यूनिवर्सल बैंकिंग

यूनिवर्सल बैंकिंग क्या है?

यूनिवर्सल बैंकिंग एक ऐसी प्रणाली है जिसमें बैंक खुदरा, वाणिज्यिक और निवेश सेवाओं के अनुरूप व्यापक वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं। स्विट्जरलैंड सहित कुछ यूरोपीय देशों में यूनिवर्सल बैंकिंग आम है।

1999 में संयुक्त राज्य अमेरिका में यूनिवर्सल बैंकिंग अधिक आम हो गई जब ग्राम-लीच-ब्लीली एक्ट (जीएलबीए) ने वाणिज्यिक बैंकों को निवेश बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करने से रोकने वाले प्रतिबंधों को निरस्त कर दिया। यूनिवर्सल बैंकिंग के समर्थकों का तर्क है कि इससे बैंकों को जोखिम में विविधता लाने में मदद मिलती है। विरोधियों को लगता है कि बैंकिंग परिचालन को विभाजित करना एक कम जोखिम वाली रणनीति है।

यूनिवर्सल बैंकिंग कैसे काम करती है

यूनिवर्सल बैंक क्रेडिट, ऋण, जमा, परिसंपत्ति प्रबंधन,. निवेश सलाह, भुगतान प्रसंस्करण, प्रतिभूति लेनदेन, हामीदारी और वित्तीय विश्लेषण की पेशकश कर सकते हैं। जबकि एक सार्वभौमिक बैंकिंग प्रणाली बैंकों को कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देती है, इसके लिए उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता नहीं होती है। एक सार्वभौमिक प्रणाली में बैंक अभी भी बैंकिंग सेवाओं के एक सबसेट में विशेषज्ञता का चयन कर सकते हैं।

यूनिवर्सल बैंकिंग एक वाणिज्यिक बैंक और एक निवेश बैंक की सेवाओं को जोड़ती है, जो एक इकाई के भीतर से सभी सेवाएं प्रदान करती है। सेवाओं में जमा खाते, विभिन्न प्रकार की निवेश सेवाएं शामिल हो सकती हैं, और बीमा सेवाएं भी प्रदान कर सकती हैं। एक सार्वभौमिक बैंक के भीतर जमा खातों में बचत और चेकिंग शामिल हो सकते हैं।

इस प्रणाली के तहत, बैंक किसी भी या सभी अनुमत गतिविधियों में भाग लेना चुन सकते हैं। उनसे उन सभी दिशानिर्देशों का पालन करने की अपेक्षा की जाती है जो संपत्ति और लेनदेन के उचित प्रबंधन को नियंत्रित या निर्देशित करते हैं। चूंकि सभी संस्थान समान गतिविधियों में भाग नहीं लेते हैं, इसलिए खेल के नियम एक संस्थान से दूसरे संस्थान में भिन्न हो सकते हैं। हालांकि, यह महत्वपूर्ण है कि "सार्वभौमिक बैंक" शब्द को समान नामों वाले किसी भी वित्तीय संस्थान के साथ भ्रमित न करें।

कुछ अधिक उल्लेखनीय सार्वभौमिक बैंकों में ड्यूश बैंक, एचएसबीसी और आईएनजी बैंक शामिल हैं; संयुक्त राज्य अमेरिका के भीतर, बैंक ऑफ अमेरिका, वेल्स फारगो, और जेपी मॉर्गन चेस सार्वभौमिक बैंकों के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं।

अमेरिका में यूनिवर्सल बैंकिंग का इतिहास

सख्त विनियमन के कारण, संयुक्त राज्य अमेरिका में सार्वभौमिक बैंकिंग प्रणाली का विकास धीमा था। महामंदी के दौरान, कांग्रेस ने 1933 के बैंकिंग अधिनियम के हिस्से के रूप में ग्लास-स्टीगल अधिनियम पारित किया। आगे बैंक विफलताओं को रोकने के लिए, अधिनियम ने सार्वभौमिक बैंकिंग को प्रतिबंधित कर दिया। वाणिज्यिक बैंकों को निवेश बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने की अनुमति नहीं थी, जैसे प्रतिभूति व्यापार और ब्रोकरेज सेवाएं। इसके अतिरिक्त, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा स्थापित अधिनियम , एक स्वतंत्र संघीय एजेंसी है जो बैंक की विफलता के खिलाफ अमेरिकी बैंक जमा का बीमा करती है।

