Banca universal
驴Qu茅 es la banca universal?
La banca universal es un sistema en el que los bancos brindan una amplia variedad de servicios financieros integrales, incluidos aquellos adaptados a los servicios minoristas, comerciales y de inversi贸n. La banca universal es com煤n en algunos pa铆ses europeos, incluida Suiza.
La banca universal se volvi贸 m谩s com煤n en los Estados Unidos a partir de 1999 cuando la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) derog贸 las restricciones que imped铆a que los bancos comerciales ofrecieran servicios de banca de inversi贸n. Los defensores de la banca universal argumentan que ayuda a los bancos a diversificar mejor el riesgo. Los detractores piensan que dividir las operaciones bancarias es una estrategia menos arriesgada.
C贸mo funciona la banca universal
Los bancos universales pueden ofrecer cr茅dito, pr茅stamos, dep贸sitos, administraci贸n de activos,. asesor铆a de inversiones, procesamiento de pagos, transacciones de valores, suscripci贸n y an谩lisis financiero. Si bien un sistema bancario universal permite que los bancos ofrezcan una multitud de servicios, no los obliga a hacerlo. Los bancos en un sistema universal a煤n pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios.
La banca universal combina los servicios de un banco comercial y un banco de inversi贸n, brindando todos los servicios desde una sola entidad. Los servicios pueden incluir cuentas de dep贸sito, una variedad de servicios de inversi贸n e incluso pueden proporcionar servicios de seguros. Las cuentas de dep贸sito dentro de un banco universal pueden incluir ahorros y cheques.
Bajo este sistema, los bancos pueden optar por participar en cualquiera o en todas las actividades permitidas. Se espera que cumplan con todas las pautas que rigen o dirigen la gesti贸n adecuada de activos y transacciones. Dado que no todas las instituciones participan en las mismas actividades, los reglamentos en juego pueden variar de una instituci贸n a otra. Sin embargo, es importante no confundir el t茅rmino "banco universal" con ninguna instituci贸n financiera con nombres similares.
Algunos de los bancos universales m谩s notables incluyen Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; dentro de los Estados Unidos, Bank of America, Wells Fargo y JPMorgan Chase califican como bancos universales.
La historia de la banca universal en los EE. UU.
Debido a la estricta regulaci贸n, el sistema bancario universal creci贸 lentamente en los Estados Unidos. Durante la Gran Depresi贸n, el Congreso aprob贸 la Ley Glass-Steagall como parte de la Ley Bancaria de 1933. En una medida para evitar m谩s quiebras bancarias, la ley prohibi贸 la banca universal. Los bancos comerciales no estaban autorizados a prestar servicios de banca de inversi贸n, como servicios de negociaci贸n y corretaje de valores. Adem谩s, la ley estableci贸 la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC, por sus siglas en ingl茅s), una agencia federal independiente que asegura los dep贸sitos bancarios de EE. UU. contra quiebras bancarias.
En 1999, la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) derog贸 parcialmente la Ley Glass-Steagall, lo que permiti贸 que los bancos comerciales ofrecieran servicios de banca de inversi贸n. El objetivo de la GLBA era modernizar la industria de servicios financieros al permitir que las instituciones financieras ampliaran los productos y servicios que pod铆an ofrecer a sus clientes.
Crisis financiera y regulaciones cambiantes
Las leyes que afectan la banca universal en los EE. UU. han seguido evolucionando y cambiando, especialmente durante tiempos de agitaci贸n econ贸mica. Por ejemplo, la crisis financiera de 2008 provoc贸 una serie de fallas dentro del sistema bancario de inversi贸n en los Estados Unidos. Esto llev贸 a la adquisici贸n o quiebra de una variedad de instituciones. Algunos ejemplos notables incluyen Lehman Brothers y Merrill Lynch.
En respuesta, el Congreso promulg贸 la Ley Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection en 2010, que restringi贸 las formas en que los bancos pod铆an invertir al limitar el comercio especulativo y prohibir la participaci贸n en fondos de cobertura y firmas de capital privado. Los opositores a Dodd-Frank criticaron la ley por exagerar al reducir las actividades de creaci贸n de mercado de los bancos. En 2018, el Congreso promulg贸 la Ley de Crecimiento Econ贸mico, Alivio Regulatorio y Protecci贸n al Consumidor (tambi茅n conocida como Ley Crapo ), que anul贸 algunas de las restricciones Dodd-Frank.
A pesar de la evoluci贸n de las reglas con respecto a la banca universal, muchos proveedores de servicios financieros en los EE. UU. hoy en d铆a ofrecen una gama de servicios bancarios, pr茅stamos, hipotecas, seguros e inversiones, ya sea bajo un mismo techo o a trav茅s de una red de afiliados con empresas asociadas. Si bien los desarrollos han eliminado una serie de barreras para la creaci贸n de bancos universales en los EE. UU., todav铆a no son tan frecuentes como en muchos pa铆ses europeos. Estados Unidos tiene bancos que se enfocan exclusivamente en inversiones, lo cual es poco com煤n en el resto del mundo.
Reflejos
Los bancos en un sistema universal a煤n pueden optar por especializarse en un subconjunto de servicios bancarios comerciales o de inversi贸n, aunque t茅cnicamente pueden ofrecer mucho m谩s a su base de clientes.
Los bancos comerciales suelen ofrecer servicios comerciales y de consumo, como cuentas corrientes y de ahorro, pr茅stamos comerciales y personales (incluidas hipotecas y pr茅stamos para autom贸viles) y certificados de dep贸sito (CD).
La banca universal es un t茅rmino para los bancos que ofrecen una variedad de servicios financieros integrales, incluidos los servicios de banca comercial y banca de inversi贸n.
Los bancos de inversi贸n brindan servicios de fusi贸n y adquisici贸n para corporaciones, servicios de suscripci贸n y servicios de corretaje para clientes institucionales y privados.
