Hraðgreiðslur
Hvað eru flýtingargreiðslur?
Í fjármálageiranum eru flýtigreiðslur frjálsar greiðslur sem lántakandi greiðir til þess að lækka eftirstöðvar láns síns hraðar. Það fer eftir skilmálum lánsins, flýttar greiðslur geta verið aðlaðandi kostur fyrir lántakendur sem vilja lágmarka heildarlántökukostnað. Sum lánafyrirkomulag dregur hins vegar úr hvetjandi greiðslum með uppgreiðsluviðurlögum og öðrum slíkum ákvæðum.
Hraðgreiðslur eru venjulega settar á höfuðstól láns, sem dregur úr eftirstöðvum og nauðsynlegum vöxtum í framtíðargreiðslum.
Hvernig hraðar greiðslur virka
Hraðgreiðslur eru algeng tækni sem lántakendur nota í margvíslegu fjárhagslegu samhengi. Algengt dæmi er húsnæðislán,. þar sem lántakendum er oft heimilt að greiða hærri greiðslur en áskilið er til að greiða af höfuðstól sínum hraðar. Þetta getur aftur leitt til styttri afskriftartíma og þar af leiðandi lækkun á heildarvaxtakostnaði .
Þessi flýtigreiðslufyrirkomulag er algengt í ýmsum ósveiflulánum, sem einnig eru þekkt sem tímalán. Þessi lán eru byggð upp með því að nota afskriftaáætlun sem setur fram tímasetningu og upphæð lánagreiðslna. Hver greiðsla mun hafa hluta af vöxtum og höfuðstól, þar sem hlutfallið sem lagt er á höfuðstólinn hækkar smám saman eftir því sem lánið nær gjalddaga.
Það fer eftir skilmálum lánsins, upphæð vaxta sem felst í hverri greiðslu getur verið annað hvort byggt á föstum eða breytilegum vöxtum. Því hærri sem vextir á láni eru, því hagstæðara getur verið að greiða hraðar. Raunar geta flýtigreiðslur komið lántakendum til góða á tvo vegu: Auk þess að lækka vaxtakostnað þeirra geta flýtigreiðslur einnig aukið hlutfallið sem lántakandi safnar upp eigin fé í eigninni sem verið er að fjármagna.
Á heildina litið leiða hraðari, hraðari greiðslur til greiðslu höfuðstóls, sem getur leitt til verulegs vaxtasparnaðar.
Veðlán og flýtigreiðslur
Til dæmis, í húsnæðisláni, vex eigið fé lántaka á heimilinu smám saman eftir því sem höfuðstóll húsnæðislánsins lækkar. Auk þess að auka hreina eign lántaka getur vöxtur eigin fjár í eign veitt lántakanda tryggingar sem þeir geta notað til að fjármagna síðari kaup. Þetta eigið fé er einnig hægt að skuldsetja til að afla reiðufjár, svo sem með veð endurfjármögnunarviðskiptum.
Þótt flýtigreiðslur geti verið hagstæðar, allt eftir skilmálum lánsins, getur verið að það sé ekki hagkvæmt að nýta sér þennan möguleika. Sumir lánveitendur innihalda sektarákvæði um fyrirframgreiðslu í lánasamningum sínum, sem annað hvort takmarka eða innheimta gjöld gegn flýtigreiðslum umfram tilgreind mörk.
Í fasteignalánum eru svona uppgreiðsluskilmálar reyndar nokkuð algengir. Lánveitendur munu oft takmarka flýtigreiðslur við að hámarki 20% af eftirstöðvum lána á hverju ári. Að auki geta lánveitendur beitt viðbótarviðurlögum ef lántaki leitast við að endurfjármagna veð eða selja undirliggjandi eign fyrir lok veðtímans. Af þessum ástæðum er mikilvægt að íhuga vandlega lögmæti láns til að ákvarða hvort flýtigreiðslur séu raunverulega hagkvæmar.
Dæmi um hraðar greiðslur
Michaela er fasteignafjárfestir sem nýlega keypti sína fyrstu leigueign. Við endurskoðun lánskjöra tekur hún fram að núverandi vextir hennar séu 3,50% og að skilmálar húsnæðislána hennar leyfi flýti fyrir greiðslum allt að 20% af eftirstöðvum höfuðstóls á hverju ári.
Þegar hún metur hvort greiða eigi viðbótargreiðslur eða ekki, veltir hún fyrir sér kostum og göllum. Annars vegar myndi flýtagreiðslur spara henni jafnvirði 3,50% ársvaxta af þeirri upphæð greiðslna sem hún velur að inna af hendi. Í þessum skilningi jafngildir flýtigreiðslum að fjárfesta í eign sem skilar 3,50% árlegri ávöxtun. Með því að inna af hendi þessar greiðslur viðurkennir Michaela að hún muni auka eigið fé sitt í leiguhúsnæðinu og auka þannig tryggingar sem henni standa til boða til að fjármagna næstu fasteignakaup sín.
Aftur á móti, miðað við sögulega lága vexti á láni hennar, gerir Michaela sér einnig grein fyrir því að hún gæti hugsanlega fundið hærri ávöxtun á fjármagni sínu annars staðar. Til dæmis, ef hún er fær um að safna peningum frá öðrum lánveitendum eða fjárfestum til að fjármagna næstu kaup sín, gæti hún verið betur sett að nota fjármagnið sitt sem útborgun fyrir önnur fasteignakaup, hugsanlega hagnast umtalsvert meira en 3,50% skila.
##Hápunktar
Þau eru leyfð í mörgum tegundum tímalána, svo sem húsnæðislána, en geta verið háð takmörkunum og gjöldum.
Hraðgreiðslur eru frjálsar aukagreiðslur sem greiddar eru á móti höfuðstól láns.
Aðlaðandi að flýta greiðslum mun ráðast af mörgum þáttum, þar á meðal vöxtum lánsins og fórnarkostnaði lántaka.
