fastan lífeyri
Hvað er fastur lífeyrir?
Fastur lífeyrir er tegund vátryggingarsamnings sem lofar að greiða kaupanda ákveðna tryggða vexti af framlögum sínum á reikninginn. Aftur á móti greiðir breytilegur lífeyrir vexti sem geta sveiflast miðað við árangur fjárfestingasafns sem eigandi reikningsins velur. Fastir lífeyrir eru oft notaðir við eftirlaunaáætlun.
Hvernig fastur lífeyrir virkar
Fjárfestar geta keypt fastan lífeyri með annað hvort eingreiðslu eða röð greiðslna með tímanum. Tryggingafélagið ábyrgist aftur á móti að reikningurinn fái ákveðna vexti. Þetta tímabil er þekkt sem uppsöfnunarfasinn.
Þegar lífeyriseigandi, eða lífeyrisþegi,. kýs að byrja að fá reglulegar tekjur af lífeyri, reiknar tryggingafélagið þær greiðslur út frá fjárhæðinni á reikningnum, aldri eigandans, hversu lengi greiðslurnar eiga að halda áfram og öðrum þáttum. Þetta byrjar útborgunarfasinn. Útborgunarfasinn getur haldið áfram í tiltekinn fjölda ára eða það sem eftir er ævi eiganda.
Á uppsöfnunarstiginu vex reikningurinn skattfrestur. Síðan greiðir reikningseigandi samninginn lífeyri, úthlutanir eru skattlagðar miðað við útilokunarhlutfall. Þetta er hlutfall iðgjaldagreiðslna reikningseiganda og þeirrar upphæðar sem safnast á reikningnum sem byggir á hagnaði af vöxtum sem aflað er á söfnunarstiginu. Greidd iðgjöld eru undanskilin og sá hluti sem rekja má til hagnaðar er skattlagður. Þetta er oft gefið upp sem hundraðshluti.
Þetta ástand á við um óhæfa lífeyri, sem eru þau sem ekki eru í viðurkenndri eftirlaunaáætlun. Ef um hæfan lífeyri er að ræða væri öll greiðslan skattskyld.
Ávinningur af föstum lífeyri
Eigendur fastra lífeyris geta notið góðs af þessum samningum á margvíslegan hátt.
Fyrirsjáanleg fjárfestingarávöxtun
Vextir á föstum lífeyri eru fengnir af þeirri ávöxtun sem líftryggingafélagið skilar af fjárfestingasafni sínu, sem er fyrst og fremst fjárfest í hágæða fyrirtækja- og ríkisskuldabréfum. Tryggingafélagið ber síðan ábyrgð á að greiða hvaða taxta sem það hefur lofað í lífeyrissamningnum. Þetta er andstætt breytilegum lífeyri, þar sem eigandi lífeyris velur undirliggjandi fjárfestingar og tekur því mikið af fjárfestingaráhættunni.
Tryggt lágmarksverð
Þegar upphafsábyrgðartímabilið í samningnum rennur út getur vátryggjandinn aðlagað verðið út frá tilgreindri formúlu eða ávöxtunarkröfunni sem hann fær á fjárfestingasafni sínu. Sem mælikvarði á vernd gegn lækkandi vöxtum innihalda fastir lífeyrissamningar venjulega lágmarkstryggingu.
Skattafrestur vöxtur
vegna þess að fastur lífeyrir er skatthæft ökutæki, tekjur þess vaxa og samsettur skattur frestað; Lífeyriseigendur eru aðeins skattlagðir þegar þeir taka peninga af reikningnum, annað hvort með einstaka úttektum eða sem venjulegar tekjur. Þessi skattfrestun getur skipt verulegu máli í því hvernig reikningurinn byggist upp með tímanum, sérstaklega fyrir fólk í hærri skattþrepum. Sama á við um hæfa eftirlaunareikninga, svo sem IRA og 401 (k) áætlanir, sem einnig vaxa frestað skatta.
Tryggðar tekjugreiðslur
Föstum lífeyri má breyta í tafarlausan lífeyri hvenær sem eigandi kýs. Lífeyririnn mun síðan mynda tryggða tekjur fyrir tiltekinn tíma eða fyrir líf lífeyrisþegans.
Hlutfallslegt öryggi skólastjóra
Líftryggingafélagið ber ábyrgð á öryggi þess fjár sem lagt er í lífeyri og fyrir að efna öll loforð sem gefin eru í samningnum. Ólíkt flestum bankareikningum eru lífeyrir ekki tryggðir í sambandsríkinu. Af þeirri ástæðu ættu kaupendur aðeins að íhuga viðskipti við líftryggingafélög sem fá háar einkunnir fyrir fjárhagslegan styrk frá helstu óháðu matsfyrirtækjum.
Lífeyri eru oft með há gjöld og því borgar sig að versla og huga að annars konar fjárfestingum.
Gagnrýni á föst lífeyri
Lífeyrir, hvort sem þeir eru föst eða breytileg, eru tiltölulega illseljanleg. Föst lífeyri leyfa venjulega eina úttekt á ári allt að 10% af reikningsvirði. Þetta gerir þá óviðeigandi fyrir peninga sem fjárfestir gæti þurft fyrir skyndilegt fjárhagslegt neyðarástand.
uppgjafartíma lífeyris , sem getur varað í allt að 15 ár frá upphafi samnings, eru úttektir sem eru meira en 10% háðar endurgreiðslugjaldi sem vátryggjandinn leggur á . að greiða 10% skattsekt, auk reglulegra tekjuskatta .
Að lokum bera lífeyri oft há gjöld samanborið við aðrar tegundir fjárfestinga. Allir sem hafa áhuga á lífeyri ættu að ganga úr skugga um að þeir skilji öll gjöldin sem taka þátt áður en þeir skuldbinda sig. Það borgar sig líka að versla þar sem gjöld og önnur kjör geta verið mjög mismunandi frá einum vátryggjendum til annars.
##Hápunktar
Hagnaður í föstum lífeyri er skattfrestur þar til eigandi byrjar að fá tekjur af lífeyri.
Fastir lífeyrir eru vátryggingarsamningar sem greiða tryggða vexti af framlagi reikningseiganda.
Breytileg lífeyri greiða aftur á móti vexti sem eru mismunandi eftir frammistöðu fjárfestingasafns sem reikningseigandinn velur.
