Bankowość uniwersalna
Co to jest bankowość uniwersalna?
Bankowość uniwersalna to system, w którym banki świadczą szeroką gamę kompleksowych usług finansowych, w tym dostosowanych do usług detalicznych, komercyjnych i inwestycyjnych. Bankowość uniwersalna jest powszechna w niektórych krajach europejskich, w tym w Szwajcarii.
Bankowość uniwersalna stała się bardziej powszechna w Stanach Zjednoczonych począwszy od 1999 r., kiedy ustawa Gramm-Leach-Bliley (GLBA) zniosła ograniczenia uniemożliwiające bankom komercyjnym oferowanie usług bankowości inwestycyjnej. Zwolennicy bankowości uniwersalnej twierdzą, że pomaga ona bankom lepiej dywersyfikować ryzyko. Krytycy uważają, że dzielenie operacji bankowych jest mniej ryzykowną strategią.
Jak działa bankowość uniwersalna
Banki uniwersalne mogą oferować kredyty, pożyczki, depozyty, zarządzanie aktywami,. doradztwo inwestycyjne, przetwarzanie płatności, transakcje na papierach wartościowych, gwarantowanie emisji i analizę finansową. Chociaż uniwersalny system bankowy umożliwia bankom oferowanie wielu usług, nie wymaga tego. Banki w systemie uniwersalnym mogą nadal zdecydować się na specjalizację w podzbiorze usług bankowych.
Bankowość uniwersalna łączy usługi banku komercyjnego i banku inwestycyjnego, świadcząc wszystkie usługi w ramach jednego podmiotu. Usługi mogą obejmować rachunki depozytowe, różnorodne usługi inwestycyjne, a nawet świadczyć usługi ubezpieczeniowe. Rachunki depozytowe w banku uniwersalnym mogą obejmować oszczędnościowo-czekowe.
W ramach tego systemu banki mogą wybrać udział w dowolnej lub wszystkich dozwolonych czynnościach. Oczekuje się od nich przestrzegania wszystkich wytycznych, które regulują lub kierują właściwym zarządzaniem aktywami i transakcjami. Ponieważ nie wszystkie instytucje uczestniczą w tych samych działaniach, obowiązujące przepisy mogą się różnić w zależności od instytucji. Jednak ważne jest, aby nie mylić terminu „bank uniwersalny” z jakimikolwiek instytucjami finansowymi o podobnych nazwach.
Niektóre z bardziej znanych banków uniwersalnych to Deutsche Bank, HSBC i ING Bank; w Stanach Zjednoczonych Bank of America, Wells Fargo i JPMorgan Chase kwalifikują się jako banki uniwersalne.
Historia bankowości uniwersalnej w USA
Ze względu na surowe regulacje, uniwersalny system bankowy w Stanach Zjednoczonych rozwijał się powoli. W czasie Wielkiego Kryzysu Kongres uchwalił ustawę Glass-Steagall jako część ustawy bankowej z 1933 r. Aby zapobiec dalszym upadkom banków, ustawa zakazywała bankowości powszechnej. Banki komercyjne nie mogły świadczyć usług bankowości inwestycyjnej, takich jak obrót papierami wartościowymi i usługi maklerskie. Dodatkowo ustawa ustanowiona przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), niezależną agencję federalną, która ubezpiecza depozyty bankowe USA na wypadek upadłości banku.
W 1999 r. ustawa Gramm-Leach-Bliley (GLBA) częściowo uchyliła ustawę Glass-Steagall, umożliwiając tym samym bankom komercyjnym oferowanie usług bankowości inwestycyjnej. Celem GLBA była modernizacja branży usług finansowych poprzez umożliwienie instytucjom finansowym rozszerzenia produktów i usług, które mogą oferować swoim klientom.
Kryzys finansowy i zmiana przepisów
Prawa wpływające na bankowość uniwersalną w USA wciąż ewoluowały i zmieniały się, zwłaszcza w czasach wstrząsów gospodarczych. Na przykład kryzys finansowy z 2008 r. spowodował szereg niepowodzeń w systemie bankowości inwestycyjnej w Stanach Zjednoczonych. Doprowadziło to do przejęcia lub upadku różnych instytucji. Niektóre godne uwagi przykłady to Lehman Brothers i Merrill Lynch.
W odpowiedzi Kongres uchwalił ustawę Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act w 2010 r., która ograniczała sposoby inwestowania przez banki, ograniczając handel spekulacyjny i zakazując zaangażowania w fundusze hedgingowe i firmy private equity. Przeciwnicy Dodda-Franka skrytykowali ustawę za przesadne ograniczanie działań marketingowych banków. W 2018 r. Kongres uchwalił ustawę o wzroście gospodarczym, ulgach regulacyjnych i ochronie konsumentów (znaną również jako ustawa Crapo ), która cofnęła niektóre ograniczenia Dodda-Franka.
Pomimo zmieniających się zasad dotyczących bankowości uniwersalnej, wielu dostawców usług finansowych w Stanach Zjednoczonych oferuje obecnie szereg usług, od bankowości, pożyczek, kredytów hipotecznych, ubezpieczeń i inwestycji, pod jednym dachem lub za pośrednictwem sieci afiliacyjnej z firmami partnerskimi. Chociaż zmiany usunęły szereg barier utrudniających tworzenie banków uniwersalnych w USA, nadal nie są one tak powszechne, jak w wielu krajach europejskich. Stany Zjednoczone mają banki, które koncentrują się wyłącznie na inwestycjach, co jest rzadkością w pozostałej części świata.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Banki w systemie uniwersalnym mogą nadal zdecydować się na specjalizację w podzbiorze usług bankowości komercyjnej lub inwestycyjnej, mimo że technicznie mogą zaoferować znacznie więcej swoim klientom.
Banki komercyjne zazwyczaj oferują usługi konsumenckie i biznesowe, takie jak rachunki bieżące i oszczędnościowe, pożyczki biznesowe i osobiste (w tym kredyty hipoteczne i samochodowe) oraz certyfikaty depozytowe (CD).
Bankowość uniwersalna to określenie banków, które oferują szereg kompleksowych usług finansowych, obejmujących zarówno bankowość komercyjną, jak i inwestycyjną.
Banki inwestycyjne świadczą usługi fuzji i przejęć dla korporacji, usługi ubezpieczeniowe oraz usługi maklerskie dla klientów instytucjonalnych i prywatnych.
