Tímabundið lán

Hvað er tímalán?

Tímabundið lán veitir lántakendum eingreiðslu af reiðufé fyrirfram í skiptum fyrir ákveðin lántökukjör. Tímalán eru venjulega ætluð rótgrónum litlum fyrirtækjum með traust reikningsskil. Í skiptum fyrir tiltekna upphæð af reiðufé samþykkir lántaki ákveðna endurgreiðsluáætlun með föstum eða breytilegum vöxtum. Tímabundin lán geta þurft verulegar niðurgreiðslur til að lækka greiðsluupphæðir og heildarkostnað lánsins.

Skilningur á tímalánum

Tímalán eru almennt veitt litlum fyrirtækjum sem þurfa reiðufé til að kaupa búnað, nýja byggingu fyrir framleiðsluferli þeirra eða hvers kyns fastafjármuni til að halda fyrirtækjum sínum gangandi. Sum fyrirtæki fá lánað fé sem þau þurfa til að starfa mánaðarlega. Margir bankar hafa komið á fót tímalánaáætlunum sérstaklega til að hjálpa fyrirtækjum á þennan hátt.

Eigendur fyrirtækja sækja um tímalán á sama hátt og þeir myndu gera með öðrum lánafyrirgreiðslu - með því að nálgast lánveitanda sinn. Þeir verða að leggja fram yfirlýsingar og önnur fjárhagsleg sönnunargögn sem sýna fram á lánstraust sitt. Samþykktir lántakendur fá eingreiðslu af peningum og þurfa að greiða á tilteknum tíma, venjulega á mánaðarlega eða ársfjórðungslega endurgreiðsluáætlun.

Tímalán bera fasta eða breytilega vexti og ákveðinn gjalddaga. Ef andvirðið er notað til að fjármagna kaup á eign getur nýtingartími þeirrar eignar haft áhrif á endurgreiðsluáætlunina. Lánið krefst trygginga og strangs samþykkisferlis til að draga úr hættu á vanskilum eða vanskilum. Eins og fram kemur hér að ofan geta sumir lánveitendur krafist niðurgreiðslu áður en þeir leggja fram lánið.

Lántakendur velja oft tímalán af ýmsum ástæðum, þar á meðal:

Einfalt umsóknarferli
Að fá fyrirfram eingreiðslu af reiðufé
Tilgreindar greiðslur
Lægri vextir

Að taka tímalán losar einnig um reiðufé úr sjóðstreymi fyrirtækis til að nýta það annars staðar.

Lán með breytilegum vöxtum eru byggð á viðmiðunarvöxtum eins og bandarískum aðalvöxtum eða London InterBank Offered Rate (LIBOR).

Tegundir tímalána

Tímalán eru til í nokkrum afbrigðum sem endurspegla venjulega líftíma lánsins. Þar á meðal eru:

Skammtímalán: Þessar tegundir tímalána eru venjulega í boði fyrir fyrirtæki sem eiga ekki rétt á lánalínu. Þeir eru yfirleitt innan við ár, þó þeir geti einnig átt við allt að 18 mánaða lán.
Máltímalán: Þessi lán eru að jafnaði á bilinu eins til þriggja ára og eru greidd með mánaðarlegum afborgunum af sjóðstreymi fyrirtækis.
Langtímalán: Þessi lán endast á milli þriggja til 25 ára. Þeir nota eignir fyrirtækisins sem tryggingar og krefjast mánaðarlegra eða ársfjórðungslegra greiðslna af hagnaði eða sjóðstreymi. Þeir takmarka aðrar fjárhagslegar skuldbindingar sem fyrirtækið getur tekið á sig, þar á meðal aðrar skuldir, arð eða laun höfuðstóla, og geta krafist þess að hagnaður sé tekinn til hliðar sérstaklega til endurgreiðslu lána.

Bæði skammtímalán og millilán geta einnig verið blöðrulán og fylgt blöðrugreiðslum. Þetta þýðir að síðasta afborgunin bólgnar eða blöðrur í miklu meira magn en nokkur af þeim fyrri.

Þó að höfuðstóll tímaláns sé tæknilega ekki gjaldfallinn fyrr en á gjalddaga, starfa flest tímalán samkvæmt tiltekinni áætlun sem krefst ákveðinnar greiðslustærðar með ákveðnu millibili.

