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유니버설 뱅킹

유니버설 뱅킹
Personal FinanceBanking

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ λ±…ν‚Ήμ΄λž€ λ¬΄μ—‡μž…λ‹ˆκΉŒ?

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹은 은행이 μ†Œλ§€, 상업 및 투자 μ„œλΉ„μŠ€μ— λ§žμΆ€ν™”λœ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό ν¬ν•¨ν•˜μ—¬ λ‹€μ–‘ν•œ μ’…ν•© 금육 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•˜λŠ” μ‹œμŠ€ν…œμž…λ‹ˆλ‹€. μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹은 μŠ€μœ„μŠ€λ₯Ό ν¬ν•¨ν•œ 일뢀 유럽 κ΅­κ°€μ—μ„œ μΌλ°˜μ μž…λ‹ˆλ‹€.

Gramm-Leach-Bliley Act )κ°€ 상업 은행이 투자 은행 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•˜λŠ” 것을 κΈˆμ§€ν•˜λŠ” μ œν•œμ„ νμ§€ν•˜λ©΄μ„œ λ―Έκ΅­μ—μ„œ 더 λ³΄νŽΈν™”λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€ . μœ λ‹ˆλ²„μ„€ λ±…ν‚Ήμ˜ μ§€μ§€μžλ“€μ€ 은행이 μœ„ν—˜μ„ λΆ„μ‚°ν•˜λŠ” 데 도움이 λœλ‹€κ³  μ£Όμž₯ν•©λ‹ˆλ‹€. λ°˜λŒ€λ‘ μžλ“€μ€ 은행 업무λ₯Ό λΆ„ν• ν•˜λŠ” 것이 덜 μœ„ν—˜ν•œ μ „λž΅μ΄λΌκ³  μƒκ°ν•©λ‹ˆλ‹€.

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ λ±…ν‚Ήμ˜ μž‘λ™ 원리

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 은행은 μ‹ μš©, λŒ€μΆœ, 예금, μžμ‚° 관리,. 투자 자문, μ§€λΆˆ 처리, 증ꢌ 거래, 인수 및 재무 뢄석을 μ œκ³΅ν•  수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 보편적인 λ±…ν‚Ή μ‹œμŠ€ν…œμ„ 톡해 은행은 λ‹€μ–‘ν•œ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•  수 μžˆμ§€λ§Œ λ°˜λ“œμ‹œ κ·Έλ ‡κ²Œ ν•  ν•„μš”λŠ” μ—†μŠ΅λ‹ˆλ‹€. 보편적 μ‹œμŠ€ν…œμ˜ 은행은 μ—¬μ „νžˆ 은행 μ„œλΉ„μŠ€μ˜ ν•˜μœ„ 집합을 μ „λ¬ΈμœΌλ‘œ 선택할 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹은 상업 은행 κ³Ό 투자 μ€ν–‰μ˜ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό κ²°ν•©ν•˜μ—¬ ν•˜λ‚˜μ˜ 법인 λ‚΄μ—μ„œ λͺ¨λ“  μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•©λ‹ˆλ‹€. μ„œλΉ„μŠ€μ—λŠ” 예금 κ³„μ’Œ, λ‹€μ–‘ν•œ 투자 μ„œλΉ„μŠ€κ°€ 포함될 수 있으며 λ³΄ν—˜ μ„œλΉ„μŠ€λ„ μ œκ³΅ν•  수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. μœ λ‹ˆλ²„μ„€ μ€ν–‰μ˜ 예금 κ³„μ’Œμ—λŠ” μ €μΆ•κ³Ό λ‹Ήμ’Œκ°€ 포함될 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

이 μ‹œμŠ€ν…œμ—μ„œ 은행은 ν—ˆμš©λœ ν™œλ™μ˜ 일뢀 λ˜λŠ” 전체에 μ°Έμ—¬ν•  수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. μžμ‚° 및 거래의 μ μ ˆν•œ 관리λ₯Ό κ·œμœ¨ν•˜κ±°λ‚˜ μ§€μ‹œν•˜λŠ” λͺ¨λ“  지침을 μ€€μˆ˜ν•΄μ•Ό ν•©λ‹ˆλ‹€. λͺ¨λ“  기관이 λ™μΌν•œ ν™œλ™μ— μ°Έμ—¬ν•˜λŠ” 것은 μ•„λ‹ˆκΈ° λ•Œλ¬Έμ— κ΄€λ ¨ κ·œμ •μ€ κΈ°κ΄€λ§ˆλ‹€ λ‹€λ₯Ό 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. κ·ΈλŸ¬λ‚˜ "μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 은행"μ΄λΌλŠ” μš©μ–΄λ₯Ό μœ μ‚¬ν•œ μ΄λ¦„μ˜ 금육 κΈ°κ΄€κ³Ό ν˜Όλ™ν•˜μ§€ μ•ŠλŠ” 것이 μ€‘μš”ν•©λ‹ˆλ‹€.

