Skortur jafnvægi
Hvað er skortjafnvægi?
Skortsjöfnuður er hreinn mismunur á milli þeirrar upphæðar sem lántaki skuldar vegna tryggðs láns og þeirrar upphæðar sem kröfuhafi fær eftir að hafa selt veð sem tryggir lánið.
Dæmigert dæmi um það þegar skortstaða gæti átt sér stað eru eftir að lánveitandi endurheimtir bíl vegna þess að lántakandi hefur ekki staðið við greiðslur eða tekur eign á heimili í fullnustu.
Lánveitandinn mun þá reyna að endurheimta eftirstöðvar lánsins með því að selja eignina. Hins vegar, ef salan leiðir ekki til þess að lánveitandinn endurheimtir fulla lánsfjárstöðu, þá er skortur á skortstöðu. Lánveitandi getur einnig bætt umsýslugjöldum og kostnaði við sölu trygginganna við heildarskortstöðuna.
Hvernig skortjafnvægi virkar
Skortur kemur venjulega fram í aðstæðum þar sem lántaki hefur ekki lengur efni á að greiða. Lántaki semur annaðhvort um lægri uppgjör á skuldum eða vanskilar allt lánið. Þetta er stundum líka nefnt að vera „á hvolfi“ á láni.
Eftirstöðvar ábyrgra lántaka getur hækkað af lánveitanda til að standa straum af viðbótar lögfræðikostnaði sem hann kann að hafa orðið fyrir í ferlinu við að endurheimta veð. Lánveitandinn getur annað hvort tekið upp skortstöðuna eða lánveitandinn getur framselt ábyrgðina á skuldinni aftur til lántakans.
Með bílalánum er þessi kostnaður venjulega færður aftur til lántaka og er hluti af endurheimtunni. Með húsnæðislánum er venjulega samið um þann sem ber ábyrgð á eftirstöðvunum milli þjónustuaðila lánsins og húseiganda. Stundum er hægt að semja um það af umboðsmanni þriðja aðila sem kemur fram fyrir hönd húseigandans. Þessi ferli eru þekkt sem foreclosures eða skortsala.
Hvernig skortstaða hefur áhrif á lánaskýrslu
Þegar lánveitandi framfylgir ábyrgð lántakanda á eftirstandandi skuldum mun reikningurinn halda áfram að tilkynna sem opinn á lánshæfismatsskýrslu sinni þar til hún er greidd að fullu. Þegar upphæðin er ekki send til lántakanda og þjónustuaðilinn afsalar sér eftirstöðvum til að greiða niður skuldina mun lánshæfismatsskýrslan endurspegla hvernig lánið var greitt upp.
Almennt, þegar láni er lokað á fullnægjandi hátt, mun það birtast sem greitt eins og um var samið. Þegar það er lokað með skortstöðu er hægt að tilkynna það á nokkra mismunandi vegu en er oftast þekkt sem gjaldfærsla,. uppgjör eða verk í stað fjárnáms.
Neytendur ættu að vera meðvitaðir um að ríkisskattaþjónustan (IRS) gæti talið afsalaða annmarka sem launatekjur. Leita skal til löggilts skattasérfræðings til að ákvarða möguleika lántaka á frekari skattaábyrgð.
Dæmi um skortstöðu
Íhugaðu skortstöðu í dæminu um skortsölu. John og Mary eiga heimili með eftirstandandi húsnæðislán upp á $250.000. Þeir hafa ekki lengur efni á að greiða mánaðarlegar greiðslur. Verðmæti heimilis þeirra er aðeins $ 200.000, sem er upphæðin sem þeir geta selt það fyrir. Þetta skilur eftir skortstöðu upp á $50.000, sem inniheldur ekki kostnað eða gjöld sem tengjast sölu á heimilinu.
John og Mary hafa samið um skortsölu við lánveitanda sinn , sem hefur samþykkt að samþykkja minna en það sem er skuldað á eigninni til að fullnægja veðinu. Eftir að lokun á sér stað, afskrifar þjónustuaðilinn eftirstöðvarnar upp á $50.000 og lokar veðinu án frekari ábyrgðar við lántaka.
Bílalánveitandi gæti tekið aðra nálgun. Ímyndaðu þér sömu aðstæður með bílinn sem John og Mary hafa ekki lengur efni á. Bílalánveitandinn tekur bílinn aftur. John og Mary skulda $10.000, en lánveitandinn getur aðeins selt bílinn fyrir $8.500. Skortstaðan er $1.500 og bílalánveitandinn veltir þessum kostnaði aftur til John og Mary. Bílalánveitandinn hefur samband við lögfræðing og þeir fara fyrir dómstóla til að fella skortsdóm á hendur John og Mary vegna 1.500 dollara eftirstöðvarinnar og 500 dollara til viðbótar í þóknun sem þeir urðu fyrir sem hluta af endurheimtinni.
Hápunktar
Skortur á sér stað þegar lántaki greiðir ekki af láni sem tryggt er með veði og kröfuhafi selur tryggingar til að reyna að endurheimta eftirstöðvar lánsins.
Þegar láni er lokað með skortstöðu getur það endurspeglast á lánshæfismatsskýrslu lántaka á ýmsan hátt, svo sem gjaldfærslu, uppgjör eða gerning í stað fjárnáms.
Kröfuhafi getur tekið á sig skortstöðuna, skilað skortstöðunni aftur til lántaka eða samið um uppgjör við lántaka.
Skortstaða er sú fjárhæð sem kröfuhafa ber þegar tryggingar eru seldar fyrir minni upphæð en lántaki skuldar á veðtryggðu láni.
