Tolleranza
Cos'è la tolleranza?
Il termine forbearance si riferisce al rinvio temporaneo dei pagamenti del prestito, in genere per un mutuo o un prestito studentesco. I finanziatori e altri creditori concedono la concessione in alternativa al pignoramento di una proprietà o all'inadempienza del mutuatario sul prestito. Le società che detengono prestiti e i loro assicuratori sono spesso disposti a negoziare accordi di concessione perché le perdite causate da pignoramenti o inadempienze in genere ricadono su di loro.
Capire la tolleranza
Sebbene sia utilizzato principalmente per prestiti e mutui agli studenti, la tolleranza è un'opzione per qualsiasi prestito. Dà al debitore più tempo per ripagare quanto dovuto. Questo aiuta i mutuatari in difficoltà e avvantaggia il prestatore, che spesso perde denaro per pignoramenti e inadempienze dopo aver pagato le tasse. I prestatori di servizi (quelli che raccolgono pagamenti ma non possiedono prestiti) potrebbero essere meno disposti a lavorare con i mutuatari per alleviare la tolleranza perché non sopportano lo stesso rischio finanziario.
I termini di un accordo di concessione sono negoziati tra mutuatari e prestatori. Le possibilità di ottenere un accordo dipendono in parte dalla probabilità che il mutuatario sarà in grado di riprendere i pagamenti mensili una volta terminato il periodo di tolleranza. Il prestatore può approvare una riduzione totale del pagamento del mutuatario o solo una riduzione parziale, a seconda dell'entità del bisogno del mutuatario e della fiducia del prestatore nella capacità del mutuatario di recuperare il ritardo in una data successiva.
In alcuni casi, il prestatore può concedere al mutuatario una delle diverse opzioni. Questi includono:
Una moratoria completa sui pagamenti per un po' di tempo
Richiedere al mutuatario di pagare gli interessi ma non di pagare il capitale
Il mutuatario paga solo una parte degli interessi, con la parte non pagata aggiunta al suo debito totale, un processo noto come ammortamento negativo
La tolleranza può essere imposta dalla legge. Ad esempio, il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), che è stato approvato e convertito in legge nel 2020 per affrontare le ricadute economiche del COVID-19, includeva disposizioni per la concessione del prestito studentesco. Alcuni governi statali hanno anche emanato regolamenti relativi alla tolleranza durante la pandemia. La legge prevedeva anche la concessione del pagamento del mutuo per i proprietari di case in difficoltà durante la pandemia. Ulteriori informazioni su questi aggiornamenti sono dettagliate di seguito.
Ricevere la tolleranza non ti solleva dalla tua responsabilità finanziaria, il che significa che devi comunque recuperare i mancati pagamenti una volta terminato il tuo contratto.
Come richiedere la tolleranza
I mutuatari dovrebbero contattare i loro prestatori o prestatori per richiedere la concessione di prestiti o mutui agli studenti. Nella maggior parte dei casi, dovranno dimostrare la necessità di rimandare i pagamenti, come difficoltà finanziarie associate a una malattia significativa o alla perdita del lavoro.
Poiché vengono negoziati accordi di concessione, i prestatori hanno molta discrezionalità quando si tratta di decidere se offrire o meno aiuto e in che misura lo fanno. I mutuatari con una cronologia dei pagamenti coerente hanno maggiori probabilità di avere successo.
Ad esempio, un mutuatario che ha lavorato per dieci anni presso la stessa azienda senza mai perdere la rata del mutuo è un buon candidato dopo un licenziamento. È particolarmente probabile che questo mutuatario riceva un'indennità se è altamente qualificato e può ottenere un lavoro simile entro un periodo di tempo ragionevole. È meno probabile che un prestatore conceda una tolleranza a un mutuatario licenziato con una storia lavorativa irregolare o un track record di mancati pagamenti.
Il programma governativo speciale descritto di seguito è un'eccezione temporanea, che prevede la concessione del prestito studentesco federale in risposta alla pandemia di COVID-19. In tal caso, i mutuatari con prestiti idonei sono stati automaticamente posti in sospensione amministrativa e non sono stati tenuti a effettuare pagamenti mensili del prestito fino alla fine del programma, attualmente prevista per il 31 agosto 2022.
COVID-19 Tolleranza per i prestiti agli studenti
L'assistenza alla tolleranza è entrata a far parte della legislazione e delle azioni amministrative COVID-19 nel marzo 2020, a partire dall'annuncio che l'ufficio federale per gli aiuti agli studenti del Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti avrebbe sospeso i pagamenti dei prestiti, fissato i tassi di interesse allo 0% e interrotto gli incassi sui prestiti inadempienti. La successiva azione legislativa ha esteso la sospensione del pagamento per tutti i prestiti agli studenti di proprietà del Dipartimento dell'Istruzione fino al 31 agosto 2022.
Nel marzo 2021, il Dipartimento dell'istruzione ha annunciato che tutti i prestiti del programma Federal Family Education Loan (FFEL) inadempienti concessi da istituti di credito privati sarebbero stati concessi anche la tolleranza come parte dell'aiuto COVID-19.
Sebbene i prestiti per studenti privati non si qualifichino per la concessione ai sensi delle leggi COVID-19, alcuni istituti di credito privati possono offrire da soli una qualche forma di tolleranza.
Un'altra opzione di concessione è che il prestatore riduca temporaneamente il tasso di interesse del mutuatario.