더 μ£Όλͺ©ν• λ§Œν•œ μœ λ‹ˆλ²„μ…œ μ€ν–‰μœΌλ‘œλŠ” Deutsche Bank, HSBC 및 ING Bankκ°€ μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. λ―Έκ΅­ λ‚΄μ—μ„œλŠ” Bank of America, Wells Fargo 및 JPorgan Chaseκ°€ λ²”μš© μ€ν–‰μœΌλ‘œ μΈμ •λ©λ‹ˆλ‹€.

λ―Έκ΅­ μœ λ‹ˆλ²„μ„€ λ±…ν‚Ήμ˜ 역사

μ—„κ²©ν•œ 규제둜 인해 μœ λ‹ˆλ²„μ„€ λ±…ν‚Ή μ‹œμŠ€ν…œμ€ λ―Έκ΅­μ—μ„œ λ”λ””κ²Œ μ„±μž₯ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. λŒ€κ³΅ν™© κΈ°κ°„ λ™μ•ˆ μ˜νšŒλŠ” 1933λ…„ μ€ν–‰λ²•μ˜ μΌλΆ€λ‘œ Glass-Steagall 법을 ν†΅κ³Όμ‹œμΌ°μŠ΅λ‹ˆλ‹€. 좔가적인 은행 νŒŒμ‚°μ„ λ°©μ§€ν•˜κΈ° μœ„ν•œ 쑰치둜 이 법은 보편적인 은행 업무λ₯Ό κΈˆμ§€ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 상업 은행은 증ꢌ 거래 및 μ€‘κ°œ μ„œλΉ„μŠ€μ™€ 같은 투자 은행 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•  수 μ—†μŠ΅λ‹ˆλ‹€. λ˜ν•œ, 은행 νŒŒμ‚°μ— λŒ€λΉ„ν•˜μ—¬ λ―Έκ΅­ 은행 μ˜ˆκΈˆμ„ 보μž₯ν•˜λŠ” 독립 μ—°λ°© 기관인 FDIC( Federal Deposit Insurance Corporation ) κ°€ μ„€λ¦½ν•œ 법λ₯  μž…λ‹ˆλ‹€.

1999λ…„ GLBA(Gramm-Leach-Bliley Act)λŠ” Glass-Steagall 법을 λΆ€λΆ„μ μœΌλ‘œ νμ§€ν•˜μ—¬ 상업 은행이 투자 은행 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•˜λŠ” 것을 ν•©λ²•ν™”ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. GLBA의 λͺ©ν‘œλŠ” 금육 기관이 κ³ κ°μ—κ²Œ μ œκ³΅ν•  수 μžˆλŠ” μ œν’ˆκ³Ό μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό ν™•μž₯ν•  수 μžˆλ„λ‘ ν•˜μ—¬ 금육 μ„œλΉ„μŠ€ 산업을 ν˜„λŒ€ν™”ν•˜λŠ” κ²ƒμ΄μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

금육 μœ„κΈ°μ™€ λ³€ν™”ν•˜λŠ” 규제

미ꡭ의 μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹에 영ν–₯을 λ―ΈμΉ˜λŠ” 법λ₯ μ€ 특히 경제적 κ²©λ³€μ˜ μ‹œκΈ°μ— κ³„μ†ν•΄μ„œ μ§„ν™”ν•˜κ³  λ³€κ²½λ˜μ—ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 예λ₯Ό λ“€μ–΄, 2008λ…„ 금육 μœ„κΈ°λŠ” 미ꡭ의 투자 은행 μ‹œμŠ€ν…œ λ‚΄μ—μ„œ λ§Žμ€ μ‹€νŒ¨λ₯Ό μ•ΌκΈ°ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 이것은 λ‹€μ–‘ν•œ κΈ°κ΄€μ˜ 인수 λ˜λŠ” μ‹€νŒ¨λ‘œ μ΄μ–΄μ‘ŒμŠ΅λ‹ˆλ‹€. λͺ‡ 가지 μ£Όλͺ©ν• λ§Œν•œ μ˜ˆλ‘œλŠ” Lehman Brothers 와 Merrill Lynchκ°€ μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

