Perbankan Sejagat
Apakah Perbankan Universal?
Perbankan universal ialah sistem di mana bank menyediakan pelbagai jenis perkhidmatan kewangan yang komprehensif, termasuk yang disesuaikan dengan perkhidmatan runcit, komersial dan pelaburan. Perbankan sejagat adalah perkara biasa di beberapa negara Eropah, termasuk Switzerland.
Perbankan sejagat menjadi lebih biasa di Amerika Syarikat bermula pada tahun 1999 apabila Akta Gramm-Leach-Bliley (GLBA) memansuhkan sekatan yang menghalang bank perdagangan daripada menawarkan perkhidmatan perbankan pelaburan. Penyokong perbankan universal berpendapat bahawa ia membantu bank mempelbagaikan risiko dengan lebih baik. Pengkritik berpendapat membahagikan operasi perbankan adalah strategi yang kurang berisiko.
Cara Perbankan Universal Berfungsi
Bank universal mungkin menawarkan kredit, pinjaman, deposit, pengurusan aset,. nasihat pelaburan, pemprosesan pembayaran, urus niaga sekuriti, pengunderaitan dan analisis kewangan. Walaupun sistem perbankan universal membolehkan bank menawarkan pelbagai perkhidmatan, ia tidak memerlukan mereka berbuat demikian. Bank dalam sistem universal masih boleh memilih untuk mengkhususkan diri dalam subset perkhidmatan perbankan.
Perbankan universal menggabungkan perkhidmatan bank perdagangan dan bank pelaburan, menyediakan semua perkhidmatan dari dalam satu entiti. Perkhidmatan ini boleh termasuk akaun deposit, pelbagai perkhidmatan pelaburan, dan mungkin juga menyediakan perkhidmatan insurans. Akaun deposit dalam bank universal mungkin termasuk simpanan dan cek.
Di bawah sistem ini, bank boleh memilih untuk menyertai mana-mana atau semua aktiviti yang dibenarkan. Mereka dijangka mematuhi semua garis panduan yang mengawal atau mengarahkan pengurusan aset dan urus niaga yang betul. Memandangkan tidak semua institusi mengambil bahagian dalam aktiviti yang sama, peraturan yang dimainkan mungkin berbeza dari satu institusi ke institusi yang lain. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk tidak mengelirukan istilah "bank universal" dengan mana-mana institusi kewangan dengan nama yang serupa.
Beberapa bank universal yang lebih terkenal termasuk Deutsche Bank, HSBC dan ING Bank; di Amerika Syarikat, Bank of America, Wells Fargo dan JPMorgan Chase layak sebagai bank universal.
Sejarah Perbankan Sejagat di AS
Disebabkan peraturan yang ketat, sistem perbankan sejagat lambat berkembang di Amerika Syarikat. Semasa Kemelesetan Besar, Kongres meluluskan Akta Glass-Steagall sebagai sebahagian daripada Akta Perbankan 1933. Dalam langkah untuk mengelakkan kegagalan bank selanjutnya, akta tersebut melarang perbankan sejagat. Bank perdagangan tidak dibenarkan menyediakan perkhidmatan perbankan pelaburan, seperti perkhidmatan perdagangan sekuriti dan pembrokeran. Selain itu, akta yang ditubuhkan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), sebuah agensi persekutuan bebas yang menginsuranskan deposit bank AS terhadap kegagalan bank.
Pada tahun 1999, Akta Gramm-Leach-Bliley (GLBA) memansuhkan sebahagian Akta Glass-Steagall, sekali gus menjadikannya sah bagi bank perdagangan untuk menawarkan perkhidmatan perbankan pelaburan. Matlamat GLBA adalah untuk memodenkan industri perkhidmatan kewangan dengan membenarkan institusi kewangan mengembangkan produk dan perkhidmatan yang boleh mereka tawarkan kepada pelanggan mereka.
Krisis Kewangan dan Peraturan Perubahan
Undang-undang yang memberi kesan kepada perbankan sejagat di AS terus berkembang dan berubah, terutamanya semasa pergolakan ekonomi. Sebagai contoh, krisis kewangan 2008 menyebabkan beberapa kegagalan dalam sistem perbankan pelaburan di Amerika Syarikat. Ini membawa kepada pemerolehan atau kegagalan pelbagai institusi. Beberapa contoh yang ketara termasuk Lehman Brothers dan Merrill Lynch.
Sebagai tindak balas, Kongres telah menggubal Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street pada tahun 2010, yang menyekat cara bank boleh melabur dengan mengehadkan perdagangan spekulatif dan melarang penglibatan dengan dana lindung nilai dan firma ekuiti persendirian. Penentang Dodd-Frank mengkritik tindakan itu kerana melampaui batas dalam mengurangkan aktiviti membuat pasaran bank. Pada 2018, Kongres telah menggubal Akta Pertumbuhan Ekonomi, Pelepasan Kawal Selia dan Perlindungan Pengguna (juga dikenali sebagai Rang Undang- undang Crapo ), yang membatalkan beberapa sekatan Dodd-Frank.
Walaupun peraturan berkembang tentang perbankan universal, banyak penyedia perkhidmatan kewangan di AS hari ini menawarkan rangkaian perkhidmatan daripada perbankan, pinjaman, gadai janji, insurans dan pelaburan sama ada di bawah satu bumbung atau melalui rangkaian gabungan dengan firma rakan kongsi. Walaupun perkembangan telah menghapuskan beberapa halangan kepada penciptaan bank universal di AS, ia masih tidak begitu lazim seperti yang berlaku di banyak negara Eropah. Amerika Syarikat mempunyai bank yang hanya menumpukan pada pelaburan, yang jarang berlaku di seluruh dunia.
##Sorotan
Bank dalam sistem universal masih boleh memilih untuk mengkhususkan diri dalam subset perkhidmatan perbankan komersial atau pelaburan, walaupun mereka secara teknikal boleh menawarkan lebih banyak lagi kepada pangkalan pelanggan mereka.
Bank perdagangan biasanya menawarkan perkhidmatan pengguna dan perniagaan, seperti akaun cek dan simpanan, perniagaan dan pinjaman peribadi (termasuk gadai janji dan pinjaman kereta), dan sijil deposit (CD).
Perbankan universal ialah istilah untuk bank yang menawarkan pelbagai perkhidmatan kewangan yang komprehensif, termasuk kedua-dua perkhidmatan perbankan komersial dan perbankan pelaburan.
Bank pelaburan menyediakan perkhidmatan penggabungan dan pemerolehan untuk syarikat, perkhidmatan pengunderaitan dan perkhidmatan pembrokeran untuk pelanggan institusi dan swasta.
