ユニバーサルバンキング

##ユニバーサルバンキングとは何ですか？

ユニバーサルバンキングは、銀行が小売、商業、投資サービスに合わせたものを含む、多種多様な包括的な金融サービスを提供するシステムです。ユニバーサルバンキングは、スイスを含む一部のヨーロッパ諸国で一般的です。

Gramm-Leach-Bliley Act （GLBA）が商業銀行による投資バンキングサービスの提供を妨げる制限を撤廃したときから、米国でより一般的になりました。ユニバーサルバンキングの支持者は、それが銀行のリスク分散を改善するのに役立つと主張しています。中傷者は、銀行業務を分割することはリスクの少ない戦略であると考えています。

##ユニバーサルバンキングの仕組み

ユニバーサル銀行は、クレジット、ローン、預金、資産管理、投資顧問、支払い処理、証券取引、引受、および財務分析を提供する場合があります。ユニバーサルバンキングシステムでは、銀行は多数のサービスを提供できますが、そうする必要はありません。ユニバーサルシステムの銀行は、依然として銀行サービスのサブセットに特化することを選択できます。

商業銀行と投資銀行のサービスを組み合わせて、 1つのエンティティ内からすべてのサービスを提供します。このサービスには、預金口座、さまざまな投資サービスが含まれ、保険サービスを提供する場合もあります。ユニバーサルバンク内の預金口座には、普通預金と小切手が含まれる場合があります。

このシステムでは、銀行は許可された活動のいずれかまたはすべてに参加することを選択できます。彼らは、資産と取引の適切な管理を管理または指示するすべてのガイドラインに準拠することが期待されています。すべての機関が同じ活動に参加しているわけではないため、実施されている規制は機関によって異なる場合があります。ただし、「ユニバーサルバンク」という用語を類似の名前の金融機関と混同しないことが重要です。

より注目すべきユニバーサルバンクには、ドイツ銀行、HSBC、ING銀行などがあります。米国内では、バンクオブアメリカ、ウェルズファーゴ、JPモルガンチェースがユニバーサルバンクとしての資格を有しています。

##米国のユニバーサルバンキングの歴史

厳格な規制により、米国ではユニバーサルバンキングシステムの成長が遅かった。大恐慌の間、議会は1933年の銀行法の一部としてグラススティーガル法を可決しました。さらなる銀行の破綻を防ぐための措置として、この法律はユニバーサルバンキングを禁止しました。商業銀行は、証券取引や仲介サービスなどの投資銀行サービスを提供することを許可されていませんでした。さらに、この法律は、銀行の破綻に対して米国の銀行預金を保証する独立した連邦機関である連邦預金保険公社（FDIC）を設立しました。

1999年、グラム・リーチ・ブライリー法（GLBA）はグラス・スティーガル法を部分的に廃止し、商業銀行が投資銀行サービスを提供することを合法化しました。 GLBAの目標は、金融機関が顧客に提供できる製品とサービスを拡大できるようにすることで、金融サービス業界を近代化することでした。

###金融危機と規制の変更

米国のユニバーサルバンキングに影響を与える法律は、特に経済の混乱の時期に進化し、変化し続けています。たとえば、2008年の金融危機は、米国の投資銀行システム内で多くの失敗を引き起こしました。これは、さまざまな機関の買収または破産につながりました。いくつかの注目すべき例には、リーマンブラザーズとメリルリンチが含まれます。

これを受けて、議会は2010年にドッド・フランクウォールストリート改革と消費者保護法を制定し、投機的な取引を制限し、ヘッジファンドやプライベートエクイティファームへの関与を禁止することで銀行の投資方法を制限しました。ドッド・フランクの反対派は、銀行のマーケットメイク活動を減らすために船外に出たという行為を批判した。 2018年、議会は経済成長、規制緩和、消費者保護法（クラポ法案とも呼ばれる）を制定し、ドッド・フランク制限の一部を撤回しました。

ユニバーサルバンキングに関する規則は進化していますが、今日、米国の多くの金融サービスプロバイダーは、銀行、ローン、住宅ローン、保険、投資など、さまざまなサービスを1つの屋根の下で、またはパートナー企業との提携ネットワークを通じて提供しています。開発により、米国でのユニバーサルバンクの創設に対する多くの障壁が取り除かれましたが、それでも多くのヨーロッパ諸国ほど普及していません。米国には、純粋に投資に焦点を当てた銀行がありますが、これは世界の他の地域では珍しいことです。

##ハイライト

-ユニバーサルシステムの銀行は、技術的には顧客ベースにはるかに多くのサービスを提供できますが、商業銀行または投資銀行サービスのサブセットに特化することを選択する場合があります。

-商業銀行は通常、小切手および普通預金口座、ビジネスおよび個人ローン（住宅ローンおよび自動車ローンを含む）、譲渡性預金（CD）などの消費者およびビジネスサービスを提供します。

-ユニバーサルバンキングとは、商業銀行と投資銀行の両方のサービスを含む、さまざまな包括的な金融サービスを提供する銀行の用語です。

-投資銀行は、企業向けのM＆Aサービス、引受サービス、および機関投資家向けおよび個人向けの仲介サービスを提供しています。