이에 λŒ€ν•œ λŒ€μ‘μœΌλ‘œ 의회 λŠ” 2010λ…„ λ„λ“œ-ν”„λž­ν¬ μ›”μŠ€νŠΈλ¦¬νŠΈ 개혁 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²• 을 μ œμ • ν•˜μ—¬ 투기 거래λ₯Ό μ œν•œν•˜κ³  헀지 νŽ€λ“œ 및 사λͺ¨νŽ€λ“œ νšŒμ‚¬μ— λŒ€ν•œ κ°œμž…μ„ κΈˆμ§€ν•¨μœΌλ‘œμ¨ 은행이 νˆ¬μžν•  수 μžˆλŠ” 방법을 μ œν•œν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. Dodd-Frank의 λ°˜λŒ€μžλ“€μ€ 이 λ²•μ•ˆμ΄ μ€ν–‰μ˜ μ‹œμž₯ μ‘°μ„± ν™œλ™μ„ μΆ•μ†Œν•˜λŠ” 데 λ„ˆλ¬΄ μ§€λ‚˜μΉ˜λ‹€κ³  λΉ„νŒν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€. 2018년에 의회 λŠ” Dodd-Frank μ œν•œ 사항 쀑 일뢀λ₯Ό 철회 ν•œ 경제 μ„±μž₯, 규제 μ™„ν™” 및 μ†ŒλΉ„μž λ³΄ν˜Έλ²•( Crapo Bill 이라고도 함)을 μ œμ •ν–ˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹에 κ΄€ν•œ κ·œμΉ™μ΄ μ§„ν™”ν•˜κ³  μžˆμŒμ—λ„ λΆˆκ΅¬ν•˜κ³  μ˜€λŠ˜λ‚  미ꡭ의 λ§Žμ€ 금육 μ„œλΉ„μŠ€ μ œκ³΅μ—…μ²΄λŠ” ν•œ 지뢕 μ•„λž˜μ—μ„œ λ˜λŠ” νŒŒνŠΈλ„ˆ νšŒμ‚¬μ™€μ˜ 제휴 λ„€νŠΈμ›Œν¬λ₯Ό 톡해 은행, λŒ€μΆœ, λͺ¨κΈ°μ§€, λ³΄ν—˜ 및 νˆ¬μžμ— 이λ₯΄κΈ°κΉŒμ§€ λ‹€μ–‘ν•œ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•©λ‹ˆλ‹€. 개발둜 인해 λ―Έκ΅­μ—μ„œ μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 은행 섀립에 λŒ€ν•œ λ§Žμ€ μž₯벽이 μ œκ±°λ˜μ—ˆμ§€λ§Œ μ—¬μ „νžˆ λ§Žμ€ 유럽 κ΅­κ°€μ—μ„œλ§ŒνΌ 널리 퍼져 μžˆμ§€λŠ” μ•ŠμŠ΅λ‹ˆλ‹€. λ―Έκ΅­μ—λŠ” μˆœμˆ˜ν•˜κ²Œ νˆ¬μžμ—λ§Œ μ§‘μ€‘ν•˜λŠ” 은행이 μžˆλŠ”λ°, μ΄λŠ” λ‹€λ₯Έ λ‚˜λΌμ—μ„œλŠ” 보기 λ“œλ¬Έ μΌμž…λ‹ˆλ‹€.

##ν•˜μ΄λΌμ΄νŠΈ

  • 보편적 μ‹œμŠ€ν…œμ˜ 은행은 기술적으둜 고객 κΈ°λ°˜μ— 훨씬 더 λ§Žμ€ 것을 μ œκ³΅ν•  수 μžˆμ§€λ§Œ μ—¬μ „νžˆ 상업 λ˜λŠ” 투자 은행 μ„œλΉ„μŠ€μ˜ ν•˜μœ„ 집합을 μ „λ¬ΈμœΌλ‘œ 선택할 수 μžˆμŠ΅λ‹ˆλ‹€.

  • 상업 은행은 일반적으둜 λ‹Ήμ’Œ 예금 및 μ €μΆ• κ³„μ’Œ, λΉ„μ¦ˆλ‹ˆμŠ€ 및 개인 λŒ€μΆœ(λͺ¨κΈ°μ§€ 및 μžλ™μ°¨ λŒ€μΆœ 포함), 예금 증λͺ…μ„œ(CD)와 같은 μ†ŒλΉ„μž 및 λΉ„μ¦ˆλ‹ˆμŠ€ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•©λ‹ˆλ‹€.

  • μœ λ‹ˆλ²„μ„€ 뱅킹은 상업 은행과 투자 은행 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό λͺ¨λ‘ ν¬ν•¨ν•˜λŠ” λ‹€μ–‘ν•œ μ’…ν•© 금육 μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•˜λŠ” 은행을 κ°€λ¦¬ν‚€λŠ” μš©μ–΄μž…λ‹ˆλ‹€.

  • 투자 은행은 기업에 λŒ€ν•œ 인수 합병 μ„œλΉ„μŠ€, 인수 μ„œλΉ„μŠ€,. κΈ°κ΄€ 및 개인 고객에 λŒ€ν•œ μ€‘κ°œ μ„œλΉ„μŠ€λ₯Ό μ œκ³΅ν•©λ‹ˆλ‹€.