Tecnologia finanziaria (Fintech)

Che cos'è la tecnologia finanziaria (Fintech)?

La tecnologia finanziaria (meglio conosciuta come Fintech) è usata per descrivere la nuova tecnologia che cerca di migliorare e automatizzare la fornitura e l'uso dei servizi finanziari. ​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​Il fintech viene utilizzato per aiutare le aziende, gli imprenditori e i consumatori a gestire meglio le loro operazioni finanziarie, i processi e la vita, utilizzando software e algoritmi specializzati che vengono utilizzati su computer e, sempre più, smartphone. Fintech, la parola, è una combinazione di "tecnologia finanziaria".

Quando la fintech è emersa nel 21° secolo, il termine è stato inizialmente applicato alla tecnologia impiegata nei sistemi back-end di istituzioni finanziarie consolidate. Da allora, tuttavia, c'è stato uno spostamento verso servizi più orientati al consumatore e quindi una definizione più orientata al consumatore. Fintech ora include diversi settori e industrie come l'istruzione, il retail banking, la raccolta fondi e il non profit e la gestione degli investimenti, solo per citarne alcuni.

Fintech include anche lo sviluppo e l'uso di criptovalute, come Bitcoin. Sebbene quel segmento della fintech possa vedere la maggior parte dei titoli dei giornali, i grandi soldi risiedono ancora nel tradizionale settore bancario globale e nella sua capitalizzazione di mercato multimiliardaria .

Capire Fintech

In generale, il termine "tecnologia finanziaria" può essere applicato a qualsiasi innovazione nel modo in cui le persone effettuano transazioni commerciali, dall'invenzione del denaro digitale alla contabilità in partita doppia. Dopo la rivoluzione di Internet e la rivoluzione di Internet mobile/smartphone, tuttavia, la tecnologia finanziaria è cresciuta in modo esplosivo. Fintech, che originariamente si riferiva all'uso della tecnologia informatica applicata al back office di banche o società commerciali, ora descrive un'ampia varietà di interventi tecnologici nella finanza personale e commerciale.

Fintech ora descrive una varietà di attività finanziarie, come i trasferimenti di denaro, il deposito di un assegno con il tuo smartphone, il bypass di una filiale bancaria per richiedere un credito, la raccolta di fondi per l'avvio di un'attività o la gestione dei tuoi investimenti, generalmente senza l'assistenza di una persona. Secondo il Fintech Adoption Index 2017 di EY, un terzo dei consumatori utilizza almeno due o più servizi fintech e quei consumatori sono anche sempre più consapevoli del fintech come parte della loro vita quotidiana.

Fintech in pratica

Le startup fintech più discusse (e più finanziate) condividono la stessa caratteristica: sono progettate per essere una minaccia, sfidare e infine usurpare i tradizionali fornitori di servizi finanziari radicati essendo più agili, servendo un segmento di popolazione svantaggiato, o fornendo un servizio più rapido e/o migliore.

Ad esempio, Affirm cerca di escludere le società di carte di credito dal processo di acquisto online offrendo ai consumatori un modo per assicurarsi prestiti immediati a breve termine per gli acquisti. Sebbene le tariffe possano essere elevate, Affirm afferma di offrire ai consumatori con credito scarso o nullo un modo per garantire crediti e anche per costruire le loro storie di credito. Allo stesso modo, Better Mortgage cerca di semplificare il processo di mutuo per la casa (e ovviare ai tradizionali broker ipotecari) con un'offerta solo digitale in grado di premiare gli utenti con una lettera di pre-approvazione verificata entro 24 ore dalla domanda. GreenSky cerca di collegare i mutuatari per la casa con le banche aiutando i consumatori a evitare i finanziatori radicati e a risparmiare sugli interessi offrendo periodi promozionali a tasso zero.

Per i consumatori senza credito o con scarso credito, Tala offre ai consumatori dei paesi in via di sviluppo microprestiti effettuando un'analisi approfondita dei dati sui loro smartphone per la cronologia delle transazioni e cose apparentemente non correlate, come i giochi per dispositivi mobili a cui giocano. Tala cerca di offrire a tali consumatori opzioni migliori rispetto a banche locali, istituti di credito non regolamentati e altre istituzioni di microfinanza.

In breve, se ti sei mai chiesto perché qualche aspetto della tua vita finanziaria è stato così spiacevole (come richiedere un mutuo con un prestatore tradizionale) o ti sei sentito come se non fosse proprio adatto, fintech probabilmente ha (o cerca di avere ) una soluzione per te. Ad esempio, fintech cerca di rispondere a domande del tipo: "Perché ciò che costituisce il mio punteggio FICO è così misterioso e come viene utilizzato per giudicare la mia solvibilità?"

