Banca universale
Che cos'è il sistema bancario universale?
Universal banking è un sistema in cui le banche forniscono un'ampia varietà di servizi finanziari completi, compresi quelli su misura per servizi di vendita al dettaglio, commerciali e di investimento. L'attività bancaria universale è comune in alcuni paesi europei, inclusa la Svizzera.
L'attività bancaria universale è diventata più comune negli Stati Uniti a partire dal 1999, quando il Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) ha abrogato le restrizioni che impedivano alle banche commerciali di offrire servizi di investment banking. I fautori della banca universale sostengono che aiuta le banche a diversificare meglio il rischio. I detrattori pensano che dividere le operazioni bancarie sia una strategia meno rischiosa.
Come funziona il sistema bancario universale
banche universali possono offrire credito, prestiti, depositi, gestione patrimoniale,. consulenza sugli investimenti, elaborazione dei pagamenti, transazioni in titoli, sottoscrizione e analisi finanziaria. Sebbene un sistema bancario universale consenta alle banche di offrire una moltitudine di servizi, non richiede loro di farlo. Le banche in un sistema universale possono ancora scegliere di specializzarsi in un sottoinsieme di servizi bancari.
Universal banking combina i servizi di una banca commerciale e di una banca di investimento, fornendo tutti i servizi all'interno di un'unica entità . I servizi possono includere conti di deposito, una varietà di servizi di investimento e possono anche fornire servizi assicurativi. I conti di deposito all'interno di una banca universale possono includere risparmi e assegni.
Con questo sistema, le banche possono scegliere di partecipare a una oa tutte le attività consentite. Sono tenuti al rispetto di tutte le linee guida che regolano o dirigono la corretta gestione dei beni e delle transazioni. Poiché non tutte le istituzioni partecipano alle stesse attività , i regolamenti in gioco possono variare da un'istituzione all'altra. Tuttavia, è importante non confondere il termine "banca universale" con istituti finanziari con nomi simili.
Alcune delle banche universali più importanti includono Deutsche Bank, HSBC e ING Bank; negli Stati Uniti, Bank of America, Wells Fargo e JPMorgan Chase si qualificano come banche universali.
La storia dell'Universal Banking negli Stati Uniti
A causa di una rigorosa regolamentazione, il sistema bancario universale ha avuto una crescita lenta negli Stati Uniti. Durante la Grande Depressione, il Congresso approvò il Glass-Steagall Act come parte del Banking Act del 1933. In una misura per prevenire ulteriori fallimenti bancari, l'atto proibiva l'attività bancaria universale. Le banche commerciali non erano autorizzate a fornire servizi bancari di investimento, come servizi di negoziazione di titoli e servizi di intermediazione. Inoltre, l'atto ha istituito la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un'agenzia federale indipendente che assicura i depositi bancari statunitensi contro il fallimento delle banche.
Nel 1999, il Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) ha parzialmente abrogato il Glass-Steagall Act, rendendo così legale per le banche commerciali l'offerta di servizi bancari di investimento. L'obiettivo del GLBA era modernizzare il settore dei servizi finanziari consentendo alle istituzioni finanziarie di espandere i prodotti e i servizi che potevano offrire ai propri clienti.
Crisi finanziaria e evoluzione dei regolamenti
Le leggi che hanno un impatto sull'attività bancaria universale negli Stati Uniti hanno continuato a evolversi e cambiare, soprattutto durante i periodi di sconvolgimento economico. Ad esempio, la crisi finanziaria del 2008 ha causato una serie di fallimenti all'interno del sistema bancario di investimento negli Stati Uniti. Ciò ha portato all'acquisizione o al fallimento di una varietà di istituzioni. Alcuni esempi degni di nota includono Lehman Brothers e Merrill Lynch.
In risposta, nel 2010 il Congresso ha emanato il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. che ha limitato i modi in cui le banche potevano investire limitando il commercio speculativo e vietando il coinvolgimento con hedge fund e società di private equity. Gli oppositori di Dodd-Frank hanno criticato l'atto per aver esagerato nel ridurre le attività di market-making delle banche. Nel 2018, il Congresso ha promulgato l'Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act (noto anche come Crapo Bill ), che ha annullato alcune delle restrizioni Dodd-Frank.
Nonostante le regole in evoluzione riguardanti il banking universale, molti fornitori di servizi finanziari negli Stati Uniti oggi offrono una gamma di servizi bancari, prestiti, mutui, assicurazioni e investimenti sotto lo stesso tetto o attraverso una rete di affiliazione con aziende partner. Sebbene gli sviluppi abbiano rimosso una serie di ostacoli alla creazione di banche universali negli Stati Uniti, non sono ancora così diffusi come in molti paesi europei. Gli Stati Uniti hanno banche che si concentrano esclusivamente sugli investimenti, cosa rara nel resto del mondo.
Mette in risalto
Le banche in un sistema universale possono ancora scegliere di specializzarsi in un sottoinsieme di servizi bancari commerciali o di investimento, anche se tecnicamente possono offrire molto di più alla loro base di clienti.
Le banche commerciali in genere offrono servizi ai consumatori e alle imprese, come conti correnti e di risparmio, prestiti aziendali e personali (inclusi mutui e prestiti automobilistici) e certificati di deposito (CD).
Universal banking è un termine per le banche che offrono una varietà di servizi finanziari completi, compresi i servizi bancari commerciali e di investimento.
Le banche di investimento forniscono servizi di fusione e acquisizione per società , servizi di sottoscrizione e servizi di intermediazione per clienti istituzionali e privati.