COVID-19 Tolleranza per i mutui
mutui è stata estesa ai consumatori nell'ambito della legge CARES. La tolleranza ipotecaria COVID-19 si applica a tutti i mutui garantiti dal governo federale e sponsorizzati dal governo federale. Ciò include i prestiti garantiti da:
Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti
Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA)
Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA)
Fanny Mae
La legge prevede fino a 180 giorni di tolleranza iniziale con un'ulteriore proroga di 180 giorni.
Se il tuo prestito è garantito da HUD/FHA, USDA o VA, il termine per la richiesta di una tolleranza iniziale è stato prorogato fino al termine dell'emergenza nazionale COVID-19. Se il tuo prestito è supportato da Fannie Mae o Freddie Mac, non c'è una scadenza per richiedere una tolleranza iniziale.
Il governo ha apportato aggiornamenti, fornendo il seguente sollievo, a seconda dell'agenzia che sostiene il tuo prestito federale:
Se il tuo mutuo è garantito da Fannie Mae o Freddie Mac, puoi richiedere fino a due ulteriori estensioni di tre mesi per un massimo di 18 mesi di tolleranza totale. Per qualificarti, devi aver ricevuto la tua tolleranza iniziale entro il 28 febbraio 2021. In caso contrario, sei limitato al periodo di tolleranza di un anno sopra menzionato.
Se il tuo mutuo è garantito da HUD/FHA, USDA o VA e hai ricevuto la tolleranza iniziale entro il 30 giugno 2020, puoi richiedere fino a due ulteriori estensioni di tre mesi. In caso contrario, sei anche limitato a una tolleranza totale di 12 mesi.
Nell'aprile 2022 l'amministrazione Biden ha prorogato la moratoria di preclusione fino al 31 agosto 2022.
Il Fondo di assistenza ai proprietari di case istituito dall'American Rescue Plan Act del 2021 fornisce quasi 10 miliardi di dollari a stati e territori per offrire sollievo ai proprietari di case in difficoltà attraverso i loro dipartimenti abitativi.
Cosa succede dopo la fine della tolleranza?
Una volta trascorso il periodo di concessione, il mutuatario è responsabile del pagamento dei pagamenti insoluti. Il prestatore lavora spesso con il mutuatario per elaborare un piano per recuperare il debito dovuto. Se il prestito è di proprietà di Freddie Mac, il mutuatario non è mai tenuto a rimborsare i pagamenti dilazionati in un'unica soluzione. Tieni presente che questo potrebbe non essere il caso di altri istituti di credito.
Anche in questo caso, a seconda dei termini negoziati con il prestatore, il mutuatario può essere debitore di interessi maturati durante il periodo di concessione, nonché di eventuali commissioni di mora.
La tolleranza influenzerà il tuo rating di credito?
La tolleranza non influirà negativamente sul rating creditizio di un mutuatario. Tuttavia, i pagamenti mancanti prima di contattare il prestatore e impostare i termini di concessione molto probabilmente avranno un impatto negativo.
L'assistenza di concessione offerta ai mutuatari interessati da COVID-19 viene segnalata dai prestatori alle agenzie di credito come richiesto dalla legge CARES, ma non farà scendere il punteggio di credito del mutuatario.
Mette in risalto
La tolleranza è un rinvio temporaneo dei pagamenti del prestito concessi da un prestatore invece di costringere il mutuatario alla preclusione o all'insolvenza.
I mutuatari i cui prestiti sono garantiti da programmi governativi e sono interessati da COVID-19 possono beneficiare di sgravi.
Il mutuatario deve dimostrare la necessità di posticipare i pagamenti, come difficoltà finanziarie causate da una grave malattia o dalla perdita del lavoro.
I termini di un accordo di concessione sono negoziati tra il mutuatario e il prestatore.
La tolleranza è disponibile per i prestiti studenteschi federali per i mutuatari fino al 31 agosto 2022.
FAQ
Come posso uscire dalla tolleranza?
Una volta terminato il periodo di tolleranza, devi la somma di denaro che hai perso. Ci sono diverse opzioni tra cui puoi scegliere. Reintegrazione significa che dovrai l'intero importo tutto in una volta. Il rimborso ti permette di aggiornare nel tempo il tuo mutuo; di solito 12 mesi. Questo è un piano di rimborso che hai concordato con il tuo gestore di mutui.
Che cos'è la tolleranza ipotecaria?
La concessione del mutuo è quando la società che fornisce il mutuo ti consente di sospendere o ridurre le rate mensili del mutuo per un periodo specifico. È importante sapere che la tolleranza non elimina nessuno dei tuoi pagamenti; sarai comunque debitore di eventuali pagamenti mancati o ridotti.
Posso estendere la mia tolleranza?
Sì, nella maggior parte delle situazioni ti sarà permesso di estendere la tua tolleranza. I periodi di estensione sono generalmente da 12 mesi a 18 mesi, ma possono variare a seconda del fornitore di servizi.
La tolleranza influenzerà il rifinanziamento?
Sì, se sei in tolleranza non ti è permesso rifinanziare. Il punto specifico è che eventuali pagamenti del mutuo mancati ti impediranno di essere idoneo al rifinanziamento con la maggior parte delle istituzioni. Ogni individuo, tuttavia, ha circostanze diverse e ogni fornitore di mutui ha regole diverse. È importante verificare con i fornitori di mutui quale sarebbe la tua situazione.