In quanto tale, l'originatore del prestito Upstart vuole rendere obsoleta FICO (così come altri istituti di credito sia tradizionali che fintech) utilizzando diversi set di dati per determinare l'affidabilità creditizia. Includono storia lavorativa, istruzione e se un aspirante mutuatario conosce il proprio punteggio di credito per decidere se sottoscrivere e come valutare i prestiti. Un trattamento simile è riservato ai servizi finanziari che vanno dai prestiti ponte per le pinne della casa (LendingHome) a una piattaforma di investimento digitale che affronta il fatto che le donne vivono più a lungo e hanno requisiti di risparmio unici, tendono a guadagnare meno degli uomini e hanno curve salariali diverse che può lasciare meno tempo per far crescere il risparmio (Ellevest).

Orizzonti in espansione di Fintech

Finora, le istituzioni di servizi finanziari offrivano una varietà di servizi sotto un unico ombrello. L'ambito di questi servizi comprendeva un'ampia gamma dalle tradizionali attività bancarie ai servizi ipotecari e di negoziazione. Nella sua forma più semplice, Fintech separa questi servizi in offerte individuali. La combinazione di offerte ottimizzate e tecnologia consente alle società fintech di essere più efficienti e ridurre i costi associati a ciascuna transazione.

Se una parola può descrivere quante innovazioni fintech hanno influenzato il trading tradizionale, il settore bancario, la consulenza finanziaria e i prodotti, è "interruzione", come se prodotti e servizi finanziari che un tempo erano il regno di filiali, venditori e desktop si spostano verso dispositivi mobili o semplicemente democratizzare lontano dalle istituzioni grandi e radicate.

Ad esempio, l'app di trading azionario solo mobile Robinhood non addebita commissioni per le negoziazioni e i siti di prestito peer-to-peer come Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck promettono di ridurre i tassi aprendo la concorrenza per i prestiti ad ampie forze di mercato. I fornitori di prestiti aziendali come Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (tra gli altri) offrono piattaforme facili e veloci per le startup e le imprese consolidate per garantire il capitale circolante. Oscar, una startup assicurativa online, ha ricevuto $ 165 milioni di finanziamenti nel marzo 2018. Tali round di finanziamento significativi non sono insoliti e si verificano a livello globale per le startup fintech.

Tuttavia, le banche tradizionali e consolidate hanno prestato attenzione e hanno investito molto per diventare più simili alle società che cercano di distruggerle. Ad esempio, la banca d'investimento Goldman Sachs ha lanciato la piattaforma di prestito al consumo Marcus nel 2016 e ha recentemente ampliato le sue operazioni nel Regno Unito.

Detto questo, molti osservatori del settore esperti di tecnologia avvertono che tenere il passo con le innovazioni ispirate alla fintech richiede più di un semplice aumento della spesa tecnologica. Piuttosto, competere con startup più leggere richiede un cambiamento significativo nel modo di pensare, nei processi, nel processo decisionale e persino nella struttura aziendale generale.

Fintech e nuove tecnologie

Le nuove tecnologie, come l'apprendimento automatico e l' intelligenza artificiale (AI), l'analisi comportamentale predittiva e il marketing basato sui dati, elimineranno le congetture e l'abitudine dalle decisioni finanziarie. Le app di "apprendimento" non solo impareranno le abitudini degli utenti, spesso nascoste a se stessi, ma coinvolgeranno gli utenti in giochi di apprendimento per rendere migliori le loro decisioni di spesa e risparmio automatiche e inconsce. Fintech è anche un ottimo adattatore della tecnologia del servizio clienti automatizzato, che utilizza chatbot e interfacce AI per assistere i clienti nelle attività di base e anche per contenere i costi del personale. Fintech viene anche sfruttata per combattere le frodi sfruttando le informazioni sulla cronologia dei pagamenti per segnalare le transazioni che sono al di fuori della norma.

Paesaggio Fintech

Dalla metà degli anni 2010, il fintech è esploso, con entrambe le startup che hanno ricevuto miliardi di finanziamenti di rischio (alcuni dei quali sono diventati unicorni ) e le società finanziarie in carica che si sono impossessate di nuove iniziative o hanno sviluppato le proprie offerte fintech.

