Services bancaires universels
Qu'est-ce que la banque universelle ?
La banque universelle est un système dans lequel les banques fournissent une grande variété de services financiers complets, y compris ceux adaptés aux services de détail, commerciaux et d'investissement. La banque universelle est courante dans certains pays européens, dont la Suisse.
La banque universelle est devenue plus courante aux États-Unis à partir de 1999 lorsque la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA) a abrogé les restrictions empêchant les banques commerciales d'offrir des services bancaires d'investissement. Les partisans de la banque universelle soutiennent qu'elle aide les banques à mieux diversifier les risques. Les détracteurs pensent que la division des opérations bancaires est une stratégie moins risquée.
Comment fonctionne la banque universelle ?
Les banques universelles peuvent offrir du crédit, des prêts, des dépôts, de la gestion d'actifs,. du conseil en investissement, du traitement des paiements, des transactions sur titres, de la souscription et de l'analyse financière. Si un système bancaire universel permet aux banques d'offrir une multitude de services, il ne les oblige pas à le faire. Les banques d'un système universel peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires.
La banque universelle combine les services d'une banque commerciale et d'une banque d'investissement, fournissant tous les services à partir d'une seule entité. Les services peuvent inclure des comptes de dépôt, une variété de services d'investissement et peuvent même fournir des services d'assurance. Les comptes de dépôt au sein d'une banque universelle peuvent inclure des comptes d'épargne et de chèques.
Dans le cadre de ce système, les banques peuvent choisir de participer à tout ou partie des activités autorisées. Ils sont tenus de se conformer à toutes les directives qui régissent ou dirigent la bonne gestion des actifs et des transactions. Comme tous les établissements ne participent pas aux mêmes activités, la réglementation en vigueur peut varier d'un établissement à l'autre. Cependant, il est important de ne pas confondre le terme "banque universelle" avec d'éventuelles institutions financières portant des noms similaires.
Certaines des banques universelles les plus notables incluent Deutsche Bank, HSBC et ING Bank ; aux États-Unis, Bank of America, Wells Fargo et JPMorgan Chase sont qualifiées de banques universelles.
L'histoire de la banque universelle aux États-Unis
En raison d'une réglementation stricte, le système bancaire universel a mis du temps à se développer aux États-Unis. Pendant la Grande Dépression, le Congrès a adopté la loi Glass-Steagall dans le cadre de la loi bancaire de 1933. Dans le but d'empêcher de nouvelles faillites bancaires, la loi interdisait la banque universelle. Les banques commerciales n'étaient pas autorisées à fournir des services bancaires d'investissement, tels que des services de négociation de titres et de courtage. En outre, la loi a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence fédérale indépendante qui assure les dépôts bancaires américains contre les faillites bancaires.
En 1999, la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA) a partiellement abrogé la loi Glass-Steagall, rendant ainsi légal pour les banques commerciales d'offrir des services bancaires d'investissement. L'objectif de la GLBA était de moderniser l'industrie des services financiers en permettant aux institutions financières d'élargir les produits et services qu'elles pouvaient offrir à leurs clients.
Crise financière et évolution des réglementations
Les lois ayant une incidence sur la banque universelle aux États-Unis ont continué d'évoluer et de changer, en particulier en période de bouleversements économiques. Par exemple, la crise financière de 2008 a provoqué un certain nombre de défaillances au sein du système bancaire d'investissement aux États-Unis. Cela a conduit à l'acquisition ou à la faillite de diverses institutions. Quelques exemples notables incluent Lehman Brothers et Merrill Lynch.
En réponse, le Congrès a promulgué la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en 2010, qui restreignait les moyens par lesquels les banques pouvaient investir en limitant les transactions spéculatives et en interdisant toute participation aux fonds spéculatifs et aux sociétés de capital-investissement. Les opposants à Dodd-Frank ont critiqué la loi pour avoir exagéré en réduisant les activités de tenue de marché des banques. En 2018, le Congrès a promulgué la loi sur la croissance économique, l'allègement de la réglementation et la protection des consommateurs (également connue sous le nom de projet de loi Crapo ), qui a annulé certaines des restrictions Dodd-Frank.
Malgré l'évolution des règles concernant la banque universelle, de nombreux fournisseurs de services financiers aux États-Unis offrent aujourd'hui une gamme de services allant des services bancaires, des prêts, des hypothèques, des assurances et des investissements, soit sous un même toit, soit via un réseau d'affiliation avec des entreprises partenaires. Bien que les développements aient supprimé un certain nombre d'obstacles à la création de banques universelles aux États-Unis, ils ne sont toujours pas aussi répandus qu'ils le sont dans de nombreux pays européens. Les États-Unis ont des banques qui se concentrent uniquement sur les investissements, ce qui est rare dans le reste du monde.
Points forts
Les banques d'un système universel peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires commerciaux ou d'investissement, même si elles peuvent techniquement offrir beaucoup plus à leur clientèle.
Les banques commerciales proposent généralement des services aux particuliers et aux entreprises, tels que des comptes courants et des comptes d'épargne, des prêts aux entreprises et aux particuliers (y compris des prêts hypothécaires et des prêts automobiles) et des certificats de dépôt (CD).
La banque universelle est un terme désignant les banques qui offrent une variété de services financiers complets, y compris des services bancaires commerciaux et des services bancaires d'investissement.
Les banques d'investissement fournissent des services de fusion et d'acquisition pour les entreprises, des services de souscription et des services de courtage pour les clients institutionnels et privés.
