Debito valanga
Che cos'è una valanga di debiti?
Una valanga di debiti è un tipo di piano di rimborso accelerato del debito. In sostanza, un debitore stanzia denaro sufficiente per effettuare il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi dedica tutti i fondi di rimborso rimanenti al debito con il tasso di interesse più alto. Utilizzando l'approccio della valanga del debito, una volta che il debito con il tasso di interesse più alto è stato interamente estinto, i fondi di rimborso extra vanno verso il prestito fruttifero successivo più alto. Questo sistema continua fino a quando tutti i debiti non vengono saldati.
Per avere successo, prima di intraprendere il programma di valanghe di debiti, dovresti avere abbastanza soldi in banca sia per le spese di soggiorno che per le emergenze.
Come funziona una valanga di debiti?
Il primo passo per avviare un programma di valanghe di debiti è designare un importo del tuo reddito mensile che è disponibile per pagare i debiti. Questo importo dovrebbe provenire da eventuali fondi non attualmente obbligati per spese di soggiorno come affitto, generi alimentari, asili nido o trasporti.
Ad esempio, immagina di avere $ 500 disponibili ogni mese, al netto delle spese di soggiorno, da destinare al pagamento del tuo debito. I tuoi prestiti attuali includono:
$ 1.000 su una carta di credito con un tasso percentuale annuo del 20% (APR)
Pagamento auto mensile di $ 1.250 a un tasso di interesse del 6%.
Linea di credito di $ 5.000 (LOC) con un tasso di interesse dell'8%.
Per semplicità, supponiamo che ogni debito abbia un pagamento mensile minimo di $ 50, ad eccezione del prestito auto, dove il pagamento minimo sarebbe la normale rata mensile.
Dovresti assegnare $ 100 per pagare la rata mensile minima di ogni prestito ($ 50 x 2). I restanti $ 400 si aggiungerebbero al denaro dedicato al tuo debito con interessi più alti. In questo esempio, pagherai $ 450 per saldare il debito della carta di credito con il tasso di interesse del 20%. Supponendo che non si aggiungano costi aggiuntivi al saldo, il debito della carta di credito verrebbe interamente saldato entro il quarto mese. Ora, i fondi extra andrebbero a ritirare il secondo debito fruttifero più alto, il LOC. Infine, tutti i $ 500 andrebbero al debito con il tasso di interesse più basso, il prestito auto.
La valanga del debito riduce gli interessi ma richiede disciplina
Vantaggi della valanga di debiti
Il vantaggio del metodo di rimborso del debito a valanga del debito è che riduce al minimo l'importo degli interessi che paghi mentre lavori per raggiungere il tuo obiettivo di liberazione del debito, purché tu rispetti il piano. Riduce anche la quantità di tempo necessaria per uscire dal debito, supponendo pagamenti coerenti, perché si accumulano meno interessi.
Gli interessi si aggiungono a questi debiti perché gli istituti di credito utilizzano tassi di interesse composti. Il tasso al quale maturano gli interessi composti dipende dalla frequenza della composizione in modo tale che maggiore è il numero di periodi di composizione, maggiore è l'interesse composto. La maggior parte dei saldi delle carte di credito aumenterà l'interesse su base giornaliera, ma ci sono prestiti in cui l'interesse può essere composto mensilmente, semestralmente o annualmente.
Svantaggi della valanga di debiti
La valanga del debito è una tecnica che richiede disciplina e impegno per essere realizzata, quindi può essere un chiaro svantaggio per alcuni. Anche con le migliori intenzioni di attenersi al sistema della valanga del debito, è facile tornare a effettuare pagamenti minimi su tutti i debiti, soprattutto dopo aver riscontrato spese impreviste come riparazioni auto o domestiche. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia alle persone di risparmiare prima un fondo di emergenza di sei mesi prima di tentare qualsiasi piano di pagamento accelerato del debito.
Non per tutti, ma funziona
Il metodo della valanga del debito per ripagare il debito non è per tutti. Ad esempio, ci vuole molta disciplina per farcela, abbastanza soldi per le spese quotidiane e soldi extra in banca per le emergenze. Per coloro che riescono a mantenere la rotta, tuttavia, una valanga di debiti può essere un buon modo per uscire dal debito in modo relativamente economico e rapido.
Simile a ma diverso da una palla di neve per debiti
La valanga del debito è diversa dalla valanga del debito,. un altro piano di pagamento accelerato del debito. In una valanga di debiti, il debitore utilizza denaro oltre i pagamenti minimi per saldare i debiti dal saldo più piccolo al più grande. Sebbene questo metodo costi di più, in termini di interessi totali, il metodo della palla di neve del debito offre motivazione eliminando alcuni piccoli debiti.
Mette in risalto
La valanga del debito è un modo sistematico per cancellare il debito in modo relativamente veloce ed economico per coloro che possono mantenerlo.
Con una valanga di debiti, si effettua il pagamento minimo su ciascuna fonte di debito, quindi si utilizzano i fondi disponibili rimanenti per pagare un extra verso i debiti con i tassi di interesse più elevati.
