnaði, þar með talið fyrirframgreiðsluálagi veðtrygginga og áframhaldandi mánaðarlegra veðtryggingaiðgjalda.

Allur þessi kostnaður samanlagt - mánaðarlegar leigugreiðslur, vextir, lokunarkostnaður og veðtryggingaiðgjöld - mynda það sem lántakandi skuldar þegar hið gagnstæða veð kemur í gjalddaga.

Skilningur á greiðsluáætlanir um leigutíma

Andstæða veð er tegund húsnæðislána í boði fyrir húseigendur 62 ára eða eldri, sem er í meginatriðum stórt íbúðalán sem er tekið að láni gegn verðmæti heimilis þeirra. Þeir sem nota öfugt veð geta fengið fé annað hvort sem eingreiðslu,. fasta mánaðarlega greiðslu eða lánalínu. Ólíkt hefðbundnu húsnæðisláni sem notað er til að kaupa heimili, krefst öfugt veð ekki þess að húseigandinn greiði af lánum.

Fasteignagreiðsluáætlun er leið til að fá andstæðar húsnæðislánagreiðslur með jöfnum mánaðarlegum upphæðum. Þessi stefna hefur lægri upphafsvexti en eingreiðsluáætlunin með eingreiðslu, sem er eini valkosturinn með föstum vöxtum. Heildarvaxtakostnaður lífeyrissjóðsins gæti verið minni með tímanum þar sem húseigandinn er að taka lán smám saman með lægri upphafsvöxtum. Hins vegar gæti það kostað meira en eingreiðslu pl an,. eftir því hversu lengi lántakandi er á heimilinu og hvernig stillanlegir vextir breytast með tímanum.

Fjárhæð vaxta sem skuldað er til lengri tíma litið er venjulega ekki mikið áhyggjuefni fyrir lántakendur sem velja greiðsluáætlunina. Flestir lántakendur sem nota greiðsluáætlun gera það svo þeir geti eldast á sínum stað og þeir ætla að vera áfram á heimilum sínum það sem eftir er ævinnar. Fasteignagreiðslur bjóða upp á stöðugleika og fyrirsjáanleika, þannig að húseigandinn þarf ekki að hafa áhyggjur af því að verða uppiskroppa með peninga.

Þessi greiðsluáætlun er ekki góð fyrir einhvern sem hefur mikinn kostnað sem hann eða hún þarf að greiða allt í einu eða býst við að hafa slíkan kostnað í framtíðinni. Eingreiðsla, lánalína eða greiðsluáætlun sem sameinar umráðagreiðslur með lánalínu gæti verið betri kostur í þeirri atburðarás.

Mánaðarlegar greiðslur lántaka samkvæmt lífeyrissjóðnum eru reiknaðar eins og lántaki verði 100. Segjum að lántaki hafi styttri lífslíkur. Í því tilviki getur tímagreiðsluáætlun,. sem veitir fastar mánaðarlegar greiðslur í ákveðinn fjölda ára, gert húseigandanum kleift að fá hærri mánaðarlegar greiðslur. Ef lántaki lifir yfir 100 mun hann eða hún halda áfram að fá greiðslur ævilangt samkvæmt greiðsluáætluninni.

Þrátt fyrir að þau lofi öryggi, bjóða greiðsluáætlanir upp á lága ávöxtun þegar litið er á þær sem fjárfestingar.

Sérstök atriði

Segjum að það séu tveir lántakendur á öfugu veðinu. Í því tilviki mun eftirlifandi lántakandi halda áfram að fá greiðslur ævilangt samkvæmt ráðstöfunaráætluninni, jafnvel eftir að fyrsti lántakandinn deyr.

Hins vegar, gerðu ráð fyrir að aðeins annar af tveimur húseigendum sé öfugur húsnæðislántaki og lántakandinn deyi fyrst. Þá mun eftirlifandi húseigandi ekki fá frekari greiðslur þar sem hann eða hún var ekki lántakandi. Þessi atburðarás hefur skapað vandamál fyrir sum heimili þar sem eldri maki tók öfugt veð eingöngu í hans eða hennar nafni.

Ávinningur af greiðsluáætlanir um fastráðningu

Í fyrsta lagi leyfa lífeyrisgreiðsluáætlanir eftirlaunaþegum og öðrum eldri en 62 að njóta hærri tekna á meðan þeir búa áfram í húsum sínum. Með því að dreifa greiðslum útrýma þeir einnig sumum hættum þess að hafa of mikið ókeypis reiðufé tiltækt. Má þar nefna ofeyðslu í fríum, að vera beðinn um að leggja fram útborgun á húsnæðisláni barns og jafnvel verið tekinn inn af svindli. Að lokum geta lífeyrissjóðaáætlanir einnig komið í veg fyrir að eftirlaunaþegar verði tekjulausir ef þeir lifa lengur en búist var við vegna þess að þeir halda áfram að fá greiðslur fyrir lífstíð.

Gagnrýni á greiðsluáætlanir um búsetu

Fasteignagreiðsluáætlun sameinar eiginleika tímagreiðsluáætlunar og venjulegs lífeyris, þannig að hún þjáist af göllum þeirra. Fastar greiðslur hljóma ágætlega þangað til maður veltir fyrir sér verðbólgu. Jafnvel þótt samningur kveði á um verðbætur miðað við vísitölu neysluverðs ( VNV ) gæti framfærslukostnaður á staðnum samt hækkað hraðar. Það fer eftir húsinu og fólkinu sem þar býr, þá gæti verið skynsamlegra að leigja út herbergi í staðinn. Þannig væri hægt að hækka leigu til að halda í við hærri framfærslukostnað í hverfinu.

Lífeyrir lofa almennt langtímaöryggi í skiptum fyrir lága ávöxtun. Það skapar einhverja mótsögn vegna þess að lífeyrir eru venjulega keyptir af fólki með langan tíma. Fólk sem er 65 ára og hefur áhyggjur af því hvar fjárhagur þeirra verði eftir 20 eða 30 ár getur fjárfest í hlutabréfavísitölusjóði. Það gefur hlutabréfum venjulega nægan tíma til að skila miklum hagnaði. Fasteignagreiðslur hafa enn fleiri vandamál í þessu sambandi vegna þess að mjög fáir komast upp í 100. Það gæti verið betra að nota tímagreiðsluáætlun í staðinn, bæta síðan við hlutabréf eða jafnvel lífeyri.

Hápunktar

• Fasteignagreiðsluáætlun er stefna til að safna ágóða af öfugu veði með jöfnum mánaðarlegum afborgunum.

• Fasteignagreiðsluáætlun er best fyrir einhvern sem óskar eftir eftirlaunatekjum þar sem þeir geta verið áfram á heimili sínu en ætlar ekki að arfa heimilið eftir andlát.

• Öfug veðlán gera húseigendum kleift að umbreyta eigin fé sínu í reiðufé án mánaðarlegra húsnæðislánagreiðslna.

• Það fer eftir tilteknum skilmálum og aðstæðum lántakanda, hvort ráðningaráætlun gæti verið hagkvæmari en að fá eingreiðslu.