Rischio di credito
Che cos'è un rischio di credito?
Il rischio di credito è una misura del merito creditizio di un mutuatario. Nel calcolare il rischio di credito, gli istituti di credito stanno valutando la probabilità di recuperare tutto il capitale e gli interessi al momento della concessione di un prestito. Ai mutuatari considerati a basso rischio di credito vengono addebitati tassi di interesse inferiori. Istituti di credito, investitori e altre controparti consultano le agenzie di rating per valutare il rischio di credito derivante dal fare affari con le aziende.
Definizione più profonda
Nel determinare il rischio di credito coinvolto nell'erogazione di prestiti, i prestatori valutano la capacità dei mutuatari di ripagare il debito. Nella valutazione del rischio di credito entrano una serie di fattori, tra cui storia creditizia e punteggio di credito,. rapporto debito/reddito e garanzie.
Cronologia creditizia e punteggio di credito: le agenzie di credito indipendenti conservano i registri della cronologia dei pagamenti dei crediti dei mutuatari, del carico totale del debito e dei tipi di credito contratti per generare punteggi di credito. Vendono questi dati alle istituzioni finanziarie per aiutarli a valutare i rischi di credito.
Carico totale del debito: misura quanto credito esistente è stato concesso a un mutuatario e quanto di quel credito ha già utilizzato. Meno credito ha utilizzato un mutuatario, più dovrebbe essere in grado di rimborsare un nuovo prestito. Ai creditori piace vedere con quanta facilità un mutuatario può ottenere credito e giudiziosamente lo bilanciano.
Rapporto debito/reddito: confronta l'importo che una persona guadagna con le spese di soggiorno e il pagamento del debito. I prestatori lo usano per decidere se un mutuatario può permettersi di accettare un nuovo pagamento del debito.
Collateral: questo è il patrimonio di proprietà di un mutuatario che può essere utilizzato per garantire un prestito. Più garanzie ha un mutuatario, minore è il possibile rischio di credito per un prestatore.
Per le aziende, il rischio di credito rappresenta il rischio che un'azienda non sia in grado di pagare il proprio debito residuo. Le agenzie di rating, ad esempio Moody's e Standard & Poor's, analizzano le offerte obbligazionarie ed emettono rating di credito che classificano il rischio di credito di diversi strumenti di debito.
È possibile rinnovare la tua solvibilità rivedendo il tuo rapporto di credito per eventuali errori, pagando il debito della carta di credito, effettuando tutti i pagamenti in tempo e riducendo le spese ove possibile.
Esempio di rischio di credito
Ignorare i rischi di credito è stato il principale fattore che ha animato la crisi finanziaria del 2007-2008. Negli anni che hanno preceduto la crisi, banche e altri istituti di credito hanno prestato ingenti somme sotto forma di mutui subprime a mutuatari ad alto rischio. Con il rallentamento dell'economia nel 2006-2007, molti di questi mutuatari rischiosi non sono stati in grado di rimborsare i loro prestiti e la turbolenza derivante da questa incapacità sistemica di tenere adeguatamente conto del rischio di credito ha quasi distrutto il sistema finanziario globale alla fine del 2008. Le principali banche hanno subito perdite a causa del i modelli utilizzati hanno valutato in modo errato la probabilità di insolvenza sulle rate del mutuo.
Mette in risalto
Il rischio di credito è la possibilità di perdere l'assunzione di un prestatore a causa della possibilità che un mutuatario non restituisca un prestito.
Il rischio di credito al consumo può essere misurato dalle cinque C: storia creditizia, capacità di rimborso, capitale, condizioni del prestito e garanzie associate.
I consumatori che presentano rischi di credito più elevati di solito finiscono per pagare tassi di interesse più elevati sui prestiti.
