Umburðarlyndi
Hvað er umburðarlyndi?
Hugtakið þolinmæði vísar til tímabundinnar frestun á greiðslum lána, venjulega fyrir veð eða námslán. Lánveitendur og aðrir kröfuhafar veita greiðsluaðlögun sem valkostur við að þvinga eignir í fullnustu eða láta lántaka í vanskilum á láninu. Fyrirtækin sem eru með lán og vátryggjendur þeirra eru oft tilbúnir til að semja um þolsamninga vegna þess að tjón af völdum fjárnáms eða vanskila falla venjulega á þau.
Að skilja umburðarlyndi
Þó að það sé fyrst og fremst notað fyrir námslán og húsnæðislán, er umburðarlyndi valkostur fyrir hvaða lán sem er. Það gefur skuldara auka tíma til að endurgreiða það sem þeir skulda. Þetta hjálpar lántakendum í erfiðleikum og kemur lánveitandanum til góða, sem tapar oft peningum á fjárnámum og vanskilum eftir að hafa greitt gjöldin. Lánaþjónustuaðilar (þeir sem innheimta greiðslur en eiga ekki lán) gætu verið síður fúsir til að vinna með lántakendum um greiðsluaðlögun vegna þess að þeir bera ekki eins mikla fjárhagslega áhættu.
Skilmálar greiðsluaðlögunarsamnings eru samið á milli lántakenda og lánveitenda. Möguleikarnir á að fá fyrirkomulag ráðast að hluta til af líkum á því að lántaki geti hafið mánaðarlegar greiðslur að nýju þegar greiðslufrestur er liðinn. Lánveitandi getur samþykkt heildarskerðingu á greiðslu lántaka eða aðeins skerðingu að hluta, allt eftir því hversu mikil þörf lántaka er og traust lánveitanda á getu lántakanda til að ná sér upp síðar.
Í sumum tilfellum getur lánveitandi veitt lántaka einn af nokkrum valkostum. Þar á meðal eru:
Full greiðslustöðvun í nokkurn tíma
Að krefjast þess að lántaki greiði vexti en greiði ekki niður höfuðstól
Lántaki greiðir aðeins hluta af vöxtunum, með ógreidda hlutanum bætt við heildarskuldir þeirra - ferli sem kallast neikvæð afskrift
Umburðarlyndi getur verið lögboðið. Til dæmis, alríkislögin um aðstoð, léttir og efnahagslegt öryggi (CARES), sem voru samþykkt og undirrituð í lög árið 2020 til að takast á við efnahagsáfallið af COVID-19, innihéldu ákvæði um þolgæði námslána. Sumar ríkisstjórnir settu einnig reglur sem tengjast umburðarlyndi meðan á heimsfaraldrinum stóð. Lögin settu einnig ákvæði um greiðsluþol fasteignaveðlána fyrir húseigendur í erfiðleikum meðan á heimsfaraldrinum stóð. Nánari upplýsingar um þessar uppfærslur eru ítarlegar hér að neðan.
Að fá umburðarlyndi leysir þig ekki undan fjárhagslegri ábyrgð þinni, sem þýðir að þú verður samt að bæta upp greiðslurnar sem þú missir af þegar samningi þínum lýkur.
Hvernig á að sækja um umburðarlyndi
Lántakendur ættu að hafa samband við lánveitendur sína eða lánveitendur til að sækja um eftirgjöf á námslánum eða húsnæðislánum. Í flestum tilfellum þurfa þeir að sýna fram á þörf á að fresta greiðslum, svo sem fjárhagserfiðleikum sem tengjast verulegum veikindum eða atvinnumissi.
Þar sem samið er um þolgæðissamninga hafa lánveitendur mikið svigrúm þegar kemur að því að ákveða hvort þeir bjóða aðstoð eða ekki og að hve miklu leyti þeir gera það. Lántakendur með stöðuga greiðslusögu eru líklegri til að ná árangri.
