الخدمات المصرفية الشاملة

ما هي الخدمات المصرفية الشاملة؟

النظام المصرفي الشامل هو نظام تقدم فيه البنوك مجموعة متنوعة من الخدمات المالية الشاملة ، بما في ذلك الخدمات المخصصة للأفراد والخدمات التجارية والاستثمارية. الخدمات المصرفية الشاملة شائعة في بعض الدول الأوروبية ، بما في ذلك سويسرا.

أصبحت الخدمات المصرفية الشاملة أكثر شيوعًا في الولايات المتحدة اعتبارًا من عام 1999 عندما ألغى قانون جرام ليتش بليلي (GLBA) القيود التي تمنع البنوك التجارية من تقديم خدمات مصرفية استثمارية. يجادل أنصار النظام المصرفي الشامل بأنه يساعد البنوك على تنويع المخاطر بشكل أفضل. يعتقد المنتقدون أن تقسيم العمليات المصرفية هو استراتيجية أقل خطورة.

كيف تعمل الخدمات المصرفية الشاملة

قد تقدم البنوك العالمية الائتمان والقروض والودائع وإدارة الأصول والاستشارات الاستثمارية ومعالجة المدفوعات ومعاملات الأوراق المالية والاكتتاب والتحليل المالي. في حين أن النظام المصرفي الشامل يسمح للبنوك بتقديم العديد من الخدمات ، فإنه لا يتطلب منها القيام بذلك. قد تظل البنوك في نظام عالمي تختار التخصص في مجموعة فرعية من الخدمات المصرفية.

تجمع الخدمات المصرفية الشاملة بين خدمات بنك تجاري وبنك استثماري ، وتقدم جميع الخدمات من داخل كيان واحد. يمكن أن تشمل الخدمات حسابات الودائع ، ومجموعة متنوعة من خدمات الاستثمار ، وقد توفر حتى خدمات التأمين. قد تشمل حسابات الإيداع داخل بنك عالمي المدخرات والتحقق.

بموجب هذا النظام ، يمكن للبنوك اختيار المشاركة في أي من الأنشطة المسموح بها أو جميعها. من المتوقع أن تمتثل لجميع المبادئ التوجيهية التي تحكم أو توجه الإدارة السليمة للأصول والمعاملات. نظرًا لعدم مشاركة جميع المؤسسات في نفس الأنشطة ، فقد تختلف اللوائح المعمول بها من مؤسسة إلى أخرى. ومع ذلك ، من المهم عدم الخلط بين مصطلح "البنك العالمي" مع أي مؤسسة مالية تحمل أسماء مماثلة.

تشمل بعض البنوك العالمية الأكثر شهرة دويتشه بنك وإتش إس بي سي وبنك آي إن جي. داخل الولايات المتحدة ، يتأهل Bank of America و Wells Fargo و JPMorgan Chase كبنوك عالمية.

تاريخ الخدمات المصرفية الشاملة في الولايات المتحدة

بسبب التنظيم الصارم ، كان النظام المصرفي العالمي بطيئًا في النمو في الولايات المتحدة. خلال فترة الكساد الكبير ، أصدر الكونجرس قانون جلاس ستيجال كجزء من قانون البنوك لعام 1933. في إجراء لمنع المزيد من حالات فشل البنوك ، حظر القانون العمل المصرفي الشامل. لم يُسمح للبنوك التجارية بتقديم خدمات مصرفية استثمارية مثل تداول الأوراق المالية وخدمات الوساطة. بالإضافة إلى ذلك ، أنشأ القانون المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) ، وهي وكالة فيدرالية مستقلة تؤمن الودائع المصرفية الأمريكية ضد فشل البنك.

في عام 1999 ، ألغى قانون Gramm-Leach-Bliley (GLBA) جزئيًا قانون Glass-Steagall ، مما جعل البنوك التجارية تقدم خدمات مصرفية استثمارية قانونية. كان الهدف من GLBA هو تحديث صناعة الخدمات المالية من خلال السماح للمؤسسات المالية بتوسيع المنتجات والخدمات التي يمكن أن تقدمها لعملائها.

الأزمة المالية وتغيير اللوائح

استمرت القوانين التي تؤثر على الخدمات المصرفية الشاملة في الولايات المتحدة في التطور والتغير ، لا سيما في أوقات الاضطرابات الاقتصادية. على سبيل المثال ، تسببت الأزمة المالية لعام 2008 في عدد من الإخفاقات في النظام المصرفي الاستثماري في الولايات المتحدة. أدى ذلك إلى الاستحواذ أو إفلاس مجموعة متنوعة من المؤسسات. بعض الأمثلة البارزة تشمل Lehman Brothers و Merrill Lynch.

رداً على ذلك ، أصدر الكونجرس قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وهو قانون حماية المستهلك في عام 2010 ، والذي يقيد الطرق التي يمكن للبنوك أن تستثمر بها عن طريق الحد من تداول المضاربة وحظر المشاركة مع صناديق التحوط وشركات الأسهم الخاصة. انتقد معارضو دود-فرانك هذا الفعل لأنه تجاوز الحد في الحد من أنشطة صنع السوق للبنوك. في عام 2018 ، سن الكونجرس قانون النمو الاقتصادي والإغاثة التنظيمية وحماية المستهلك (المعروف أيضًا باسم قانون Crapo ) ، والذي تراجع عن بعض قيود Dodd-Frank.

على الرغم من القواعد المتطورة المتعلقة بالخدمات المصرفية الشاملة ، يقدم العديد من مقدمي الخدمات المالية في الولايات المتحدة اليوم مجموعة من الخدمات من البنوك والقروض والرهون العقارية والتأمين والاستثمارات إما تحت سقف واحد أو من خلال شبكة تابعة مع شركات شريكة. بينما أزالت التطورات عددًا من الحواجز أمام إنشاء بنوك عالمية في الولايات المتحدة ، فإنها لا تزال غير منتشرة كما هي في العديد من البلدان الأوروبية. الولايات المتحدة لديها بنوك تركز فقط على الاستثمارات ، وهو أمر غير شائع في بقية العالم.

يسلط الضوء

• قد لا تزال البنوك في نظام عالمي تختار التخصص في مجموعة فرعية من الخدمات المصرفية التجارية أو الاستثمارية ، على الرغم من أنها تستطيع من الناحية الفنية تقديم المزيد لقاعدة عملائها.

• تقدم البنوك التجارية عادةً خدمات استهلاكية وتجارية ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، والقروض التجارية والشخصية (بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات) ، وشهادات الإيداع (الأقراص المدمجة).

• الخدمات المصرفية الشاملة هي مصطلح يطلق على البنوك التي تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية الشاملة ، بما في ذلك الخدمات المصرفية التجارية والخدمات المصرفية الاستثمارية.

• تقدم البنوك الاستثمارية خدمات الدمج والاستحواذ للشركات ، وخدمات الاكتتاب ، وخدمات الوساطة للعملاء من المؤسسات والقطاع الخاص.