Universal Banking
Vad är Universal Banking?
Universal banking är ett system där banker tillhandahåller ett brett utbud av omfattande finansiella tjänster, inklusive de som är skräddarsydda för detaljhandels-, kommersiella och investeringstjänster. Universell bankverksamhet är vanlig i vissa europeiska länder, inklusive Schweiz.
Universal banking blev vanligare i USA från och med 1999 när Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) upphävde restriktionerna som hindrade affärsbanker från att erbjuda investeringsbanktjänster. Förespråkare för universell bankverksamhet hävdar att det hjälper banker att bättre diversifiera riskerna. Belackare tycker att det är en mindre riskabel strategi att dela upp bankverksamheten.
Hur Universal Banking fungerar
Universalbanker kan erbjuda krediter, lån, inlåning, kapitalförvaltning,. investeringsrådgivning, betalningshantering, värdepapperstransaktioner, emissionsgarantier och finansiell analys. Medan ett universellt banksystem tillåter banker att erbjuda en mängd tjänster, kräver det inte att de gör det. Banker i ett universellt system kan fortfarande välja att specialisera sig på en delmängd av banktjänster.
Universal banking kombinerar tjänsterna från en affärsbank och en investeringsbank, och tillhandahåller alla tjänster från en enhet. Tjänsterna kan innefatta inlåningskonton, en mängd olika investeringstjänster och kan till och med tillhandahålla försäkringstjänster. Inlåningskonton inom en universalbank kan innehålla sparande och check.
Enligt detta system kan banker välja att delta i någon eller alla av de tillåtna aktiviteterna. De förväntas följa alla riktlinjer som styr eller styr korrekt förvaltning av tillgångar och transaktioner. Eftersom inte alla institutioner deltar i samma verksamhet kan reglerna som gäller variera från en institution till en annan. Det är dock viktigt att inte blanda ihop termen "universell bank" med några finansiella institutioner med liknande namn.
Några av de mer anmärkningsvärda universella bankerna inkluderar Deutsche Bank, HSBC och ING Bank; inom USA kvalificerar Bank of America, Wells Fargo och JPMorgan Chase som universella banker.
Historien om Universal Banking i USA
På grund av strikt reglering var det universella banksystemet långsamt att växa i USA. Under den stora depressionen antog kongressen Glass-Steagall Act som en del av Banking Act från 1933. I en åtgärd för att förhindra ytterligare bankkonkurser förbjöd lagen universell bankverksamhet. Affärsbanker fick inte tillhandahålla investeringsbanktjänster, såsom värdepappershandel och mäklartjänster. Dessutom inrättade lagen Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en oberoende federal byrå som försäkrar amerikanska bankinsättningar mot banktillstånd.
1999 upphävde Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) delvis Glass-Steagall Act, vilket gjorde det lagligt för affärsbanker att erbjuda investeringsbanktjänster. Målet med GLBA var att modernisera den finansiella tjänstesektorn genom att tillåta finansiella institutioner att utöka de produkter och tjänster de kunde erbjuda sina kunder.
Finanskris och ändrade regelverk
Lagar som påverkar universell bankverksamhet i USA har fortsatt att utvecklas och förändras, särskilt under tider av ekonomisk omvälvning. Till exempel orsakade finanskrisen 2008 ett antal misslyckanden inom investeringsbanksystemet i USA. Detta ledde till förvärv eller konkurs av en mängd olika institutioner. Några anmärkningsvärda exempel inkluderar Lehman Brothers och Merrill Lynch.
Som svar antog kongressen Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010, som begränsade sätten på vilka banker kunde investera genom att begränsa spekulativ handel och förbjuda engagemang med hedgefonder och private equity-företag. Motståndare till Dodd-Frank kritiserade handlingen för att gå överbord för att minska bankernas marknadsskapande verksamhet. Under 2018 antog kongressen lagen om ekonomisk tillväxt, regulatorisk lättnad och konsumentskydd (även känd som Crapo Bill ), som rullade tillbaka några av Dodd-Frank-restriktionerna.
Trots de förändrade reglerna för universell bankverksamhet erbjuder många finansiella tjänsteleverantörer i USA idag en rad tjänster från bank, lån, bolån, försäkringar och investeringar, antingen under ett tak eller genom ett affiliatenätverk med partnerföretag. Även om utvecklingen har tagit bort ett antal av hindren för skapandet av universella banker i USA, är de fortfarande inte lika vanliga som i många europeiska länder. USA har banker som enbart fokuserar på investeringar, vilket är ovanligt i resten av världen.
Höjdpunkter
Banker i ett universellt system kan fortfarande välja att specialisera sig på en delmängd av affärs- eller investeringsbanktjänster, även om de tekniskt sett kan erbjuda mycket mer till sin kundbas.
Kommersiella banker erbjuder vanligtvis konsument- och företagstjänster, såsom check- och sparkonton, företagslån och privatlån (inklusive bolån och billån) och insättningsbevis (CD).
– Universal banking är en term för banker som erbjuder en mängd omfattande finansiella tjänster, inklusive både kommersiella banktjänster och investmentbanktjänster.
- Investmentbanker tillhandahåller fusions- och förvärvstjänster för företag, försäkringstjänster och mäklartjänster för institutionella och privata kunder.
