Evrensel Bankacılık
Evrensel Bankacılık Nedir?
Evrensel bankacılık, bankaların perakende, ticari ve yatırım hizmetlerine uyarlanmış olanlar da dahil olmak üzere çok çeşitli kapsamlı finansal hizmetler sağladığı bir sistemdir. Evrensel bankacılık, İsviçre de dahil olmak üzere bazı Avrupa ülkelerinde yaygındır.
Evrensel bankacılık, 1999'da Gramm-Leach-Bliley Yasası'nın (GLBA) ticari bankaların yatırım bankacılığı hizmetleri sunmasını engelleyen kısıtlamaları kaldırmasıyla başlayarak Amerika Birleşik Devletleri'nde daha yaygın hale geldi. Evrensel bankacılığın savunucuları, bankaların riski daha iyi çeşitlendirmesine yardımcı olduğunu savunuyorlar. Kötüleyenler, bankacılık operasyonlarını bölmenin daha az riskli bir strateji olduğunu düşünüyor.
Evrensel Bankacılık Nasıl Çalışır?
Evrensel bankalar kredi, kredi, mevduat, varlık yönetimi,. yatırım danışmanlığı, ödeme işlemleri, menkul kıymet işlemleri, sigortacılık ve finansal analiz sunabilir. Evrensel bir bankacılık sistemi, bankaların çok sayıda hizmet sunmasına izin verirken, bunu yapmalarını gerektirmez. Evrensel bir sistemdeki bankalar yine de bankacılık hizmetlerinin bir alt kümesinde uzmanlaşmayı seçebilirler.
Evrensel bankacılık, ticari bir bankanın ve bir yatırım bankasının hizmetlerini birleştirerek tüm hizmetleri tek bir varlıktan sağlar. Hizmetler, mevduat hesaplarını, çeşitli yatırım hizmetlerini içerebilir ve hatta sigorta hizmetleri sağlayabilir. Evrensel bir bankadaki mevduat hesapları, tasarruf ve kontrol içerebilir.
Bu sistem kapsamında, bankalar izin verilen faaliyetlerin herhangi birine veya tümüne katılmayı seçebilirler. Varlıkların ve işlemlerin uygun şekilde yönetimini yöneten veya yönlendiren tüm yönergelere uymaları beklenir. Tüm kurumlar aynı faaliyetlere katılmadığından, yürürlükteki düzenlemeler bir kurumdan diğerine farklılık gösterebilir. Ancak, "evrensel banka" terimini benzer adlara sahip herhangi bir finansal kuruluşla karıştırmamak önemlidir.
Daha dikkate değer evrensel bankalardan bazıları şunlardır: Deutsche Bank, HSBC ve ING Bank; Amerika Birleşik Devletleri içinde Bank of America, Wells Fargo ve JPMorgan Chase evrensel bankalar olarak nitelendirilir.
ABD'de Evrensel Bankacılığın Tarihi
Sıkı düzenleme nedeniyle, evrensel bankacılık sistemi Amerika Birleşik Devletleri'nde yavaş büyüyordu. Büyük Buhran sırasında Kongre, 1933 Bankacılık Yasası'nın bir parçası olarak Glass-Steagall Yasası'nı kabul etti. Yasa, bankaların daha fazla batmasını önlemek için evrensel bankacılığı yasakladı. Ticari bankaların menkul kıymet ticareti ve aracılık hizmetleri gibi yatırım bankacılığı hizmetleri vermelerine izin verilmedi. Ek olarak, ABD banka mevduatlarını banka başarısızlığına karşı sigortalayan bağımsız bir federal kurum olan Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından oluşturulan yasa .
1999'da Gramm-Leach-Bliley Yasası (GLBA) Glass-Steagall Yasasını kısmen yürürlükten kaldırarak ticari bankaların yatırım bankacılığı hizmetleri sunmasını yasal hale getirdi. GLBA'nın amacı, finansal kurumların müşterilerine sunabilecekleri ürün ve hizmetleri genişletmelerine olanak tanıyarak finansal hizmetler endüstrisini modernize etmekti.
Mali Kriz ve Değişen Düzenlemeler
ABD'de evrensel bankacılığı etkileyen yasalar, özellikle ekonomik çalkantı zamanlarında gelişmeye ve değişmeye devam etti. Örneğin, 2008 mali krizi, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yatırım bankacılığı sisteminde bir dizi başarısızlığa neden oldu. Bu, çeşitli kurumların satın alınmasına veya başarısızlığına yol açtı. Bazı dikkate değer örnekler arasında Lehman Brothers ve Merrill Lynch sayılabilir.
Buna cevaben Kongre , 2010 yılında, spekülatif ticareti sınırlayarak ve hedge fonları ve özel sermaye şirketleri ile katılımı yasaklayarak bankaların yatırım yapma yollarını kısıtlayan Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası'nı yürürlüğe koydu. Dodd-Frank karşıtları, yasayı bankaların piyasa yapıcı faaliyetlerini azaltmada aşırıya kaçmakla eleştirdi. 2018'de Kongre , Dodd-Frank kısıtlamalarından bazılarını geri alan Ekonomik Büyüme, Düzenleyici Yardım ve Tüketici Koruma Yasasını ( Crapo Yasası olarak da bilinir) yürürlüğe koydu.
Evrensel bankacılıkla ilgili gelişen kurallara rağmen, bugün ABD'deki birçok finansal hizmet sağlayıcı, tek bir çatı altında veya ortak firmalarla bir ortaklık ağı aracılığıyla bankacılık, krediler, ipotek, sigorta ve yatırımlardan bir dizi hizmet sunmaktadır. Gelişmeler ABD'de evrensel bankaların yaratılmasının önündeki bazı engelleri kaldırmış olsa da, hala birçok Avrupa ülkesinde olduğu kadar yaygın değiller. Amerika Birleşik Devletleri, dünyanın geri kalanında nadir görülen, yalnızca yatırımlara odaklanan bankalara sahiptir.
##Öne çıkanlar
Evrensel bir sistemdeki bankalar, teknik olarak müşteri tabanlarına çok daha fazlasını sunabilseler de, ticari veya yatırım bankacılığı hizmetlerinin bir alt kümesinde uzmanlaşmayı seçebilirler.
Ticari bankalar tipik olarak çek ve tasarruf hesapları, ticari ve kişisel krediler (ipotek ve otomobil kredileri dahil) ve mevduat sertifikaları (CD'ler) gibi tüketici ve ticari hizmetler sunar.
Evrensel bankacılık, hem ticari bankacılık hem de yatırım bankacılığı hizmetleri dahil olmak üzere çeşitli kapsamlı finansal hizmetler sunan bankalar için kullanılan bir terimdir.
Yatırım bankaları, şirketler için birleşme ve devralma hizmetleri, aracılık hizmetleri,. kurumsal ve özel müşteriler için aracılık hizmetleri sunmaktadır.
