Универсальный банкинг

Что такое Universal Banking?

Универсальный банкинг — это система, в которой банки предоставляют широкий спектр комплексных финансовых услуг, в том числе специально предназначенных для розничных, коммерческих и инвестиционных услуг. Универсальный банкинг распространен в некоторых европейских странах, в том числе в Швейцарии.

Универсальный банкинг стал более распространенным в Соединенных Штатах, начиная с 1999 года, когда Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLBA) отменил ограничения, запрещающие коммерческим банкам предлагать инвестиционно-банковские услуги. Сторонники универсального банковского обслуживания утверждают, что это помогает банкам лучше диверсифицировать риски. Недоброжелатели считают разделение банковских операций менее рискованной стратегией.

Как работает Universal Banking

Универсальные банки могут предлагать кредиты, ссуды, депозиты, управление активами,. инвестиционные консультации, обработку платежей, операции с ценными бумагами, андеррайтинг и финансовый анализ. Хотя универсальная банковская система позволяет банкам предлагать множество услуг, она не требует от них этого. Банки в универсальной системе могут по-прежнему специализироваться на подмножестве банковских услуг.

Универсальный банкинг сочетает в себе услуги коммерческого банка и инвестиционного банка, предоставляя все услуги в рамках одной организации. Услуги могут включать депозитные счета, различные инвестиционные услуги и даже могут предоставлять страховые услуги. Депозитные счета в универсальном банке могут включать сберегательные и чековые.

В рамках этой системы банки могут участвовать в любой или во всех разрешенных видах деятельности. Ожидается, что они будут соблюдать все руководящие принципы, регулирующие или направляющие надлежащее управление активами и транзакциями. Поскольку не все учреждения участвуют в одной и той же деятельности, действующие правила могут различаться от одного учреждения к другому. Однако важно не путать термин «универсальный банк» с любыми финансовыми учреждениями с похожими названиями.

Некоторые из наиболее известных универсальных банков включают Deutsche Bank, HSBC и ING Bank; в Соединенных Штатах Bank of America, Wells Fargo и JPMorgan Chase считаются универсальными банками.

История Universal Banking в США

Из-за строгого регулирования универсальная банковская система в США развивалась медленно. Во время Великой депрессии Конгресс принял Закон Гласса-Стигалла как часть Закона о банковской деятельности 1933 года. Чтобы предотвратить дальнейшие банкротства банков, закон запрещал универсальное банковское дело. Коммерческим банкам не разрешалось предоставлять инвестиционно-банковские услуги, такие как торговля ценными бумагами и брокерские услуги. Кроме того, законом была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), независимое федеральное агентство, которое страхует банковские депозиты США от банкротства банков.

В 1999 году Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLBA) частично отменил Закон Гласса-Стигалла, тем самым разрешив коммерческим банкам предлагать инвестиционно-банковские услуги. Цель GLBA состояла в том, чтобы модернизировать индустрию финансовых услуг, позволив финансовым учреждениям расширить спектр продуктов и услуг, которые они могли бы предложить своим клиентам.

Финансовый кризис и изменение правил

Законы, влияющие на универсальное банковское дело в США, продолжали развиваться и меняться, особенно во времена экономических потрясений. Например, финансовый кризис 2008 года вызвал ряд сбоев в инвестиционно-банковской системе США. Это привело к приобретению или банкротству различных учреждений. Некоторые известные примеры включают Lehman Brothers и Merrill Lynch.

В ответ Конгресс принял в 2010 году Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей,. который ограничивал способы инвестирования банками, ограничивая спекулятивную торговлю и запрещая участие в хедж-фондах и частных инвестиционных компаниях. Противники Додда-Франка раскритиковали закон за то, что он переборщил с сокращением рыночной деятельности банков. В 2018 году Конгресс принял Закон об экономическом росте, регуляторных послаблениях и защите прав потребителей (также известный как законопроект Крапо ), который отменил некоторые ограничения Додда-Франка.

Несмотря на меняющиеся правила универсального банковского обслуживания, многие поставщики финансовых услуг в США сегодня предлагают широкий спектр банковских услуг, кредитов, ипотечных кредитов, страхования и инвестиций либо под одной крышей, либо через партнерскую сеть с фирмами-партнерами. Хотя события устранили ряд препятствий для создания универсальных банков в США, они все еще не так распространены, как во многих европейских странах. В Соединенных Штатах есть банки, которые сосредоточены исключительно на инвестициях, что необычно для остального мира.

Особенности

• Банки в универсальной системе могут по-прежнему специализироваться на подмножестве коммерческих или инвестиционных банковских услуг, даже если технически они могут предложить гораздо больше своей клиентской базе.

• Коммерческие банки обычно предлагают потребительские и деловые услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, деловые и личные кредиты (включая ипотечные кредиты и автокредиты) и депозитные сертификаты (CD).

• Универсальный банкинг — это термин для банков, которые предлагают широкий спектр комплексных финансовых услуг, включая как коммерческие банковские услуги, так и инвестиционно-банковские услуги.

• Инвестиционные банки предоставляют услуги по слияниям и поглощениям для корпораций, услуги по андеррайтингу и брокерские услуги для институциональных и частных клиентов.