Sameiginleg innlend lánaáætlun
Hvað er sameiginlega innlenda lánaáætlunin?
Bankastjórn bandaríska seðlabankakerfisins, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og Office of the Controller of the Currency (OCC) stofnuðu sameiginlega innlenda lánaáætlun árið 1977 til að veita skilvirka og samræmda endurskoðun og flokkun á stór sambankalán. Sambankalán er lán sem hópur lánveitenda, sem starfar saman, veitir einum lántaka.
Skilningur á sameiginlegu þjóðarlánaáætluninni
Sameiginlega innlenda lánaáætlunin leitast við að greina útlánaáhættu,. þróun og áhættustýringaraðferðir meðal stærstu og flóknustu lána sem gefin eru út sameiginlega af ýmsum lánastofnunum. Markmiðið er að tryggja að öll sambankalán séu meðhöndluð á sama grunni auk þess að bæta skilvirkni þegar kemur að greiningu og flokkun útlánaáhættu sem er sameiginleg milli fjármálastofnana.
Stofnanir sem stjórna áætluninni hófu hálfára SNC prófáætlun árið 2016. Þessar SNC endurskoðun er áætlað á fyrsta og þriðja ársfjórðungi ársins. Sumir bankar verða endurskoðaðir einu sinni á ári, allt eftir lánastofnun, og aðrir tvisvar á ári.
Sameiginlega innlenda lánaáætlunin lítur á lán og allar eignir sem eru teknar sem skuldir sem eru metnar á $100 milljónir eða hærri. Skuldin verður að vera gefin út af að minnsta kosti þremur aðskildum stofnunum og þessar stofnanir verða að vera undir alríkiseftirliti.
Sameiginleg innlend lánaáætlun og sambankalán
Meginmarkmið sambankalána er að dreifa áhættunni á vanskilum lántaka á marga lánveitendur. Þessir lánveitendur geta verið bankar eða fagfjárfestar (mikilvægir einstaklingar, lífeyrissjóðir og vogunarsjóðir). Vegna þess að sambankalán hafa tilhneigingu til að vera miklu stærri en venjuleg bankalán, gæti hættan á að jafnvel einn lántaki lendi í vanskilum lamað einn lánveitanda.
Til að sundra sambankalánum enn frekar eru þessi uppbygging einnig algeng í skuldsettu yfirtökusamfélaginu. Skuldsett yfirtaka er kaup á öðru fyrirtæki, með því að nota umtalsvert magn af skuldum til að mæta upphafskostnaði við kaup. Eignir fyrirtækisins sem verið er að kaupa eru oft notaðar sem veð fyrir lánunum ásamt eignum yfirtökufélagsins. Markmiðið með skuldsettri yfirtöku er að leyfa fyrirtækjum að gera stór kaup án þess að skuldbinda sig til mikið fjármagns.
Vegna þess hversu flókið sambankalán eru, leitast sameiginlega innlenda lánaáætlunin við að tryggja bestu starfsvenjur meðal stofnana og tryggja gegn hvers kyns vandamálum sem gætu verið skaðleg fyrir fjármálamarkaðinn almennt.
Sameiginleg innlend lánaáætlun 2019 Niðurstöður
Árið 2019 eignasafni innlendrar lánaáætlunar sem samanstendur af 5.474 lántakendum, að verðmæti 4,8 billjónir Bandaríkjadala, og jókst úr 4,4 billjónum dala árið 2018. Stærsti handhafi eignasafnsins voru bandarískir bankar, með 44,4%, næstir komu erlendir bankar og síðan aðrar fjármálastofnanir , eins og vogunarsjóðir og tryggingafélög. Samdóma álit skýrslunnar var að útlánaáhætta meðal skuldsettra útlána hélst mikil, sem bendir til þess að lánveitendur hafi minni vernd á meðan áhættan hefur aukist. Og þó að lánveitendur hafi innleitt stefnu til að verjast þessari áhættu, hafa margar af þessum stefnum ekki verið prófaðar fyrir efnahagssamdrátt.
Lánin í áætluninni eru flokkuð eftir áhættustigi þeirra; sérstakt umtal, vanhæft, vafasamt eða tap. Síðustu þrír flokkarnir gefa til kynna lán með lélegri afkomu og eru kallaðir „flokkað“. Lán sem féllu undir „pass“-mörk voru 6,9% af heildareignasafninu. Þetta var aukning úr 6,7% frá 2018. Heildarvöxtur eignasafnsins kom hins vegar frá viðskiptum á fjárfestingarstigi.
##Hápunktar
Sameiginlega innlenda lánaáætlunin var búin til af ríkisstofnunum til að veita skilvirka og samræmda endurskoðun og flokkun stórra sambankalána.
Sameiginlega innlenda lánaáætlunin leitast við að tryggja að öll lán fái sama meðferð og bæta skilvirkni við greiningu og flokkun útlánaáhættu.
Lán og allar aðrar skuldir sem metnar eru á $100 milljónir eða hærri, gefin út af að minnsta kosti þremur lánveitendum sem eru undir alríkiseftirliti, falla undir eftirlit sameiginlegu innlendu lánaáætlunarinnar.
Markmiðið er að greina útlánaáhættu, þróun og áhættustýringaraðferðir meðal stórra sambankalána og fjármálastofnana sem stofna þau.
Bandarískir bankar sameinuðust með hæsta hlutfall skuldbindinga í sameiginlegu innlendum lánaáætlunasafni, eða 44,4% af eignasafninu.
Í endurskoðun á sameiginlegu innlendu lánaáætluninni 2019 jókst lántakendur og verðmat á lánum, auk þess að ákvarða að útlánaáhætta er áfram mikil, með færri vernd fyrir lánveitendur.