Sem dæmi má nefna að lántakandi sem starfaði hjá sama fyrirtæki í tíu ár án þess að missa nokkurn tíma af húsnæðisláni er góður umsækjandi eftir uppsagnir. Þessi lántaki væri sérstaklega líklegur til að fá umburðarlyndi ef hann er mjög hæfur og getur fengið sambærilegt starf innan hæfilegs tíma. Lánveitandi er ólíklegri til að veita lántakanda sem sagt er upp störfum umburðarlyndi með flekkótta atvinnusögu eða afrekaskrá yfir greiðslur sem vantar.
Sérstaka ríkisstjórnaráætlunin sem lýst er hér að neðan er tímabundin undantekning og kveður á um umburðarlyndi alríkisnámslána til að bregðast við COVID-19 heimsfaraldrinum. Í því tilviki voru lántakendur með gjaldgeng lán sjálfkrafa settir í stjórnunarviðhald og ekki gert að greiða mánaðarlegar lánsgreiðslur fyrr en áætluninni lýkur, sem nú er áætlað í ágúst. 31, 2022.
COVID-19 umburðarlyndi vegna námslána
Umburðarlyndisaðstoð varð hluti af COVID-19 löggjöf og stjórnsýsluaðgerðum í mars 2020, og hófst með tilkynningunni um að alríkisskrifstofa bandaríska menntamálaráðuneytisins myndi stöðva greiðslur lána, setja vexti á 0% og stöðva innheimtu á vanskilum lánum. Síðari löggjafaraðgerðir framlengdu greiðsluhlé fyrir öll námslán í eigu menntamálaráðuneytisins út ágúst. 31, 2022.
Í mars 2021 tilkynnti menntamálaráðuneytið að öll vanskil Federal Family Education Loan (FFEL) lán sem veitt voru af einkalánveitendum yrðu einnig veitt umburðarlyndi sem hluti af COVID-19 léttir.
Þó að einkanámslán uppfylli ekki skilyrði samkvæmt lögum um COVID-19, geta sumir einkalánveitendur boðið upp á einhvers konar umburðarlyndi á eigin spýtur.
Annar þolgæði er að lánveitandi lækki tímabundið vexti lántaka.
COVID-19 umburðarlyndi vegna húsnæðislána
húsnæðislána var látin ná til neytenda sem hluti af CARES lögum. COVID-19 veðþol gildir um öll alríkisstyrkt og alríkisstyrkt húsnæðislán. Þetta felur í sér lán með stuðningi:
Landbúnaðarráðuneyti Bandaríkjanna (USDA)
US Department of Veterans Affairs (VA)
Fannie Mae
Lögin kveða á um allt að 180 daga upphaflega þolinmæði með 180 daga framlengingu til viðbótar.
Ef lánið þitt er stutt af HUD/FHA, USDA eða VA, þá hefur frestur til að biðja um upphaflega þolinmæði verið framlengdur þar til COVID-19 neyðartilvikum lýkur. Ef lánið þitt er stutt af Fannie Mae eða Freddie Mac, þá er enginn frestur til að sækja um upphaflega þolinmæði.
Ríkisstjórnin gerði uppfærslur og veitti eftirfarandi léttir, eftir því hvaða stofnun ábyrgist sambandslánið þitt:
Ef veð þitt er á bak við Fannie Mae eða Freddie Mac, geturðu beðið um allt að tvær þriggja mánaða framlengingar til viðbótar í allt að 18 mánaða heildarþol. Til að vera gjaldgengur verður þú að hafa fengið upphaflega þolinmæði þína fyrir eða fyrir febrúar. 28, 2021. Að öðrum kosti ertu takmarkaður við eins árs greiðslutímabilið sem nefnt er hér að ofan.
Ef veð þitt er stutt af HUD/FHA, USDA eða VA, og þú fékkst upphaflega þolinmæði þína fyrir eða fyrir 30. júní 2020, geturðu beðið um allt að tvær þriggja mánaða framlengingar til viðbótar. Ef ekki, ertu líka takmörkuð við heildarþol í 12 mánuði.
Í apríl 2022 framlengdi Biden-stjórnin greiðslustöðvun fjárnáms til og með ágúst. 31, 2022.
