Banco universal
O que é o Banco Universal?
O banco universal é um sistema no qual os bancos fornecem uma ampla variedade de serviços financeiros abrangentes, incluindo aqueles personalizados para serviços de varejo, comerciais e de investimento. A banca universal é comum em alguns países europeus, incluindo a Suíça.
A banca universal tornou-se mais comum nos Estados Unidos a partir de 1999, quando o Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) revogou as restrições que impediam os bancos comerciais de oferecer serviços bancários de investimento. Os defensores do banco universal argumentam que ele ajuda os bancos a diversificar melhor o risco. Os detratores acham que dividir as operações bancárias é uma estratégia menos arriscada.
Como funciona o banco universal
Os bancos universais podem oferecer crédito, empréstimos, depósitos, gestão de ativos,. consultoria de investimentos, processamento de pagamentos, transações de títulos, subscrição e análise financeira. Embora um sistema bancário universal permita que os bancos ofereçam uma infinidade de serviços, não os obriga a fazê-lo. Os bancos em um sistema universal ainda podem optar por se especializar em um subconjunto de serviços bancários.
O banco universal combina os serviços de um banco comercial e de um banco de investimento, fornecendo todos os serviços de uma única entidade. Os serviços podem incluir contas de depósito, uma variedade de serviços de investimento e podem até fornecer serviços de seguros. As contas de depósito dentro de um banco universal podem incluir poupança e cheque.
Nesse sistema, os bancos podem optar por participar de qualquer uma ou de todas as atividades permitidas. Espera-se que eles cumpram todas as diretrizes que regem ou direcionam o gerenciamento adequado de ativos e transações. Como nem todas as instituições participam das mesmas atividades, os regulamentos em jogo podem variar de uma instituição para outra. No entanto, é importante não confundir o termo “banco universal” com quaisquer instituições financeiras com nomes semelhantes.
Alguns dos bancos universais mais notáveis incluem Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; dentro dos Estados Unidos, Bank of America, Wells Fargo e JPMorgan Chase qualificam-se como bancos universais.
A História do Banco Universal nos EUA
Devido à regulamentação estrita, o sistema bancário universal demorou a crescer nos Estados Unidos. Durante a Grande Depressão, o Congresso aprovou a Lei Glass-Steagall como parte da Lei Bancária de 1933. Em uma medida para evitar mais falências bancárias, a lei proibia o sistema bancário universal. Os bancos comerciais não estavam autorizados a fornecer serviços de banco de investimento, como negociação de títulos e serviços de corretagem. Além disso, o ato estabelecido pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência federal independente que garante depósitos bancários dos EUA contra falências bancárias.
Em 1999, a Lei Gramm-Leach-Bliley (GLBA) revogou parcialmente a Lei Glass-Steagall, tornando legal para os bancos comerciais oferecer serviços de banco de investimento. O objetivo do GLBA era modernizar o setor de serviços financeiros, permitindo que as instituições financeiras expandissem os produtos e serviços que poderiam oferecer a seus clientes.
Crise financeira e mudanças nos regulamentos
As leis que afetam o banco universal nos EUA continuaram a evoluir e mudar, especialmente em tempos de turbulência econômica. Por exemplo, a crise financeira de 2008 causou uma série de falhas no sistema de banco de investimento nos Estados Unidos. Isso levou à aquisição ou ao fracasso de uma variedade de instituições. Alguns exemplos notáveis incluem Lehman Brothers e Merrill Lynch.
Em resposta, o Congresso promulgou a Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act em 2010, que restringiu as maneiras pelas quais os bancos poderiam investir, limitando o comércio especulativo e proibindo o envolvimento com fundos de hedge e empresas de private equity. Os opositores de Dodd-Frank criticaram o ato por exagerar na redução das atividades de criação de mercado dos bancos. Em 2018, o Congresso promulgou a Lei de Crescimento Econômico, Alívio Regulatório e Proteção ao Consumidor (também conhecida como Crapo Bill ), que reverteu algumas das restrições Dodd-Frank.
Apesar das regras em evolução em relação ao banco universal, muitos provedores de serviços financeiros nos EUA hoje oferecem uma variedade de serviços bancários, empréstimos, hipotecas, seguros e investimentos sob o mesmo teto ou por meio de uma rede afiliada com empresas parceiras. Embora os desenvolvimentos tenham removido várias barreiras à criação de bancos universais nos EUA, eles ainda não são tão prevalentes quanto em muitos países europeus. Os Estados Unidos têm bancos que se concentram exclusivamente em investimentos, o que é incomum no resto do mundo.
##Destaques
Os bancos em um sistema universal ainda podem optar por se especializar em um subconjunto de serviços bancários comerciais ou de investimento, embora tecnicamente possam oferecer muito mais à sua base de clientes.
Os bancos comerciais geralmente oferecem serviços ao consumidor e às empresas, como contas correntes e de poupança, empréstimos comerciais e pessoais (incluindo hipotecas e empréstimos para automóveis) e certificados de depósito (CDs).
Banco universal é um termo para bancos que oferecem uma variedade de serviços financeiros abrangentes, incluindo serviços bancários comerciais e serviços bancários de investimento.
Os bancos de investimento fornecem serviços de fusão e aquisição para empresas, serviços de subscrição e serviços de corretagem para clientes institucionais e privados.