Dæmi um tímalán

Lán fyrir smáfyrirtæki (SBA), opinberlega þekkt sem 7(a) tryggt lán, hvetur til langtímafjármögnunar. Skammtímalán og veltulánalínur eru einnig í boði til að aðstoða við tafarlausa og sveiflukennda veltufjárþörf fyrirtækis.

Gjalddagar langtímalána eru mismunandi eftir endurgreiðslugetu,. tilgangi lánsins og nýtingartíma fjármögnuðu eignarinnar. Hámarksgjalddagar eru að jafnaði 25 ár fyrir fasteignir, allt að tíu ár fyrir veltufé og tíu ár fyrir flest önnur lán. Lántaki endurgreiðir lánið með mánaðarlegum höfuðstól og vöxtum.

Eins og með öll lán er SBA fastvaxta lángreiðsla sú sama vegna þess að vextirnir eru stöðugir. Aftur á móti getur greiðsluupphæð láns með breytilegum vöxtum verið breytileg þar sem vextirnir sveiflast. Lánveitandi getur stofnað SBA lán með vaxtagreiðslum á upphafs- eða stækkunarstigi fyrirtækis. Fyrir vikið hefur fyrirtækið tíma til að afla tekna áður en það greiðir að fullu láni. Flest SBA lán leyfa ekki blöðrugreiðslur.

rukkar lántaka aðeins fyrirframgreiðslugjald ef lánið er til 15 ára eða lengur. Viðskiptaeignir og persónulegar eignir tryggja sérhvert lán þar til endurheimtuvirði er jafnmikið og lánsfjárhæð eða þar til lántaki hefur veðsett allar eignir eins og sanngjarnt er.

Hápunktar

Tímabundið lán veitir lántakendum eingreiðslu af reiðufé fyrirfram í skiptum fyrir ákveðin lánskjör.
Skammtímalán og millilán geta þurft blöðrugreiðslur á meðan langtímafyrirgreiðslur fylgja fastar greiðslur.
Lántakendur kjósa tímalán vegna þess að þau bjóða upp á meiri sveigjanleika og lægri vexti.
Lántakendur samþykkja að greiða lánveitendum sínum fasta upphæð yfir ákveðinn greiðsluáætlun með annað hvort föstum eða breytilegum vöxtum.
Tímalán eru almennt notuð af litlum fyrirtækjum til að kaupa fastafjármuni, svo sem tæki eða nýja byggingu.

Algengar spurningar

Hverjir eru algengir eiginleikar tímalána?

Tímalán bera fasta eða breytilega vexti, mánaðarlega eða ársfjórðungslega endurgreiðsluáætlun og ákveðinn gjalddaga. Ef lánið er notað til að fjármagna eignakaup getur nýtingartími þeirrar eignar haft áhrif á endurgreiðsluáætlunina. Lánið krefst trygginga og strangs samþykkisferlis til að draga úr hættu á vanskilum eða vanskilum. Hins vegar bera tímalán almennt engar viðurlög ef þau eru greidd upp fyrir áætlun.

Hvers vegna fá fyrirtæki tímalán?

Tímalán er venjulega ætlað fyrir búnað, fasteignir eða veltufé sem greitt er af á milli eins og 25 ára. Lítið fyrirtæki notar oft reiðufé frá tímaláni til að kaupa fastafjármuni, svo sem búnað eða nýja byggingu fyrir framleiðsluferli sitt. Sum fyrirtæki fá lánað það fé sem þau þurfa til að starfa frá mánuði til mánaðar. Margir bankar hafa komið á fót tímalánaáætlunum sérstaklega til að aðstoða fyrirtæki á þennan hátt.

Hverjar eru tegundir tímalána?

Tímalán eru til í nokkrum afbrigðum sem endurspegla venjulega líftíma lánsins. Skammtímalán, sem venjulega er boðið fyrirtækjum sem ekki eiga rétt á lánalínu, er venjulega innan við eitt ár, þó það geti einnig átt við allt að 18 mánaða lán eða svo. Millitímalán er að jafnaði til lengri tíma en eins til þriggja ára og er greitt með mánaðarlegum afborgunum af sjóðstreymi fyrirtækis. Langtímalán er til þriggja til 25 ára, notar eignir fyrirtækisins sem veð og krefst mánaðarlegra eða ársfjórðungslegra greiðslna af hagnaði eða sjóðstreymi.