Húseigendaaðstoðarsjóðurinn, sem stofnaður var með bandarísku björgunaráætlunarlögunum frá 2021, veitir næstum 10 milljörðum dala fyrir ríki og yfirráðasvæði til að bjóða léttir til húseigenda í erfiðleikum í gegnum húsnæðisdeildir sínar.
Hvað gerist eftir að umburðarlyndi lýkur?
Þegar greiðslutímabilinu er lokið ber lántaki ábyrgð á því að greiða upp vanskilagreiðslur. Lánveitandinn vinnur oft með lántakandanum til að koma með áætlun um að ná skuldinni. Ef lánið er í eigu Freddie Mac þarf lántakandinn aldrei að endurgreiða frestuðu greiðslurnar í einu lagi. Hafðu í huga að þetta gæti ekki verið raunin hjá öðrum lánveitendum.
Aftur, allt eftir skilmálum sem samið hefur verið um við lánveitandann, getur lántaki skuldað vexti sem hafa safnast á greiðslutímabilinu, svo og hugsanlega vanskilagjöld.
Mun umburðarlyndi hafa áhrif á lánshæfiseinkunn þína?
lánshæfismat lántaka . Hins vegar, vantar greiðslur áður en haft er samband við lánveitandann og sett upp þolskilmála mun líklega hafa neikvæð áhrif.
Þolinmæðisaðstoð sem húsnæðislánþegum sem verða fyrir áhrifum af COVID-19 er tilkynnt af lánveitendum til lánastofnana eins og krafist er í CARES lögum, en hún mun ekki valda því að lánshæfiseinkunn lántaka lækki.
##Hápunktar
Umburðarlyndi er tímabundin frestun á greiðslum lána sem lánveitandi veitir í stað þess að þvinga lántakanda í fjárnám eða vanskil.
Veðhafar með lán sem eru studd af ríkisáætlunum og verða fyrir áhrifum af COVID-19 geta átt rétt á greiðsluaðlögun.
Lántaki þarf að sýna fram á nauðsyn þess að fresta greiðslum, svo sem fjárhagserfiðleikum vegna alvarlegra veikinda eða atvinnumissis.
Skilmálar greiðsluaðlögunarsamnings eru samið á milli lántaka og lánveitanda.
Umburðarlyndi er í boði fyrir alríkisnámslán fyrir lántakendur út ágúst. 31, 2022.
##Algengar spurningar
Hvernig kemst ég út úr umburðarlyndi?
Þegar þolinmæðistímabilinu lýkur skuldarðu þá upphæð sem þú misstir af. Það eru mismunandi valkostir sem þú getur valið úr. Endurupptaka þýðir að þú skuldar alla upphæðina í einu. Endurgreiðsla gerir þér kleift að uppfæra húsnæðislánið þitt með tímanum; venjulega 12 mánuðir. Þetta er endurgreiðsluáætlun sem þú hefur samþykkt við veðþjónustuaðilann þinn.
Hvað er veðþol?
Veðlánaþol er þegar fyrirtækið sem þjónustar húsnæðislánið þitt leyfir þér að gera hlé á eða draga úr mánaðarlegum húsnæðislánum þínum fyrir tiltekið tímabil. Það er mikilvægt að vita að umburðarlyndi útilokar engar greiðslur þínar; þú munt samt skulda greiðslur sem þú missir af eða lækkar.
Get ég lengt umburðarlyndi mitt?
Já, í flestum tilfellum verður þér leyft að lengja umburðarlyndi þitt. Framlengingartími er venjulega 12 mánuðir til 18 mánuðir en getur verið mismunandi eftir þjónustuveitanda.
Mun umburðarlyndi hafa áhrif á endurfjármögnun?
Já, ef þú ert í umburðarlyndi þá máttu ekki endurfjármagna. Sérstakur punktur er sá að allar greiðslur af húsnæðislánum sem þú missir af munu koma í veg fyrir að þú sért gjaldgengur fyrir endurfjármögnun hjá flestum stofnunum. Hver einstaklingur hefur hins vegar mismunandi aðstæður og hver veðveitandi hefur mismunandi reglur. Það er mikilvægt að athuga með húsnæðislánaveitur hvernig ástandið væri.
