Avgivande företag
Ett avgivande bolag är ett försäkringsbolag som överlåter en del av eller hela risken förknippad med en försäkring till en annan försäkringsgivare. Ceding är till hjälp för försäkringsbolag eftersom det avgivande bolag som passerar risken kan säkra sig mot oönskad exponering för förluster. Ceding hjälper också det överlåtande bolaget att frigöra kapital att använda för att skriva nya försäkringsavtal.
Förstå ett överlåtande företag
Ibland kan ett försäkringsbolag vilja minska risken för att betala ut ett försäkringskrav för några av försäkringarna i dess portfölj. Försäkringsgivare kan avstå eller erbjuda försäkringen till ett annat försäkringsbolag som är villigt att ta på sig risken att betala ut en fordran för den försäkringen. Det företag som tar emot försäkringen kallas återförsäkringsbolaget,. medan den försäkringsgivare som överlåter försäkringen till återförsäkringsgivaren kallas det överlåtande bolaget. Det överlåtande bolaget förlorar dock de flesta av de premier som betalas av försäkringstagarna för någon av de försäkringar som överlåts till återförsäkringsgivaren. Istället får återförsäkringsgivaren premierna från försäkringstagarna. Återförsäkraren betalar dock vanligtvis tillbaka en del av premierna till det överlåtande bolaget. Dessa betalningar kallas avlämnande provisioner.
Det överlåtande bolaget behåller ansvaret för de återförsäkrade försäkringarna, så även om fordringar bör ersättas av återförsäkringsbolaget, om återförsäkringsbolaget fallerar, kan det överlåtande bolaget fortfarande behöva göra en utbetalning på återförsäkrade försäkringsrisker. Försäkring är en mycket reglerad bransch som kräver att försäkringsbolag skriver vissa semi-standardiserade försäkringar och har tillräckligt med kapital som säkerhet mot förluster.
Fördelar för överlåtande företag
Försäkringsbolag kan använda återförsäkring för att ge dem större frihet att kontrollera sin verksamhet. Till exempel, i de fall försäkringsbolaget inte vill bära risken för vissa förluster i en standardförsäkring, kan dessa risker återförsäkras bort. En försäkringsgivare kan också använda återförsäkring för att kontrollera hur mycket kapital som krävs för att hålla som säkerhet.
Återförsäkring kan skrivas av ett specialiserat återförsäkringsbolag, såsom Lloyd's of London eller Swiss Re, av ett annat försäkringsbolag eller av en intern återförsäkringsavdelning. Viss återförsäkring kan hanteras internt, till exempel med bilförsäkring, genom att diversifiera de typer av kunder som antas av företaget. I andra fall, såsom ansvarsförsäkring för ett stort internationellt företag, kan specialåterförsäkrare användas eftersom diversifiering inte är möjlig.
Typer av återförsäkring tillgängliga för avgivande företag
Det finns olika typer av återförsäkringsavtal som används för återförsäkringsavgivning.
Fakultativ återförsäkring
Fakultativ återförsäkring skyddar ett cedentförsäkringsbolag för en viss individ eller en specifik risk eller kontrakt. De risker eller kontrakt som övervägs för fakultativ återförsäkring förhandlas separat. Återförsäkraren har rätt att acceptera eller neka hela eller delar av ett fakultativt återförsäkringsförslag.
Återförsäkring enligt fördraget
Återförsäkring enligt avtal är effektiv för en bred uppsättning parametrar per risk eller kontrakt. Återförsäkringsgivaren accepterar med andra ord riskerna med en förinställd klass av försäkringar över en tidsperiod. Återförsäkraren täcker hela eller delar av de risker som ett avgivande försäkringsbolag kan ådra sig. Till exempel kan ett försäkringsbolag avstå alla sina försäkringar som täcker översvämningar eller bara avstå dessa översvämningsrisker för ett specifikt geografiskt område inom en viss tidsperiod.
Proportionell återförsäkring
Under proportionell återförsäkring erhåller återförsäkringsgivaren en proportionell andel av alla försäkringspremier som säljs av cedenten. När anspråk görs täcker återförsäkringsgivaren en del av förlusterna baserat på en i förväg förhandlad procentsats. Återförsäkringsgivaren ersätter också cedenten för kostnader för bearbetning, företagsförvärv och skrivning.
Icke-proportionell återförsäkring
Med icke-proportionell återförsäkring är återförsäkringsgivaren ansvarig om cedentens förluster överstiger ett specificerat belopp, känt som prioritets- eller retentionsgränsen. Till följd av detta har återförsäkringsgivaren inte en proportionell andel i den avgivande försäkringsgivarens premier och förluster. Prioritets- eller retentionsgränsen kan baseras på en typ av risk eller en hel riskkategori.
Självrisk Återförsäkring
Excess-of-loss-återförsäkring är en typ av icke-proportionell täckning där återförsäkringsgivaren täcker de förluster som överstiger den avgivande försäkringsgivarens behållna gräns. Detta kontrakt tillämpas vanligtvis på katastrofala händelser, och täcker cedenten antingen per händelse eller för de kumulativa förlusterna inom en bestämd tidsperiod. Till exempel kan en återförsäkringsgivare täcka 100 % av förlusterna för försäkringar över en specifik tröskel, till exempel 500 000 USD. Återförsäkringsgivaren skulle också kunna få det skrivet i avtalet att de endast täcker en procentandel av det överskjutande beloppet över tröskeln.
Riskbindande återförsäkring
I riskkopplande återförsäkring täcks alla skador som fastställts under den effektiva perioden, oavsett om förlusterna inträffat utanför täckningsperioden. Ingen täckning ges för fordringar som härrör från täckningsperioden, även om förlusterna inträffade medan avtalet gällde.
Höjdpunkter
Ett överlåtande bolag är ett försäkringsbolag som överlåter en del av eller hela risken förknippad med en försäkring till en annan försäkringsgivare.
En avgivande försäkringsgivare kan också använda återförsäkring för att kontrollera hur mycket kapital som krävs för att hålla som säkerhet.
– Avlåtande är till hjälp för försäkringsbolagen eftersom det överlåtande bolaget som passerar risken kan säkra sig mot oönskad exponering för förluster.