Il Nord America produce ancora la maggior parte delle startup fintech, con l'Asia al secondo posto, seguita dall'Europa. Alcune delle aree più attive dell'innovazione fintech includono o ruotano attorno alle seguenti aree (tra le altre):

• Criptovalute (Bitcoin, Ethereum, ecc.), Token digitali (es. NFT) e denaro digitale. Questi spesso si basano sulla tecnologia blockchain,. che è una tecnologia di registro distribuito (DLT) che mantiene i record su una rete di computer ma non ha un registro centrale. Blockchain consente anche i cosiddetti contratti intelligenti,. che utilizzano il codice per eseguire automaticamente i contratti tra parti come acquirenti e venditori.

• Open banking,. che è un concetto che propone che tutte le persone dovrebbero avere accesso ai dati bancari per creare applicazioni che creino una rete connessa di istituzioni finanziarie e fornitori di terze parti. Un esempio è lo strumento di gestione del denaro all-in-one Mint.

• Insurtech,. che cerca di utilizzare la tecnologia per semplificare e razionalizzare il settore assicurativo.

• Regtech,. che cerca di aiutare le società di servizi finanziari a soddisfare le regole di conformità del settore, in particolare quelle relative ai protocolli antiriciclaggio e Know Your Customer che combattono le frodi.

• I visori Roboad,. come Betterment, utilizzano algoritmi per automatizzare i consigli di investimento per ridurne i costi e aumentare l'accessibilità.

• Servizi non bancari o non bancari che cercano di servire individui svantaggiati oa basso reddito che sono ignorati o non serviti dalle banche tradizionali o dalle società di servizi finanziari tradizionali. Queste applicazioni promuovono l'inclusione finanziaria.

• Sicurezza informatica. Data la proliferazione della criminalità informatica e l'archiviazione decentralizzata dei dati, sicurezza informatica e fintech sono intrecciate.

Utenti Fintech

Esistono quattro grandi categorie di utenti per il fintech: 1) B2B per le banche e 2) i loro clienti aziendali, nonché 3) B2C per le piccole imprese e 4) consumatori. Le tendenze verso il mobile banking, l'aumento di informazioni, dati, analisi più accurate e il decentramento dell'accesso creeranno opportunità per tutti e quattro i gruppi di interagire in modi finora senza precedenti.

Per quanto riguarda i consumatori, come con la maggior parte della tecnologia, più sei giovane, più è probabile che tu sia consapevole e possa descrivere con precisione cos'è il fintech. Il fatto è che la fintech orientata al consumatore è per lo più mirata ai millennial date le enormi dimensioni e il potenziale di guadagno (ed eredità) in aumento di quel segmento di cui tanto si parla. Alcuni osservatori del fintech ritengono che questa attenzione ai millennial abbia più a che fare con le dimensioni di quel mercato che con l'abilità e l'interesse della generazione X e dei baby boomer nell'uso del fintech. Piuttosto, il fintech tende a offrire poco ai consumatori più anziani perché non riesce ad affrontare i loro problemi.

Quando si tratta di aziende, prima dell'avvento e dell'adozione del fintech, un imprenditore o una startup si sarebbe rivolto a una banca per assicurarsi finanziamenti o capitale di avvio. Se intendevano accettare pagamenti con carta di credito, dovrebbero stabilire una relazione con un fornitore di credito e persino installare infrastrutture, come un lettore di carte connesso a rete fissa. Ora, con la tecnologia mobile, questi ostacoli appartengono al passato.

Regolamento e Fintech

I servizi finanziari sono tra i settori più regolamentati al mondo. Non sorprende che la regolamentazione sia emersa come la preoccupazione numero uno tra i governi mentre le società fintech decollano.

Poiché la tecnologia è integrata nei processi dei servizi finanziari, i problemi normativi per tali società si sono moltiplicati. In alcuni casi, i problemi sono una funzione della tecnologia. In altri, sono un riflesso dell'impazienza dell'industria tecnologica di interrompere la finanza.

Ad esempio, l'automazione dei processi e la digitalizzazione dei dati rende i sistemi fintech vulnerabili agli attacchi degli hacker. I recenti casi di hack presso società di carte di credito e banche sono esempi della facilità con cui i malintenzionati possono accedere ai sistemi e causare danni irreparabili. Le domande più importanti per i consumatori in questi casi riguarderanno la responsabilità di tali attacchi, nonché l'uso improprio di informazioni personali e dati finanziari importanti.

Ci sono stati anche casi in cui la collisione di una cultura tecnologica che crede in una filosofia "Muovi velocemente e rompi le cose" con il mondo della finanza conservatore e avverso al rischio ha prodotto risultati indesiderati. La startup insurtech con sede a San Francisco Zenefits, valutata oltre un miliardo di dollari nei mercati privati, ha infranto le leggi assicurative della California consentendo a broker senza licenza di vendere i suoi prodotti e sottoscrivere polizze assicurative. La SEC ha multato l'azienda di $ 980.000 e ha dovuto pagare $ 7 milioni al Dipartimento delle assicurazioni della California.

