Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Hvað er samræmdur neytendalánakóði (UCCC)?

Credit Code (UCCC) eru siðareglur sem stjórna neytendalánaviðskiptum . Þar er að finna leiðbeiningar um lög sem tengjast kaupum og notkun á hvers kyns lánavörum frá húsnæðislánum til kreditkorta. Það er ætlað að vernda neytendur sem nota lánsfé fyrir svikum og rangfærslum.

Skilningur á Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Samræmdu neytendalánareglan var samþykkt af landsráðstefnu umboðsmanna um samræmd ríkislög árið 1968. Hann var síðar endurskoðaður árið 1974 til að halda í við laga- og fjárhagslegar breytingar á kerfinu. Kóðinn er í sjálfu sér ekki sambands- eða ríkislög, en ríki geta notað hann til að skrifa samræmd neytendalánalög.

Þó að það sé ekki notað á landsvísu, hefur kóðann verið samþykktur af níu ríkjum - Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah og Wyoming - með öðrum ríkjum sem fella að minnsta kosti sum ákvæði hans inn í lög sín. Suður-Karólína og Wisconsin eru með kóða sem eru mjög svipaðir UCCC.

Samræmdur neytendalánakóði er ekki ríkis- eða sambandslög.

Ein mikilvægasta leiðbeiningin í UCCC er takmörkun á vöxtum sem lánveitendur taka. Hins vegar eru raunveruleg þak á vöxtum mismunandi eftir því hvers konar lánsfé er gefið út. Kóðinn hvetur einnig til lægri vaxta með því að takmarka aðgangshindranir á sviði neytendalána. Kóðarnir gera þetta á þeirri kenningu að meiri samkeppni muni leiða til lægri neytendaverðs.

Fyrir utan vernd gegn okurvexti — ólögmæt lánveiting peninga og óeðlilega há gjöld — snúast margar leiðbeininganna um að koma á sanngjörnum samningum sem lánveitendur gefa út til neytenda. Til dæmis bannar reglurnar notkun ákvæða um afsal á varnir við útlán. Í afsal varnarákvæðisins kemur fram að lántaki afsali sér rétti til hvers kyns lagalegra varna komi til átaka við lánveitanda. Slík ákvæði gera lánveitanda kleift að fá yfirlitsdóm gegn lántaka án möguleika á vernd hvorki fyrir dómstólum né gerðardómi.

Kóðinn takmarkar einnig svokölluð samviskulaus viðskipti. Þessir samningar eru venjulega háðir túlkun en vísa til samninga sem eru svo yfirgnæfandi einhliða að þeir teljast óframkvæmanlegir. Þessar einhliða vinnubrögð geta falið í sér ábyrgðarfyrirvara eða augljósa rangfærslu á vörum.

Sérstök atriði

Kreditkort voru tiltölulega ný tegund neytendalána þegar fyrsta útgáfa kóðans var skrifuð. En með aukinni kreditkortanotkun hafa UCCC leiðbeiningarnar reynst mikilvægar til að vernda neytendur. Ein frumtilskipun segir að bankinn sem gefur út kreditkort sé einnig háður kröfum korthafa á hendur söluaðila.

Þar sem ný tækni og kerfi eru mótuð og landslagið fyrir fjármál breytist, er ákveðin þjónusta áfram undanþegin UCCC. Til dæmis eru tekjuhlutdeildarsamningar (ISA) sem eru leiddir af háskólum í Indiana ekki háðir UCCC. Samkvæmt slíkum samningum tekur menntastofnun á sig hluta af útgjöldum nemanda í skiptum fyrir hluta af framtíðartekjum hans.

Alríkislög hafa komið í stað sumra leiðbeininga reglnanna. Eitt dæmi er takmarkanir á árásargjarnum innheimtuaðferðum, sem nú lúta lögunum um sanngjarnar innheimtuaðferðir (FDCPA). Annað er upphaflega leiðbeiningin um birtingu lánskjöra. The Truth in Lending Act (TILA) inniheldur nú þessar reglur.

Saga Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Eins og getið er hér að ofan var UCCC stofnað árið 1968 sem leið til að vernda neytendur gegn rándýrum og vafasömum lánaviðskiptum. Breytingar voru gerðar árið 1974 til að uppfæra kóðann þar sem fjármálageirinn og lagalegt landslag voru að breytast.

Laws —einnig nefnt Samræmda laganefndin . Nefndin var stofnuð árið 1892 til að veita ríkjum skýra löggjöf og stöðugleika í lögum. Alls eru 350 sýslumenn, sem allir eru lögfræðingar, skipaðir af ríkjunum, District of Columbia, Puerto Rico og Bandarísku Jómfrúaeyjunum.

Framkvæmdastjórnin ber ábyrgð á meira en 300 mismunandi samræmdum gerðum, þar á meðal UCCC og Uniform Commerical Code (UCC). UCC er sett af lögum og reglum sem ætlað er að hjálpa við að staðla viðskipti milli aðila í mismunandi ríkjum. Reglurnar voru settar á laggirnar árið 1952 til að bregðast við vandamálum sem fyrirtæki stóðu frammi fyrir að stunda viðskipti þvert á fylki. Nú samþykkt almennt af öllum ríkjum, UCC veitir lagalegar leiðbeiningar og staðla sem stjórna viðskiptum eins og banka og útlánum.

Aðrar gerðir sem framkvæmdastjórnin hefur þróað ná yfir margvísleg efni, þar á meðal fjölskyldu- og landsrétt, fasteignir, skilorð,. viðskiptalög, úrlausn ágreiningsmála, fjárvörslusjóði og eignarétt.

Hápunktar

• The Uniform Consumer Credit Code (UCCC) eru siðareglur til að koma í veg fyrir svik og rangar upplýsingar í lánaviðskiptum.

• Níu ríki hafa samþykkt reglurnar en önnur hafa tekið upp ákvæði hans.

• Reglurnar veita leiðbeiningar um lánsfé, þar á meðal takmarkanir á vöxtum, vernd gegn okurvexti og stofnun sanngjarnra samninga.