Periodo di tariffa iniziale
Che cos'è un periodo di tariffa iniziale?
Un periodo di tasso iniziale su un mutuo o altro prestito include un tasso di interesse introduttivo (a volte noto come tasso teaser ) che scade alla fine del periodo. Il periodo del tasso iniziale è incluso solo in quei prestiti che offrono un tasso di lancio, che varia in base al tipo di prestito e può durare fino a un mese o fino a diversi anni.
I prestiti teaser sono un esempio di mutui con periodi di tasso iniziale che offrono tassi di lancio molto bassi utilizzati a fini promozionali per invogliare nuovi mutuatari. I mutuatari devono essere consapevoli delle tariffe che si applicheranno dopo la scadenza del periodo di tariffa iniziale.
Comprendere il periodo iniziale del tasso
Il periodo iniziale del tasso è il momento in cui un tasso di interesse è più basso, di solito all'inizio della vita del prestito. I mutuatari dovrebbero prestare attenzione quando scelgono un prestito o un mutuo con un periodo di tasso iniziale interessante e basso. Mentre un prestito con un tasso di interesse iniziale basso può sembrare vantaggioso, i tassi di interesse iniziali bassi verranno reimpostati su tassi più elevati alla scadenza del periodo di tasso iniziale. È fondamentale considerare il tasso di interesse del prestito nel tempo e fare un'attenta analisi dei tassi e dei costi del prestito.
I mutui ipotecari a tasso rettificato (ARM) hanno periodi di tasso iniziale. Questi mutui hanno un tasso di interesse applicato al saldo del prestito in essere che varia per tutta la vita del prestito. In genere, il tasso di interesse iniziale è fisso per un periodo di tempo, dopodiché si ripristina periodicamente, spesso ogni anno o addirittura mensilmente. I rate reset hanno la base di un benchmark o di un indice. Inoltre, verranno applicate commissioni aggiuntive chiamate margine ARM.
Prestiti teaser con tassi di interesse a tasso iniziale basso possono aiutare i mutuatari a risparmiare considerevoli somme di denaro sui costi degli interessi iniziali. Tuttavia, i mutuatari devono anche essere consapevoli delle tariffe che verranno applicate dopo la scadenza di una tariffa teaser. Dovrebbero comprendere chiaramente i termini di pagamento e i requisiti dettagliati nel loro contratto di prestito prima di accettare i termini di un prestito teaser.
Periodo di tasso iniziale e prestiti ipotecari a tasso rettificato
Alcuni prestiti ARM specifici, come i mutui 3-2-1 buydown,. hanno periodi di tasso iniziali inferiori, dopodiché il tasso di interesse aumenta in modo incrementale. L'ipoteca di riacquisto temporaneo 3-2-1 consente all'acquirente un periodo di tasso iniziale inferiore e fornisce contanti aggiuntivi in anticipo durante il processo di chiusura.
Offrendo un acconto maggiore alla chiusura, l'acquirente può bloccare un periodo di tasso iniziale inferiore e ridurre i costi del prestito a lungo termine. Il termine prende il titolo specifico dal rapporto tra il periodo iniziale del tasso e il tasso permanente. Nel primo anno, l'interesse sarà inferiore del 3% rispetto al tasso permanente. Nel secondo anno sarà del 2% in meno e nel terzo anno in meno dell'1%.
Considerazioni speciali
Se ti qualifichi per un mutuo ipotecario al 6% ma desideri ridurre le rate del mutuo per i primi anni, puoi scegliere di utilizzare un riacquisto di un mutuo 3-2-1. Tuttavia, i costi di chiusura con questo tipo di prestito sono più elevati. Con il primo anno, cioè il periodo iniziale del tasso, paghereste il 3% di interesse sul capitale preso in prestito. Durante il secondo anno, il tasso di interesse sale al 4%. Nell'ultimo anno del 3-2-1, il tuo interesse è del 5%. Il prestito prosegue poi al 6% per tutta la durata del mutuo.
La chiave qui è fare le tue ricerche per assicurarti di non pagare più soldi per un periodo di tasso iniziale inferiore di quello che finisci per risparmiare.
Mette in risalto
Dopo il periodo iniziale, i tassi di interesse si adegueranno al loro livello normale, che in quel momento potrebbe diventare inaccessibile ad alcuni mutuatari.
Questi tassi teaser vengono utilizzati per aumentare la domanda dei mutuatari e sono spesso inclusi in alcuni mutui a tasso variabile (ARM), dove sono noti come "tassi teaser".
Un periodo di tasso iniziale è un periodo di tempo su un prestito, come un mutuo o una carta di credito, che include un tasso di interesse iniziale inferiore al resto del prestito o della linea di credito.
Il periodo iniziale del tasso può durare da giorni a diversi anni e deve essere comunicato in anticipo al mutuatario.
