Equilibrio di carenza
Che cos'è un saldo di carenza?
Un saldo di carenza è la differenza netta tra l'importo che un mutuatario deve su un prestito garantito e l'importo che il creditore riceve dopo aver venduto la garanzia che garantisce il prestito.
Esempi tipici di quando potrebbe verificarsi un saldo di carenza includono dopo che un prestatore si riprende un'auto perché il mutuatario non ha effettuato i pagamenti o si impossessa di una casa in un pignoramento.
Il prestatore tenterà quindi di recuperare il saldo residuo del prestito vendendo la proprietà. Tuttavia, se la vendita non porta il prestatore a recuperare l'intero saldo del prestito, il deficit risultante è il saldo della carenza. Il prestatore può anche aggiungere spese amministrative e costi associati alla vendita della garanzia al saldo totale della carenza.
Come funziona un bilancio di carenza
Un saldo di carenza di solito si verifica in situazioni in cui un mutuatario non può più permettersi di effettuare pagamenti. Il mutuatario o negozia un accordo inferiore su ciò che è dovuto o è completamente inadempiente sull'intero prestito. Questo è a volte indicato anche come "sottosopra" su un prestito.
Il saldo residuo del mutuatario può essere aumentato dal creditore per coprire eventuali costi legali aggiuntivi che potrebbero aver sostenuto durante il processo di recupero del possesso della garanzia. Il saldo della carenza può essere assorbito dal prestatore o il prestatore può trasferire la responsabilità del debito al mutuatario.
Con i prestiti auto, questa spesa viene solitamente restituita al mutuatario e fa parte del recupero. Con i mutui,. la parte responsabile del saldo viene solitamente negoziata tra il gestore del prestito e il proprietario della casa. A volte può essere negoziato da un agente di terze parti che agisce per conto del proprietario della casa. Questi processi sono noti come pignoramenti o vendite allo scoperto.
In che modo un saldo di carenza influisce su un rapporto di credito
Quando il prestatore fa valere la responsabilità del mutuatario per il debito residuo, il conto continuerà a essere segnalato come aperto sul suo rapporto di credito fino a quando non sarà completamente pagato. Quando l'importo non viene trasferito al mutuatario e il gestore rinuncia al saldo rimanente per estinguere il debito, il rapporto di credito rifletterà il modo in cui il prestito è stato ripagato.
In genere, quando un prestito viene chiuso in modo soddisfacente, risulterà pagato come concordato. Quando viene chiuso con un saldo di carenza, può essere segnalato in diversi modi, ma è più comunemente noto come addebito,. transazione o atto in luogo di preclusione.
I consumatori devono essere consapevoli del fatto che l'Internal Revenue Service (IRS) può considerare le carenze rinunciate come reddito da lavoro.Uno specialista fiscale certificato dovrebbe essere consultato per determinare il potenziale di un debitore fiscale aggiuntivo.
Esempi di un bilancio di carenza
Si consideri un bilancio di carenza nell'esempio di una vendita allo scoperto. John e Mary possiedono una casa con un mutuo residuo di $ 250.000. Non possono più permettersi di pagare mensilmente. Il valore della loro casa è di soli $ 200.000, che è l'importo per cui possono venderla. Ciò lascia un saldo di carenza di $ 50.000, che non include costi o commissioni associati all'esecuzione della vendita della casa.
John e Mary hanno negoziato una vendita allo scoperto con il loro prestatore,. che ha accettato di accettare meno di quanto dovuto sulla proprietà per soddisfare il mutuo. Dopo la chiusura, il gestore cancella il saldo residuo di $ 50.000 e chiude il mutuo senza ulteriori responsabilità per il mutuatario.
Un prestatore di auto può adottare un approccio diverso. Immagina la stessa situazione con l'auto che John e Mary non possono più permettersi. Il prestatore di auto si riprende il possesso dell'auto. John e Mary devono $ 10.000, ma il prestatore è in grado di vendere l'auto solo per $ 8.500. Il saldo della carenza è di $ 1.500 e il prestatore di auto trasferisce questo costo a John e Mary. Il prestatore di auto contatta un avvocato e vanno in tribunale per imporre una sentenza di carenza contro John e Mary per il saldo di $ 1.500 rimanenti e gli ulteriori $ 500 di spese sostenute come parte del recupero.
Mette in risalto
Un saldo deficitario si verifica quando un mutuatario non effettua i pagamenti su un prestito garantito da garanzia reale e il creditore vende la garanzia nel tentativo di recuperare il saldo residuo del prestito.
Quando un prestito viene chiuso con un saldo deficitario, può riflettersi sul rapporto di credito del mutuatario in vari modi, ad esempio un addebito, una transazione o un atto in sostituzione della preclusione.
Il creditore può assorbire il saldo del deficit, restituire il saldo del deficit al mutuatario o negoziare un accordo con il mutuatario.
Un saldo di carenza è l'importo dovuto a un creditore quando la garanzia viene venduta per un importo inferiore a quello che il mutuatario deve su un prestito garantito.