La regolamentazione è anche un problema nel mondo emergente delle criptovalute. Le offerte iniziali di monete (ICO) sono una nuova forma di raccolta fondi che consente alle startup di raccogliere capitali direttamente da investitori laici. Nella maggior parte dei paesi, non sono regolamentati e sono diventati terreno fertile per truffe e frodi. L'incertezza normativa per le ICO ha anche consentito agli imprenditori di far passare i token di sicurezza mascherati da token di utilità oltre la SEC per evitare commissioni e costi di conformità.

Hanno creato sandbox fintech per valutare le implicazioni della tecnologia nel settore. L'approvazione del regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), un quadro per la raccolta e l'utilizzo dei dati personali, nell'UE è un altro tentativo di limitare la quantità di dati personali a disposizione delle banche. Diversi paesi in cui le ICO sono popolari, come Giappone e Corea del Sud, hanno anche preso l'iniziativa nello sviluppo di normative per tali offerte per proteggere gli investitori.

A causa della diversità delle offerte nel fintech e dei diversi settori che tocca, è difficile formulare un approccio unico e completo a questi problemi. Per la maggior parte, i governi hanno utilizzato le normative esistenti e, in alcuni casi, le hanno personalizzate per regolamentare il fintech.

Mette in risalto

• Esempi di applicazioni fintech includono roboadvisor, app di pagamento, app di prestito peer-to-peer (P2P), app di investimento e app crittografiche, tra le altre.

• Le startup interrompono gli operatori storici nel settore finanziario espandendo l'inclusione finanziaria e utilizzando la tecnologia per ridurre i costi operativi.

• I finanziamenti fintech sono in aumento ma esistono problemi di regolamentazione.

• Funziona principalmente separando le offerte di tali aziende e creando nuovi mercati per loro.

• Fintech si riferisce all'integrazione della tecnologia nelle offerte delle società di servizi finanziari al fine di migliorarne l'uso e la consegna ai consumatori.

FAQ

Quali sono gli esempi di Fintech?

Fintech è stato applicato a molte aree della finanza. Ecco solo alcuni esempi.- I roboadvisor sono app o piattaforme online che investono automaticamente i tuoi soldi in modo ottimale, spesso a basso costo, e sono accessibili alle persone normali.- Le app di investimento come Robinhood semplificano l'acquisto e la vendita di azioni , ETF e criptovalute dal tuo dispositivo mobile, spesso con commissioni minime o nulle.- App Pagamenti come Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle e CashApp semplificano il pagamento di privati o aziende online e in un istantaneo.- App di finanza personale come Mint, YNAB e Quicken SimpliFi ti consentono di vedere tutte le tue finanze in un unico posto, impostare budget, pagare le bollette e così via.- Piattaforme di prestito P2P come Prosper , Lending Club e Upstart consentono a privati e proprietari di piccole imprese di ricevere prestiti da una serie di individui che contribuiscono direttamente a loro con microprestiti.- Le app di crittografia, inclusi portafogli, scambi e applicazioni di pagamento consentono di trattenere e effettuare transazioni in criptovalute e token digitali come Bitcoin e NFT s.- InsurTech è l'applicazione della tecnologia specifica allo spazio assicurativo. Un esempio potrebbe essere l'uso di dispositivi che monitorano la guida al fine di adeguare le tariffe dell'assicurazione auto.

Come guadagnano le aziende fintech?

Le fintech guadagnano in modi diversi a seconda della loro specialità. Le fintech bancarie, ad esempio, possono generare entrate da commissioni, interessi sui prestiti e vendita di prodotti finanziari. Le app di investimento possono addebitare commissioni di intermediazione, utilizzare il pagamento per il flusso degli ordini (PfOF) o raccogliere una percentuale degli asset in gestione (AUM). Le app di pagamento possono guadagnare interessi sugli importi in contanti e addebitare funzionalità come prelievi anticipati o utilizzo della carta di credito.

Fintech si applica solo al settore bancario?

No. Mentre le banche e le startup hanno creato utili applicazioni fintech intorno alle banche di base (conti correnti e di risparmio, bonifici bancari, carte di credito/debito, prestiti), molte altre aree fintech che hanno più a che fare con finanza personale, investimenti o pagamenti (tra altri) sono diventati popolari.