1999 में, ग्राम-लीच-ब्लिले अधिनियम (GLBA) ने ग्लास-स्टीगल अधिनियम को आंशिक रूप से निरस्त कर दिया, इस प्रकार वाणिज्यिक बैंकों के लिए निवेश बैंकिंग सेवाओं की पेशकश करना कानूनी बना दिया। GLBA का लक्ष्य वित्तीय संस्थानों को उन उत्पादों और सेवाओं का विस्तार करने की अनुमति देकर वित्तीय सेवा उद्योग का आधुनिकीकरण करना था जो वे अपने ग्राहकों को दे सकते थे।

वित्तीय संकट और बदलते नियम

अमेरिका में सार्वभौमिक बैंकिंग को प्रभावित करने वाले कानूनों का विकास और परिवर्तन जारी है, विशेषकर आर्थिक उथल-पुथल के समय में। उदाहरण के लिए, 2008 के वित्तीय संकट ने संयुक्त राज्य में निवेश बैंकिंग प्रणाली के भीतर कई विफलताओं का कारण बना। इससे विभिन्न संस्थानों का अधिग्रहण या विफलता हुई। कुछ उल्लेखनीय उदाहरणों में लेहमैन ब्रदर्स और मेरिल लिंच शामिल हैं।

जवाब में, कांग्रेस ने 2010 में डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड डी कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट अधिनियमित किया, जिसने बैंकों को सट्टा व्यापार को सीमित करके और हेज फंड और निजी इक्विटी फर्मों के साथ भागीदारी को प्रतिबंधित करके निवेश करने के तरीकों को प्रतिबंधित कर दिया। डोड-फ्रैंक के विरोधियों ने बैंकों की बाजार-निर्माण गतिविधियों को कम करने में ओवरबोर्ड जाने के लिए अधिनियम की आलोचना की। 2018 में, कांग्रेस ने आर्थिक विकास, नियामक राहत और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम (जिसे क्रैपो बिल के रूप में भी जाना जाता है ) अधिनियमित किया, जिसने डोड-फ्रैंक प्रतिबंधों में से कुछ को वापस ले लिया।

सार्वभौमिक बैंकिंग के संबंध में विकसित नियमों के बावजूद, आज अमेरिका में कई वित्तीय सेवा प्रदाता बैंकिंग, ऋण, बंधक, बीमा और निवेश से लेकर एक छत के नीचे या साझेदार फर्मों के साथ संबद्ध नेटवर्क के माध्यम से कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं। जबकि विकास ने अमेरिका में सार्वभौमिक बैंकों के निर्माण के लिए कई बाधाओं को हटा दिया है, वे अभी भी उतने प्रचलित नहीं हैं जितने कि वे कई यूरोपीय देशों में हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में ऐसे बैंक हैं जो विशुद्ध रूप से निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो कि दुनिया के बाकी हिस्सों में असामान्य है।

##हाइलाइट

• एक सार्वभौमिक प्रणाली में बैंक अभी भी वाणिज्यिक या निवेश बैंकिंग सेवाओं के एक सबसेट में विशेषज्ञता का चयन कर सकते हैं, भले ही वे तकनीकी रूप से अपने ग्राहक आधार के लिए बहुत अधिक पेशकश कर सकते हैं।

• वाणिज्यिक बैंक आम तौर पर उपभोक्ता और व्यावसायिक सेवाएं प्रदान करते हैं, जैसे चेकिंग और बचत खाते, व्यवसाय और व्यक्तिगत ऋण (बंधक और ऑटो ऋण सहित), और जमा प्रमाणपत्र (सीडी)।

• यूनिवर्सल बैंकिंग उन बैंकों के लिए एक शब्द है जो वाणिज्यिक बैंकिंग और निवेश बैंकिंग सेवाओं दोनों सहित विभिन्न प्रकार की व्यापक वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं।

• निवेश बैंक संस्थागत और निजी ग्राहकों के लिए निगमों, हामीदारी सेवाओं और ब्रोकरेज सेवाओं के लिए विलय और अधिग्रहण सेवाएं प्रदान करते हैं।