فترة السعر الأولية
ما هي فترة السعر الأولية؟
تشتمل فترة السعر المبدئية على رهن عقاري أو قرض آخر على معدل فائدة تمهيدي (يُعرف أحيانًا باسم السعر التشويقي ) تنتهي صلاحيته في نهاية الفترة. يتم تضمين فترة السعر الأولي فقط في تلك القروض التي تقدم سعرًا تمهيديًا ، والذي يختلف حسب نوع القرض ويمكن أن يصل إلى شهر واحد أو عدة سنوات.
القروض التشجيعية مثالاً على الرهون العقارية ذات فترات الفائدة الأولية التي تقدم معدلات تمهيدية منخفضة للغاية تُستخدم لأغراض ترويجية لإغراء المقترضين الجدد. يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمعدلات التي سيتم تطبيقها بعد انتهاء فترة السعر الأولية.
فهم فترة السعر المبدئي
فترة السعر المبدئي هي الوقت الذي يكون فيه سعر الفائدة أقل ، وعادة ما يكون في بداية عمر القرض. يجب على المقترضين توخي الحذر عند اختيار قرض أو رهن عقاري لفترة فائدة أولية منخفضة وجذابة. في حين أن قرضًا بسعر فائدة مبدئي منخفض قد يبدو مفيدًا ، فإن أسعار الفائدة الأولية المنخفضة ستتم إعادة تعيينها إلى معدلات أعلى عند انتهاء فترة السعر الأولي. من الضروري النظر في سعر الفائدة على القرض مع مرور الوقت وإجراء تحليل دقيق لمعدلات القروض وتكاليفها.
قروض الرهن العقاري المعدلة (ARMs) لها فترات معدل مبدئي. هذه الرهون العقارية لها معدل فائدة مطبق على رصيد القرض القائم والذي يختلف طوال فترة القرض. عادةً ما يكون سعر الفائدة الأولي ثابتًا لفترة من الوقت ، وبعد ذلك يتم إعادة تعيينه بشكل دوري ، غالبًا كل عام أو حتى شهريًا. يتم إعادة تعيين المعدل على أساس معيار أو مؤشر. أيضًا ، سيتم تطبيق رسوم إضافية تسمى هامش ARM.
يمكن للقروض المزعجة ذات معدلات الفائدة الأولية المنخفضة أن تساعد المقترضين على توفير مبالغ كبيرة من المال على تكاليف الفائدة المبكرة. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترضون أيضًا على دراية بالمعدلات التي سيتم تطبيقها بعد انتهاء صلاحية السعر التشويقي. يجب أن يفهموا بوضوح شروط ومتطلبات الدفع المفصلة في عقد القرض قبل الموافقة على شروط القرض التشويقي.
فترة السعر المبدئي وقروض الرهن العقاري المعدلة
بعض قروض ARM المحددة ، مثل الرهون العقارية 3-2-1 ، لها فترات أسعار أولية أقل ، وبعد ذلك يرتفع سعر الفائدة بشكل تدريجي. يسمح رهن الشراء المؤقت 3-2-1 للمشتري بفترة سعر مبدئية أقل ويوفر نقدًا إضافيًا مقدمًا أثناء عملية الإغلاق.
من خلال تقديم دفعة أولى أكبر عند الإغلاق ، يمكن للمشتري تأمين فترة سعر مبدئي أقل وتقليل تكاليف القرض طويل الأجل. يحصل المصطلح على العنوان المحدد من العلاقة بين فترة السعر الأولي والسعر الدائم. في السنة الأولى ، ستكون الفائدة 3٪ أقل من السعر الدائم. في السنة الثانية ، ستكون أقل بنسبة 2٪ ، وفي السنة الثالثة ستكون أقل بنسبة 1٪.
إعتبارات خاصة
إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض رهن عقاري بنسبة 6٪ ولكنك ترغب في تقليل أقساط الرهن العقاري للسنوات القليلة الأولى ، فقد تختار استخدام عملية شراء الرهن العقاري 3-2-1. ومع ذلك ، فإن تكاليف إغلاق هذا النوع من القروض أعلى. مع السنة الأولى ، أي فترة السعر المبدئي ، ستدفع فائدة بنسبة 3٪ على رأس المال المقترض. خلال السنة الثانية يرتفع سعر الفائدة إلى 4٪. في السنة الأخيرة من 3-2-1 تكون مصلحتك 5٪. ثم يستمر القرض بنسبة 6٪ طوال مدة الرهن العقاري.
المفتاح هنا هو إجراء البحث الخاص بك للتأكد من أنك لا تدفع المزيد من المال لفترة معدل أولية أقل مما تدخره في النهاية.
يسلط الضوء
بعد الفترة الأولية ، سيتم تعديل أسعار الفائدة صعودًا إلى مستواها العادي ، والذي قد يصبح في ذلك الوقت غير قادر على تحمل تكلفة بعض المقترضين.
تُستخدم هذه المعدلات المحفزة لزيادة طلب المقترض وغالبًا ما يتم تضمينها في بعض الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) ، حيث تُعرف باسم "الأسعار التشويقية".
فترة المعدل الأولي هي فترة زمنية على قرض ، مثل الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان ، والتي تتضمن معدل فائدة تمهيديًا أقل من باقي القرض أو حد الائتمان.
يمكن أن تستمر فترة السعر الأولي من أيام إلى عدة سنوات ، ويجب الإفصاح عنها للمقترض مسبقًا.
