Universal Banking
Hvad er Universal Banking?
Universal banking er et system, hvor banker leverer en bred vifte af omfattende finansielle tjenester, herunder dem, der er skræddersyet til detail-, kommercielle- og investeringstjenester. Universal banking er almindelig i nogle europæiske lande, herunder Schweiz.
Universal banking blev mere almindeligt i USA fra 1999, da Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) ophævede restriktionerne, der forhindrede kommercielle banker i at tilbyde investeringsbanktjenester. Tilhængere af universel bankvirksomhed hævder, at det hjælper banker med bedre at diversificere risikoen. Fortalere mener, at opdeling af bankaktiviteter er en mindre risikabel strategi.
Sådan fungerer Universal Banking
Universalbanker kan tilbyde kredit, lån, indlån, formueforvaltning,. investeringsrådgivning, betalingsbehandling, værdipapirtransaktioner, tegningsgaranti og finansiel analyse. Mens et universelt banksystem tillader banker at tilbyde en lang række tjenester, kræver det ikke, at de gør det. Banker i et universelt system kan stadig vælge at specialisere sig i en delmængde af banktjenester.
Universal banking kombinerer tjenester fra en kommerciel bank og en investeringsbank, der leverer alle tjenester fra én enhed. Tjenesterne kan omfatte indlånskonti, en række investeringstjenester og kan endda levere forsikringstjenester. Indlånskonti i en universalbank kan omfatte opsparing og check.
Under dette system kan banker vælge at deltage i enhver eller alle de tilladte aktiviteter. De forventes at overholde alle retningslinjer, der styrer eller styrer korrekt forvaltning af aktiver og transaktioner. Da ikke alle institutioner deltager i de samme aktiviteter, kan de gældende regler variere fra institution til institution. Det er dog vigtigt ikke at forveksle udtrykket "universel bank" med nogen finansielle institutioner med lignende navne.
Nogle af de mere bemærkelsesværdige universelle banker omfatter Deutsche Bank, HSBC og ING Bank; i USA kvalificerer Bank of America, Wells Fargo og JPMorgan Chase som universelle banker.
Historien om Universal Banking i USA
På grund af streng regulering var det universelle banksystem langsomt til at vokse i USA. Under den store depression vedtog kongressen Glass-Steagall-loven som en del af Banking Act af 1933. I en foranstaltning for at forhindre yderligere bankkonkurser forbød loven universel bankvirksomhed. Kommercielle banker måtte ikke levere investeringsbanktjenester, såsom værdipapirhandel og mæglertjenester. Derudover oprettede loven Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uafhængigt føderalt agentur, der sikrer amerikanske bankindskud mod bankkonkurs.
I 1999 ophævede Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) delvist Glass-Steagall Act, hvilket gjorde det lovligt for kommercielle banker at tilbyde investeringsbanktjenester. Målet med GLBA var at modernisere finanssektoren ved at give finansielle institutioner mulighed for at udvide de produkter og tjenester, de kunne tilbyde deres kunder.
Finansiel krise og ændrede regler
Love, der påvirker universel bankvirksomhed i USA, er fortsat med at udvikle sig og ændre sig, især i tider med økonomisk omvæltning. For eksempel forårsagede finanskrisen i 2008 en række fiaskoer inden for investeringsbanksystemet i USA. Dette førte til erhvervelse eller konkurs af en række forskellige institutioner. Nogle bemærkelsesværdige eksempler omfatter Lehman Brothers og Merrill Lynch.
Som svar vedtog kongressen Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act i 2010, som begrænsede måderne, hvorpå banker kunne investere ved at begrænse spekulativ handel og forbyde involvering med hedgefonde og private equity-firmaer. Modstandere af Dodd-Frank kritiserede handlingen for at gå overbord med at reducere bankernes markedsskabende aktiviteter. I 2018 vedtog kongressen loven om økonomisk vækst, lovgivningsmæssig lettelse og forbrugerbeskyttelse (også kendt som Crapo-lovforslaget ), som rullede nogle af Dodd-Frank-begrænsningerne tilbage.
På trods af de udviklende regler vedrørende universel bankvirksomhed, tilbyder mange finansielle tjenesteudbydere i USA i dag en række tjenester fra bank, lån, realkreditlån, forsikring og investeringer enten under ét tag eller gennem et affilieret netværk med partnerfirmaer. Selvom udviklingen har fjernet en række af barriererne for oprettelsen af universelle banker i USA, er de stadig ikke så udbredte, som de er i mange europæiske lande. USA har banker, der udelukkende fokuserer på investeringer, hvilket er usædvanligt i resten af verden.
Højdepunkter
Banker i et universelt system kan stadig vælge at specialisere sig i en delmængde af kommercielle eller investeringsbanktjenester, selvom de teknisk set kan tilbyde meget mere til deres kundebase.
Kommercielle banker tilbyder typisk forbruger- og erhvervstjenester, såsom check- og opsparingskonti, erhvervslån og personlige lån (inklusive realkreditlån og autolån) og indskudsbeviser (CD'er).
Universal banking er en betegnelse for banker, der tilbyder en række omfattende finansielle tjenester, herunder både kommercielle banktjenester og investeringsbanktjenester.
Investeringsbanker leverer fusions- og opkøbstjenester til virksomheder, forsikringstjenester og mæglertjenester til institutionelle og private kunder.
