Universal Banking
Mikä on yleispankkitoiminta?
Yleispankkitoiminta on järjestelmä, jossa pankit tarjoavat laajan valikoiman kattavia rahoituspalveluita, mukaan lukien vähittäis-, kaupallisiin ja sijoituspalveluihin räätälöidyt palvelut. Yleispankkitoiminta on yleistä joissakin Euroopan maissa, mukaan lukien Sveitsissä.
yleistyi Yhdysvalloissa vuodesta 1999 lähtien, kun Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) kumosi rajoitukset, jotka estivät liikepankkeja tarjoamasta investointipankkipalveluja. Universaalin pankkitoiminnan kannattajat väittävät, että se auttaa pankkeja hajauttamaan riskejä paremmin. Vastustajat ajattelevat, että pankkitoimintojen jakaminen on vähemmän riskialtista strategiaa.
Kuinka yleispankkitoiminta toimii
Universaalit pankit voivat tarjota luottoa, lainoja, talletuksia, omaisuudenhoitoa,. sijoitusneuvontaa, maksujen käsittelyä, arvopaperitapahtumia, vakuutusta ja taloudellisia analyyseja. Vaikka yleinen pankkijärjestelmä antaa pankeille mahdollisuuden tarjota monia palveluita, se ei edellytä niiden tarjoamista. Universaalin järjestelmän pankit voivat silti erikoistua johonkin pankkipalveluiden alaryhmään.
Universaalipankkitoiminta yhdistää liikepankin ja investointipankin palvelut tarjoamalla kaikki palvelut yhden kokonaisuuden sisältä. Palvelut voivat sisältää talletustilejä, erilaisia sijoituspalveluita ja jopa vakuutuspalveluita. Yleispankin talletustilit voivat sisältää säästöjä ja shekkejä.
Tässä järjestelmässä pankit voivat osallistua mihin tahansa tai kaikkiin sallittuihin toimiin. Niiden odotetaan noudattavan kaikkia ohjeita, jotka ohjaavat tai ohjaavat omaisuuden ja liiketoimien asianmukaista hallintaa. Koska kaikki oppilaitokset eivät osallistu samoihin toimintoihin, voimassa olevat säännöt voivat vaihdella oppilaitoksista toiseen. On kuitenkin tärkeää olla sekoittamatta termiä "universaalipankki" mihinkään samannimiseen rahoituslaitokseen.
Joitakin merkittävimpiä yleispankkeja ovat Deutsche Bank, HSBC ja ING Bank; Yhdysvalloissa Bank of America, Wells Fargo ja JPMorgan Chase ovat yleispankkeja.
Universal Bankingin historia Yhdysvalloissa
Tiukan sääntelyn vuoksi yleinen pankkijärjestelmä kasvoi Yhdysvalloissa hitaasti. Suuren laman aikana kongressi hyväksyi Glass-Steagall-lain osana vuoden 1933 pankkilakia. Pankkien uusien kaatumisen estämiseksi laki kielsi yleispankkitoiminnan. Liikepankit eivät saaneet tarjota investointipankkipalveluita, kuten arvopaperikauppa- ja välityspalveluja. Lisäksi lailla perustettiin Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), riippumaton liittovaltion virasto, joka vakuuttaa Yhdysvaltain pankkitalletukset pankkien kaatumisen varalta.
Vuonna 1999 Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) kumosi osittain Glass-Steagall-lain, mikä teki liikepankeille laillisen mahdollisuuden tarjota investointipankkipalveluja. GLBA:n tavoitteena oli modernisoida rahoituspalveluala antamalla rahoituslaitosten laajentaa asiakkailleen tarjoamiaan tuotteita ja palveluita.
Finanssikriisi ja muuttuvat määräykset
Yhdysvaltain yleiseen pankkitoimintaan vaikuttavat lait ovat edelleen kehittyneet ja muuttuneet, erityisesti taloudellisen mullistuksen aikoina. Esimerkiksi vuoden 2008 finanssikriisi aiheutti useita epäonnistumisia Yhdysvaltojen investointipankkijärjestelmässä. Tämä johti useiden laitosten hankintaan tai konkurssiin. Joitakin merkittäviä esimerkkejä ovat Lehman Brothers ja Merrill Lynch.
Vastauksena kongressi sääti Dodd-Frank Wall Streetin uudistuksen ja kuluttajansuojalain vuonna 2010, mikä rajoitti pankkien tapoja sijoittaa rajoittamalla spekulatiivista kauppaa ja kieltämällä osallistumisen hedge-rahastoihin ja pääomasijoitusyhtiöihin. Dodd-Frankin vastustajat kritisoivat tekoa yli laidan vähentämisestä pankkien markkinatakaustoiminnan vähentämisessä. Vuonna 2018 kongressi sääti talouskasvua, sääntelyn helpottamista ja kuluttajansuojaa koskevan lain (tunnetaan myös nimellä Crapo Bill ), joka kumosi osan Dodd-Frankin rajoituksista.
Yleispankkitoimintaa koskevista kehittyvistä säännöistä huolimatta monet rahoituspalvelujen tarjoajat Yhdysvalloissa tarjoavat nykyään erilaisia palveluja pankki-, laina-, asunto-, vakuutus- ja sijoituspalveluista joko saman katon alla tai kumppaniverkoston kautta kumppaniyritysten kanssa. Vaikka kehitys on poistanut useita esteitä yleispankkien perustamiselta Yhdysvalloissa, ne eivät vieläkään ole yhtä yleisiä kuin monissa Euroopan maissa. Yhdysvalloissa on pankkeja, jotka keskittyvät puhtaasti sijoituksiin, mikä on harvinaista muualla maailmassa.
Kohokohdat
Universaalissa järjestelmässä toimivat pankit voivat silti erikoistua johonkin kaupallisten tai investointipankkipalvelujen alaryhmään, vaikka ne voivat teknisesti tarjota asiakaskunnalleen paljon enemmän.
Liikepankit tarjoavat tyypillisesti kuluttajille ja yrityksille palveluita, kuten shekki- ja säästötilit, yritys- ja henkilökohtaiset lainat (mukaan lukien asuntolainat ja autolainat) sekä talletustodistukset (CD-levyt).
Yleispankki on termi pankeille, jotka tarjoavat erilaisia kattavia rahoituspalveluita, mukaan lukien sekä liikepankki- että investointipankkipalvelut.
Investointipankit tarjoavat yritysten sulautumis- ja yritysostopalveluita, merkintätakauksia sekä välityspalveluita yhteisö- ja yksityisasiakkaille.
